Calculadora de Poupança para Aposentadoria

Sobre esta calculadora

Esta calculadora projeta quanto você poderia acumular até a aposentadoria considerando seu saldo atual, aportes mensais, contribuição do empregador e retorno esperado dos investimentos. Use-a para saber se está no caminho certo, para testar como uma taxa de poupança mais alta altera o resultado, ou para entender como a inflação corrói o saldo nominal ao longo do tempo.

Como ler seus resultados

O número em destaque é o seu pé-de-meia de aposentadoria projetado — exibido em valores nominais (futuros) por padrão. Alterne para "valor de hoje" para ver a mesma cifra descontada pela sua taxa de inflação estimada, que é uma medida mais precisa do poder de compra real. O gráfico de áreas empilhadas separa o que você aportou (suas contribuições), o que seu empregador acrescenta (contrapartida) e o que o mercado gera (crescimento), para que você veja como o peso dos juros compostos se desloca da poupança para os rendimentos nos anos finais. Um aviso: a projeção assume retorno anual constante, sem volatilidade de mercado, sem impostos sobre o crescimento e sem limite de contrapartida baseado em salário — trate-a como um guia de planejamento, não como uma garantia.

Exemplo prático

Idade 30 anos, planejando se aposentar aos 65. Saldo atual: 10.000. Aporte mensal: 500. Contrapartida do empregador: 50%. Retorno anual esperado: 7%. Inflação: 2,5%.

A calculadora retorna um pé-de-meia nominal de 1.465.852. Seus próprios aportes totalizam 210.000, a contrapartida do empregador acrescenta 105.000, e o crescimento dos investimentos corresponde a 1.140.852. Descontado a 2,5% de inflação ao longo de 35 anos, o valor ajustado pela inflação é de 617.668 em dinheiro de hoje.

Perguntas frequentes

O que significa "nominal" versus "valor de hoje"?

O valor nominal é o saldo futuro bruto — o número de unidades monetárias que você teria na aposentadoria. "Valor de hoje" (valor real) divide esse montante pela inflação acumulada, convertendo-o em termos de poder de compra que você pode relacionar ao presente. Com inflação de 2,5% ao longo de 35 anos, o valor real equivale a cerca de 42% do nominal.

Como a contrapartida do empregador é calculada?

A contrapartida é modelada como um acréscimo percentual fixo sobre seu aporte mensal: uma contrapartida de 50% transforma 500 em 750 de investimento mensal. Planos reais geralmente limitam a contrapartida a um percentual do salário, mas esta calculadora omite esse limite por não coletar dados salariais. Se sua contrapartida tiver limite, insira o percentual efetivo que você realmente recebe, e não a taxa declarada no plano.

Esta calculadora cobre a fase de retirada?

Não — cobre apenas a fase de acumulação. A projeção para na sua idade de aposentadoria. Para uma estimativa aproximada de retiradas, a regra dos 4% sugere que você poderia sacar cerca de 4% do pé-de-meia nominal por ano. Esse valor não está incorporado nesta calculadora.

Qual taxa de retorno devo usar?

Os retornos reais históricos de longo prazo de um índice de ações diversificado ficaram em torno de 6–7% em termos nominais. Um 5% mais conservador considera uma alocação em renda fixa ou um horizonte de investimento mais curto. Evite usar o mesmo retorno para os dois modos — a calculadora trata a inflação separadamente, portanto insira o retorno nominal (bruto) que você espera e use o modo real para ver o resultado ajustado pela inflação.

Por que o valor ajustado pela inflação fica tão abaixo do nominal?

Os juros compostos atuam em ambas as direções: a 2,5% ao ano, os preços dobram aproximadamente a cada 28 anos. Em um horizonte de 35 anos, isso significa que cada unidade de dinheiro futuro compra menos da metade do que compra hoje, por isso o valor real pode ser inferior à metade do valor nominal.

Como é calculado

A calculadora aplica a fórmula de valor futuro de src/lib/finance.ts com capitalização mensal. Seu saldo atual (VP) cresce por n meses à taxa mensal r = retorno anual / 12. Simultaneamente, cada aporte mensal efetivo (seu valor mais o percentual de contrapartida do empregador) é tratado como uma anuidade ordinária — paga no final de cada mês — e capitalizada pelos meses restantes. Os dois componentes são somados para obter o pé-de-meia nominal. O valor ajustado pela inflação divide o resultado nominal por (1 + taxa de inflação) elevado ao número de anos, usando capitalização anual. As contribuições totais do funcionário, a contrapartida total do empregador e o crescimento total são informados separadamente para que você veja a composição do saldo final.