Calculadora de Quitação de Dívidas

Sobre esta calculadora

Esta calculadora compara duas estratégias populares de pagamento de dívidas — bola de neve (snowball) e avalanche — para que você veja qual quita suas dívidas mais rápido e quanto de juros cada abordagem custa. Insira o saldo, a taxa de juros e o pagamento mínimo de cada dívida e adicione qualquer valor extra que você consiga destinar às dívidas a cada mês.

Como ler seus resultados

Os números principais mostram os meses até a quitação total das dívidas e o total de juros pagos em cada estratégia. A avalanche sempre pagará juros iguais ou menores do que a bola de neve, pois ataca primeiro a dívida com a maior taxa; a diferença aumenta quando as taxas variam bastante. A ordem de pagamento exibida é a sequência em que as dívidas chegam a zero. O gráfico de saldo traça a dívida total restante mês a mês para as duas estratégias. Se a calculadora indicar "nunca quita", o pagamento mínimo de ao menos uma dívida é baixo demais para cobrir seus juros mensais — você precisará aumentar esse mínimo ou adicionar valores mensais extras.

Exemplo prático

Duas dívidas: um cartão de crédito com saldo de 5 000 a 22% de TAE e mínimo de 120, mais um financiamento de carro com saldo de 2 000 a 8% de TAE e mínimo de 60. Há 100 disponíveis como extra a cada mês.

A bola de neve quita primeiro o financiamento de carro (saldo menor), terminando em 33 meses com 2 187 de juros totais. A avalanche mira primeiro o cartão de crédito (taxa mais alta), terminando em 32 meses com 1 787 de juros totais — economizando 400 em juros e um mês.

Perguntas frequentes

Qual estratégia economiza mais dinheiro?

A avalanche sempre paga juros totais iguais ou menores do que a bola de neve, pois elimina primeiro a dívida com a maior taxa. A diferença pode chegar a centenas ou até milhares, dependendo do quanto as taxas diferem entre si. A bola de neve pode ser mais motivadora, porque você quita as dívidas pequenas rapidamente e percebe progresso mais cedo.

Como funciona o valor extra mensal?

A cada mês, todos os mínimos são pagos primeiro. O valor extra — mais os mínimos liberados de dívidas já quitadas — é então aplicado integralmente à dívida-alvo atual. Quando essa dívida é liquidada, seu mínimo entra no fundo para o próximo alvo. Esse repasse em cascata é o que reduz drasticamente o tempo de pagamento.

O que significa "nunca quita"?

Significa que os juros mensais de ao menos uma dívida superam o pagamento mínimo, fazendo o saldo crescer a cada mês independentemente do tempo que você espere. A solução é aumentar o pagamento mínimo dessa dívida, adicionar valores mensais extras ou fazer um pagamento único para reduzir o saldo abaixo do ponto de equilíbrio.

Isso inclui taxas ou multas?

Não — a simulação usa apenas saldo, taxa anual e pagamento mínimo. Multas por atraso, anuidades do cartão ou penalidades por liquidação antecipada não são modeladas. Se aplicáveis, o tempo e o custo reais de pagamento serão maiores do que os exibidos.

Posso usar isso para empréstimos estudantis ou financiamentos imobiliários?

Sim, qualquer dívida parcelada com taxa fixa e pagamento mínimo estável se encaixa no modelo. Dívidas com taxa variável produzirão um resultado aproximado com base na taxa que você inserir hoje; atualize a taxa conforme ela muda para reler a projeção.

Como é calculado

Cada mês simulado ocorre em três etapas. Primeiro, os juros são acumulados sobre cada dívida aberta usando a taxa mensal simples: juros mensais = saldo × (TAE / 12). Segundo, o pagamento mínimo de cada dívida é aplicado (limitado ao saldo restante). Terceiro, um fundo acumulado — o valor extra mensal mais os mínimos liberados de dívidas quitadas em meses anteriores — é direcionado à dívida-alvo atual e passa para a próxima se ela for liquidada. A estratégia bola de neve ordena as dívidas pelo saldo inicial em ordem crescente, a menor primeiro. A estratégia avalanche ordena as dívidas pela taxa anual em ordem decrescente, a maior primeiro. A ordem de entrada é o critério de desempate estável em ambos os casos. Uma dívida é marcada como "nunca quita" quando um mês completo não produz nenhuma redução no saldo (os juros mensais igualam ou superam o pagamento mínimo). Os valores comparativos — juros economizados e meses economizados — representam a diferença entre os totais da bola de neve e da avalanche; são definidos como zero se alguma das estratégias não conseguir quitar todas as dívidas.