احسب كيف تؤثر الدفعات الشهرية الإضافية أو الدفع نصف الشهري أو إعادة التمويل على تاريخ سداد رهنك العقاري وإجمالي الفوائد. متعدد العملات ومجاني وبدون تسجيل.
الحاسبة
القسط الشهري التقديري
2,398.20 ر.س./ شهر
بناءً على 20 سنة متبقية بنسبة 6٪ سنوياً.
إجمالي الفوائد
240,825.63 ر.س.
إجمالي المدفوع
575,568.55 ر.س.
تاريخ السداد
مايو 2046
جدول الإطفاء
السنة
الفائدة
الأصل
الرصيد بنهاية الفترة
11
19,841.45 ر.س.
8,936.98 ر.س.
325,805.94 ر.س.
12
19,290.24 ر.س.
9,488.17 ر.س.
316,317.76 ر.س.
13
18,705.06 ر.س.
10,073.38 ر.س.
306,244.38 ر.س.
14
18,083.74 ر.س.
10,694.68 ر.س.
295,549.69 ر.س.
15
17,424.13 ر.س.
11,354.31 ر.س.
284,195.38 ر.س.
16
16,723.82 ر.س.
12,054.64 ر.س.
272,140.76 ر.س.
17
15,980.30 ر.س.
12,798.13 ر.س.
259,342.63 ر.س.
18
15,190.93 ر.س.
13,587.48 ر.س.
245,755.14 ر.س.
19
14,352.90 ر.س.
14,425.55 ر.س.
231,329.61 ر.س.
20
13,463.16 ر.س.
15,315.25 ر.س.
216,014.34 ر.س.
21
12,518.54 ر.س.
16,259.87 ر.س.
199,754.47 ر.س.
22
11,515.67 ر.س.
17,262.77 ر.س.
182,491.71 ر.س.
23
10,450.95 ر.س.
18,327.46 ر.س.
164,164.23 ر.س.
24
9,320.53 ر.س.
19,457.88 ر.س.
144,706.35 ر.س.
25
8,120.43 ر.س.
20,658.00 ر.س.
124,048.35 ر.س.
26
6,846.28 ر.س.
21,932.15 ر.س.
102,116.21 ر.س.
27
5,493.55 ر.س.
23,284.87 ر.س.
78,831.34 ر.س.
28
4,057.41 ر.س.
24,721.04 ر.س.
54,110.31 ر.س.
29
2,532.66 ر.س.
26,245.76 ر.س.
27,864.55 ر.س.
30
913.88 ر.س.
27,864.55 ر.س.
0.00 ر.س.
كيف يتم الحساب
يستخدم القسط الشهري الثابت لقرض ذي معدل فائدة ثابت صيغة الإطفاء المعيارية: M = P · r · (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)، حيث P هي الأصل، وr هي الفائدة الشهرية (السنوية ÷ 12)، وn هي عدد الأشهر. عند 0٪ يكون القسط ببساطة الأصل ÷ n.
تُحتسب فائدة كل شهر على الرصيد المتبقي، لذا تذهب معظم الدفعات الأولى للفائدة ومعظم الدفعات الأخيرة للأصل. الدفعات الإضافية تذهب بالكامل للأصل، مما يخفّض فائدة كل شهر تالٍ — لهذا السبب قد توفّر دفعة إضافية صغيرة اليوم آلاف الدولارات على مدى عمر القرض.
الجدول نصف الشهري يكافئ فعلياً 13 دفعة شهرية في السنة بدلاً من 12؛ هذه الدفعة الإضافية تُسدّد عادةً قرضاً مدته 30 سنة في حوالي 25–26 سنة.
الأسئلة الشائعة
هل توفّر الدفعات نصف الشهرية المال فعلاً؟
نعم، لكن فقط لأنك تدفع دفعة كاملة إضافية كل سنة — الدفع نصف الشهري يعني 26 نصف دفعة = 13 دفعة شهرية مكافئة. يمكن تحقيق نفس الأثر بإضافة جزء من اثني عشر من قسطك الشهري على كل شهر.
هل أسدّد رهني العقاري أم أستثمر الفائض؟
ذلك يعتمد على معدّل قرضك مقابل العائد المتوقّع من الاستثمار، ووضعك الضريبي، ومقدار السيولة التي تحتاجها. الرهن بنسبة 4٪ يعادل عملياً عائداً مضموناً بنسبة 4٪ عند السداد. ينصح الكثير من الخبراء بتسوية الديون عالية الفائدة وبناء صندوق طوارئ قبل الدفعات الإضافية.
هل سيفرض المقرض غرامة سداد مبكّر؟
معظم القروض العقارية الأمريكية الحالية (وجميع قروض FHA وVA والقروض المؤمّنة فيدرالياً) تمنع غرامات السداد المبكّر. قد تتضمنها بعض القروض القديمة أو الخاصة — راجع مستندات قرضك أو اسأل المقرض.
ماذا لو لم أعرف المدة المتبقية بدقّة؟
بدّل الحاسبة إلى «لا أعرف المدة». أدخل الرصيد غير المسدّد، والقسط الشهري، ونسبة الفائدة — وستستنتج الحاسبة عدد الأشهر المتبقية من قسطك.
النتائج تقديرية. تحقق مع مختص قبل اتخاذ قرارات مهمة.
حول هذه الحاسبة
تُظهر هذه الحاسبة كيف تُقلّص الدفعات الإضافية مدة قرضك العقاري وتُخفّض الفائدة التي تدفعها على مدار عمر القرض. أدخل تفاصيل قرضك، اختر استراتيجية السداد — دفعة إضافية شهرية، سنوية، مبلغ مقطوع وحيد، أو دفعات نصف شهرية — وشاهد موعد سداد قرضك الجديد مع الأشهر والفائدة التي ستوفّرها.
كيف تقرأ نتائجك
الرقمان الرئيسيان هما الأشهر الموفَّرة والفائدة الموفَّرة مقارنةً بالاستمرار في دفع القسط المجدوَل فقط. شريط أقصر أو إجمالي فائدة أقل في لوحة الملخص يعني أن دفعاتك الإضافية تؤدي دورها. يتتبع جدول جدول الاستهلاك أدناه فائدة كل شهر، والجزء المُطبَّق على الأصل، والرصيد المتبقي — ابحث عن الصف المُعلَّم بدفعتك الإضافية الأولى لترى مدى سرعة انخفاض الرصيد. لاحظ أن هذه الأرقام تعكس المدّخرات المستقبلية اعتبارًا من اليوم؛ الدفعات الماضية لا تُعاد حسابها.
مثال تطبيقي
قرض بمبلغ 300,000 بفائدة سنوية 6% على مدى 30 سنة (360 شهرًا، بداية جديدة) مع إضافة 200 إلى الأصل كل شهر اعتبارًا من الدفعة الأولى.
القسط الشهري الأساسي هو 1,798.65. مع الـ 200 الإضافية، يُسدَّد القرض في 279 شهرًا بدلًا من 360 — توفيرًا لـ 81 شهرًا (ما يقارب 7 سنوات) وتخفيضًا للفائدة الإجمالية من 347,515 إلى 256,341، بما يعادل توفيرًا يبلغ نحو 91,173.
الأسئلة الشائعة
هل يهم أن تدفع إضافيًا في بداية القرض أم في وقت لاحق؟
الدفعات الإضافية المبكّرة توفّر فائدة أكبر بكثير لأن الرصيد المستحق أعلى وتذهب حصة أكبر من كل دفعة منتظمة إلى الفائدة. البدء بمبلغ إضافي ولو متواضع في السنوات الأولى يحقّق وفورات استثنائية مقارنةً بنفس المبلغ المضاف في العقد الأخير.
كيف تعمل خيار الدفع نصف الشهري؟
التحويل إلى دفعات نصف شهرية يعني أنك تُجري 26 دفعة نصفية سنويًا بدلًا من 12 دفعة كاملة. وهذا يعادل دفعة شهرية إضافية كاملة سنويًا تُطبَّق بالكامل على الأصل. تُجسّد الحاسبة هذا بإضافة اثني عشر الدفعة الأساسية كأصل إضافي كل شهر.
ما هو الدفع المقطوع لمرة واحدة؟
الدفع المقطوع هو مبلغ إضافي وحيد يُطبَّق على الأصل في شهر محدد — كاسترداد ضريبي أو مكافأة مثلًا. أدخل رقم الشهر والمبلغ، وتُظهر الحاسبة كيف يُقلّص هذا الانخفاض الوحيد في الرصيد المدة المتبقية.
هل تشمل الحاسبة الضرائب أو التأمين أو تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)؟
لا. يُنمذَج الأصل والفائدة فحسب. ضرائب العقارات وتأمين أصحاب المنازل وأي تأمين رهن عقاري خاص (PMI) تُدفع بشكل منفصل ولا تؤثر على جدول الاستهلاك الذي تنتجه هذه الحاسبة.
هل يمكنني استخدام الحاسبة إذا لم أكن أعرف مدة قرضي الأصلية؟
نعم. انتقل إلى وضع المدة المجهولة وأدخل رصيدك غير المدفوع الحالي وقسطك الشهري الفعلي. تستنتج الحاسبة المدة المتبقية من هذين الرقمين وتتابع بصورة طبيعية.
طريقة الحساب
يستخدم الحساب استهلاك الرهن العقاري المعياري. يُشتقّ القسط الشهري المجدوَل من صيغة الدفعة المنتظمة: P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)، حيث P هو الأصل الأصلي، وr معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي مقسومًا على 12)، وn إجمالي عدد الدفعات. بعد ذلك، تُجري الحاسبة محاكاة شهرًا بشهر: في كل فترة تُطبّق المعدل الشهري على الرصيد الحالي لإيجاد قيمة الفائدة، وتطرحها من الدفعة (الأساسية مضافًا إليها أي مبلغ إضافي) لإيجاد تخفيض الأصل، وتُرحّل الرصيد الأدنى إلى الفترة التالية. تُضاف الدفعات الإضافية إلى الجزء الأصلي فحسب، مُخفِّضةً الرصيد المستحق مباشرةً. تتوقف المحاكاة حين يبلغ الرصيد الصفر، ويصبح مجموع الأشهر المنقضية هو أجل السداد الجديد. الوفورات في الفائدة والأشهر هي الفرق بين محاكاة بلا دفعات إضافية وأخرى مع دفعات إضافية، محسوبًا من الفترة الحالية إلى الأمام.
لاحظت ملاحظة على الترجمة أو الحساب، أو لديك اقتراح؟ أخبرنا.