حاسبة سداد الديون

حول هذه الحاسبة

تقارن هذه الحاسبة بين استراتيجيتين شائعتين لسداد الديون — كرة الثلج (Snowball) والانهيار الجليدي (Avalanche) — حتى تتمكن من معرفة أيهما يُخلّصك من ديونك أسرع وكم تكلّف كل منهما من فوائد. أدخل رصيد كل دين وسعر الفائدة والحد الأدنى للدفع، ثم أضف أي مبلغ إضافي يمكنك توجيهه لسداد الديون كل شهر.

كيف تقرأ نتائجك

تُظهر الأرقام الرئيسية عدد الأشهر حتى التحرر من الديون وإجمالي الفوائد المدفوعة لكل استراتيجية. ستدفع استراتيجية الانهيار الجليدي دائمًا فوائد مساوية أو أقل من كرة الثلج، لأنها تُركّز على الديون ذات الفائدة الأعلى أولًا؛ ويتّسع الفارق عندما تتباين المعدلات تباينًا كبيرًا. يُبيّن ترتيب السداد المعروض التسلسل الذي تصل فيه الديون إلى الصفر. يتتبّع مخطط الرصيد إجمالي الديون المتبقية شهرًا بشهر لكلا الاستراتيجيتين. إذا أفادت الحاسبة بأن الدين "لا يُسدَّد أبدًا"، فإن الحد الأدنى للدفع لدين واحد على الأقل لا يكفي لتغطية فائدته الشهرية — ستحتاج إلى رفع هذا الحد الأدنى أو إضافة مبالغ شهرية إضافية.

مثال تطبيقي

دينان: بطاقة ائتمان برصيد 5,000 بمعدل فائدة سنوي 22% وحد أدنى للدفع 120، إضافة إلى قرض سيارة برصيد 2,000 بمعدل 8% سنويًا وحد أدنى 60. يتوفر مبلغ إضافي قدره 100 شهريًا.

تُسدّد كرة الثلج قرض السيارة أولًا (الرصيد الأصغر)، وتنتهي في 33 شهرًا بإجمالي فوائد 2,187. أما الانهيار الجليدي فيستهدف بطاقة الائتمان أولًا (المعدل الأعلى)، وينتهي في 32 شهرًا بإجمالي فوائد 1,787 — موفّرًا 400 من الفوائد وشهرًا واحدًا.

الأسئلة الشائعة

أي الاستراتيجيتين تُوفّر أكثر؟

يدفع الانهيار الجليدي دائمًا فوائد إجمالية مساوية أو أقل من كرة الثلج، لأنه يُزيل الديون ذات المعدل الأعلى أولًا. قد يصل الفارق إلى مئات أو حتى آلاف بحسب التباين بين المعدلات. وقد تبدو كرة الثلج أكثر تحفيزًا لأنك تُسوّي الديون الصغيرة بسرعة وتشعر بالإنجاز مبكرًا.

كيف يعمل المبلغ الإضافي الشهري؟

تُدفع أولًا في كل شهر جميع الحدود الدنيا. ثم يُوجَّه المبلغ الإضافي — بالإضافة إلى الحدود الدنيا المحررة من الديون المسددة سابقًا — بالكامل إلى الدين المستهدف حاليًا. وعندما يُصفَّى هذا الدين، ينضم حده الأدنى إلى المجموع لصالح الهدف التالي. هذا التدحرج المتتالي هو ما يُقلّص مدة السداد بشكل ملحوظ.

ماذا يعني "لا يُسدَّد أبدًا"؟

يعني ذلك أن فائدة دين واحد على الأقل الشهرية تتجاوز حده الأدنى للدفع، فيزداد رصيده كل شهر بصرف النظر عن طول الانتظار. الحل هو رفع الحد الأدنى لذلك الدين، أو إضافة مبالغ شهرية إضافية، أو دفع مبلغ مقطوع لخفض الرصيد دون نقطة التعادل.

هل يشمل ذلك الرسوم أو الغرامات؟

لا — يستخدم المحاكي الرصيد والمعدل السنوي والحد الأدنى للدفع فقط. لا تُحتسب رسوم التأخير أو رسوم البطاقة السنوية أو عقوبات السداد المبكر. إن كانت تنطبق عليك، فسيكون وقت السداد الفعلي وتكلفته أعلى مما هو معروض.

هل يمكنني استخدامها لقروض الطلاب أو الرهن العقاري؟

نعم، أي دين بالتقسيط بمعدل ثابت وحد أدنى منتظم يناسب النموذج. أما الديون بمعدلات متغيرة فستُنتج نتيجة تقريبية استنادًا إلى المعدل الذي تُدخله اليوم؛ حدّث المعدل عند تغيّره لإعادة حساب التوقع.

طريقة الحساب

يعمل كل شهر محاكى في ثلاث خطوات. أولًا، تُراكَم الفائدة على كل دين مفتوح باستخدام المعدل الشهري البسيط: الفائدة الشهرية = الرصيد × (معدل الفائدة السنوي / 12). ثانيًا، يُطبَّق الحد الأدنى للدفع على كل دين (مع سقف عند الرصيد المتبقي). ثالثًا، يُوجَّه مجموع متدحرج — المبلغ الإضافي الشهري مضافًا إليه الحدود الدنيا المحررة من الديون المسددة في أشهر سابقة — إلى الدين المستهدف الحالي، وينتقل إلى التالي إذا صُفّي. تُرتّب استراتيجية كرة الثلج الديون تصاعديًا حسب الرصيد الابتدائي، الأصغر أولًا. وتُرتّب استراتيجية الانهيار الجليدي الديون تنازليًا حسب المعدل السنوي، الأعلى أولًا. يكون ترتيب الإدخال هو الفاصل المستقر في كلتا الحالتين. يُصنَّف الدين بـ"لا يُسدَّد أبدًا" عندما لا ينخفض رصيده خلال شهر كامل (أي أن الفائدة الشهرية تساوي الحد الأدنى أو تتجاوزه). تمثّل أرقام المقارنة — الفوائد الموفَّرة والأشهر الموفَّرة — الفرق بين إجماليّي كرة الثلج والانهيار الجليدي؛ وتُعيَّن بصفر إذا تعذّر على إحدى الاستراتيجيتين سداد جميع الديون بالكامل.