حاسبة مدخرات التقاعد

حول هذه الحاسبة

تُوضح هذه الحاسبة مقدار ما يمكنك تراكمه بحلول التقاعد بناءً على رصيدك الحالي، ومساهماتك الشهرية، ومساهمة صاحب العمل، والعائد الاستثماري المتوقع. استخدمها لمعرفة ما إذا كنت على المسار الصحيح، أو لاختبار تأثير رفع معدل الادخار على النتيجة، أو لفهم كيف يُفقد التضخم الرصيد الاسمي قيمته مع مرور الوقت.

كيف تقرأ نتائجك

الرقم الرئيسي هو وعاء التقاعد المتوقع — يُعرض افتراضيًا بالقيمة الاسمية (المستقبلية). بدّل إلى "قيمة اليوم" لرؤية الرقم ذاته مخصومًا بمعدل التضخم المفترض، وهو مقياس أفضل للقوة الشرائية الحقيقية. يفصل الرسم البياني المساحي المتراكم بين ما أودعته (مساهماتك)، وما يضيفه صاحب العمل (المطابقة)، وما يساهم به السوق (النمو)، لترى كيف تنتقل ثقل التراكم تدريجيًا من الادخار إلى العوائد في السنوات الأخيرة. تنبيه: يفترض التوقع معدل عائد سنويًا ثابتًا، وغياب تذبذب السوق، وعدم احتساب ضرائب على النمو، وعدم وجود حد أعلى لمساهمة صاحب العمل مرتبط بالراتب — اعتبره دليلًا للتخطيط لا ضمانًا.

مثال تطبيقي

العمر 30 عامًا، والتخطيط للتقاعد في سن 65. الرصيد الحالي: 10,000. المساهمة الشهرية: 500. مساهمة صاحب العمل: 50%. العائد السنوي المتوقع: 7%. معدل التضخم: 2.5%.

تُعطي الحاسبة وعاء تقاعدًا اسميًا قدره 1,465,852. مجموع مساهماتك الشخصية 210,000، وتضيف مساهمة صاحب العمل 105,000، ويُمثّل نمو الاستثمار 1,140,852. بعد الخصم بمعدل تضخم 2.5% على مدى 35 عامًا، تبلغ القيمة المعدّلة للتضخم 617,668 بقيمة اليوم.

الأسئلة الشائعة

ما الفرق بين "القيمة الاسمية" و"قيمة اليوم"؟

القيمة الاسمية هي الرصيد المستقبلي الخام — عدد وحدات العملة التي ستمتلكها عند التقاعد. أما "قيمة اليوم" (القيمة الحقيقية) فتُقسّم ذلك الرصيد على التضخم المتراكم، محوّلةً إياه إلى مصطلحات القوة الشرائية التي يمكنك استيعابها الآن. عند معدل تضخم 2.5% على مدى 35 عامًا، تبلغ القيمة الحقيقية نحو 42% من القيمة الاسمية.

كيف تُحتسب مساهمة صاحب العمل؟

تُنمذَج المساهمة المطابقة كنسبة مئوية ثابتة تُضاف إلى مساهمتك الشهرية: مساهمة بنسبة 50% تحوّل 500 إلى 750 استثمارًا شهريًا. تضع الخطط الفعلية عادةً حدًا أعلى مرتبطًا بنسبة من الراتب، غير أن هذه الحاسبة تُهمل هذا الحد لأنها لا تجمع بيانات الراتب. إذا كانت مساهمة صاحب العمل محدودة، أدخل النسبة المئوية الفعلية التي تحصل عليها فعلًا بدلًا من النسبة المُعلَنة في الخطة.

هل تشمل الحاسبة مرحلة السحب؟

لا — تغطي مرحلة التراكم فقط. يتوقف التوقع عند سن تقاعدك. لتقدير تقريبي للسحب، تقترح قاعدة 4% الشائعة أنك تستطيع سحب نحو 4% من وعاء التقاعد الاسمي سنويًا. هذا الرقم غير مدرج في هذه الحاسبة.

ما معدل العائد الذي ينبغي لي استخدامه؟

بلغت متوسطات العوائد الحقيقية التاريخية طويلة الأمد لمؤشر الأسهم المتنوعة نحو 6–7% اسميًا. يُراعي معدل أكثر تحفظًا بنسبة 5% وجود تخصيص للسندات أو أفقًا استثماريًا أقصر. تجنّب استخدام نفس معدل العائد لكلا وضعَي التبديل — تتعامل الحاسبة مع التضخم بشكل منفصل، لذا أدخل العائد الاسمي (الإجمالي) الذي تتوقعه واستخدم وضع القيمة الحقيقية لرؤية النتيجة المعدّلة للتضخم.

لماذا تنخفض القيمة المعدّلة للتضخم بشكل كبير دون القيمة الاسمية؟

يعمل التراكم في الاتجاهين: عند 2.5% سنويًا، تتضاعف الأسعار تقريبًا كل 28 عامًا. على مدى أفق 35 عامًا، يعني ذلك أن كل وحدة من المال المستقبلي تشتري أقل من نصف ما تشتريه اليوم، ولهذا يمكن أن تكون القيمة الحقيقية أقل من نصف الرقم الاسمي.

طريقة الحساب

تطبّق الحاسبة صيغة القيمة المستقبلية من src/lib/finance.ts بالتراكم الشهري. ينمو رصيدك الحالي (القيمة الحالية) لمدة n شهرًا بالمعدل الشهري r = العائد السنوي / 12. في الوقت ذاته، تُعامَل كل مساهمة شهرية فعلية (مبلغك مضافًا إليه نسبة مساهمة صاحب العمل) كأنيوتي عادية — تُسدَّد في نهاية كل شهر — وتتراكم للأشهر المتبقية. يُجمع المكوّنان للحصول على وعاء التقاعد الاسمي. ثم تُقسّم القيمة المعدّلة للتضخم النتيجة الاسمية على (1 + معدل التضخم) مرفوعًا لعدد السنوات، باستخدام التراكم السنوي. تُبلَّغ مساهمات الموظف الإجمالية، ومجموع مساهمات صاحب العمل، والنمو الإجمالي بشكل منفصل لتتمكن من رؤية تكوين الرصيد النهائي.