Cicilan pokok dan bunga bulanan menggunakan rumus amortisasi standar: M = P · r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), di mana P adalah jumlah pinjaman (harga properti − uang muka), r adalah suku bunga bulanan (tahunan ÷ 12), dan n adalah jumlah bulan. Pada suku bunga 0%, pembayaran adalah pokok ÷ n.
Pajak properti dan asuransi rumah adalah jumlah tahunan yang dikonversi ke setara bulanan dan ditambahkan ke pembayaran pokok dan bunga. PMI (asuransi hipotek swasta) biasanya diwajibkan oleh pemberi pinjaman ketika uang muka kurang dari 20% — kalkulator ini mengisi PMI otomatis sekitar 0,5% dari jumlah pinjaman per tahun (titik tengah umum dari kisaran 0,3–1,5%), dan Anda dapat menggantinya dengan penawaran aktual dari pemberi pinjaman Anda.
Iuran HOA diteruskan sebagai jumlah bulanan. Total cicilan bulanan adalah jumlah dari keenam komponen; total bunga sepanjang masa pinjaman adalah jumlah setiap biaya bunga bulanan dalam jadwal amortisasi.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa yang termasuk dalam cicilan bulanan saya?
Pokok + bunga (P&B) adalah cicilan pinjaman. Di atasnya, sebagian besar KPR mengumpulkan pajak properti dan asuransi rumah ke dalam rekening escrow yang dibayar bulanan. Jika uang muka Anda kurang dari 20%, pemberi pinjaman juga menambahkan PMI. Iuran HOA dibayar terpisah jika rumah Anda berada di komunitas HOA. Bersama-sama ini membentuk PITI (dan PITI + HOA + PMI).
Kapan PMI dihapus?
Pada pinjaman konvensional, PMI biasanya otomatis dihapus setelah Anda membayar pinjaman hingga 78% dari harga rumah asal, atau Anda dapat meminta pembatalan pada 80%. Pinjaman FHA memiliki aturan berbeda dan PMI mungkin berlaku sepanjang masa pinjaman.
Bagaimana persentase uang muka mempengaruhi cicilan saya?
Uang muka yang lebih besar mengurangi jumlah pinjaman, yang mengurangi cicilan pokok dan bunga bulanan serta total bunga yang dibayar sepanjang masa pinjaman. Melewati 20% juga menghilangkan PMI pada sebagian besar pinjaman.
Mengapa bunga tahun pertama saya sangat tinggi?
Bunga dikenakan pada saldo yang tersisa, yang paling besar di awal. Seiring amortisasi pinjaman, biaya bunga setiap bulan menyusut dan lebih banyak pembayaran Anda masuk ke pokok — itulah mengapa pembayaran lebih awal di awal pinjaman memiliki efek besar terhadap total bunga.
Apa yang berubah jika saya mempersingkat jangka waktu?
Jangka waktu yang lebih pendek (misalnya 15 tahun vs 30 tahun) memiliki cicilan P&B bulanan lebih tinggi tetapi total bunga jauh lebih sedikit. Total yang dibayarkan sepanjang masa pinjaman bisa ratusan juta lebih rendah pada pinjaman rumah biasa.
Rincian cicilan bulanan
P&B: Rp 2.022,62 · Pajak: Rp 400,00 · Asuransi: Rp 125,00
Show data table
Rincian cicilan bulanan
Rincian cicilan bulanan
P&B
Rp 2.022,62
Pajak
Rp 400,00
Asuransi
Rp 125,00
Tentang kalkulator ini
Kalkulator ini memperkirakan cicilan KPR (Kredit Pemilikan Rumah) bulanan Anda secara lengkap — pokok, bunga, pajak properti, asuransi rumah, PMI (asuransi hipotek swasta), dan iuran HOA — angka yang oleh pemberi pinjaman disebut PITI. Masukkan harga rumah, uang muka, suku bunga, dan jangka waktu pinjaman, lalu tambahkan pos rekening escrow apa pun untuk melihat biaya kepemilikan yang sebenarnya setiap bulan.
Cara membaca hasil Anda
Angka utama adalah total cicilan PITI bulanan Anda. Panel rincian cicilan menunjukkan bagaimana jumlah tersebut terbagi atas setiap komponen: P&I adalah bagian pelunasan pinjaman yang mengurangi saldo Anda dari waktu ke waktu, sedangkan pos escrow (pajak properti, asuransi rumah, PMI, HOA) adalah biaya tetap yang tidak mengurangi utang Anda. Tabel amortisasi di bawah grafik mencantumkan beban bunga, pokok yang dibayarkan, dan saldo tersisa untuk setiap bulan — perhatikan bagaimana porsi bunga menyusut dan porsi pokok bertumbuh seiring jangka waktu pinjaman berjalan. Jika total bunga terlihat besar, itu mencerminkan akumulasi selama jangka waktu 15 atau 30 tahun; Anda dapat mencoba jangka waktu yang lebih pendek atau pembayaran ekstra di kalkulator Mortgage Payoff pendamping.
Contoh perhitungan
Rumah seharga 400.000 dengan uang muka 80.000 (20%), suku bunga tahunan 7%, jangka waktu 30 tahun, pajak properti tahunan 4.800, dan asuransi rumah tahunan 1.200. PMI nol karena uang muka memenuhi ambang batas 20%.
Jumlah pinjaman adalah 320.000. Cicilan P&I bulanan sebesar 2.128,97. Dengan menambahkan 400 pajak properti bulanan dan 100 asuransi bulanan, total cicilan PITI menjadi 2.628,97 per bulan. Selama 30 tahun Anda membayar total 946.428,47 — di mana 446.428,44 adalah bunga.
Pertanyaan umum
Apa itu PITI?
PITI adalah singkatan dari Principal (pokok), Interest (bunga), Taxes (pajak), dan Insurance (asuransi) — empat komponen standar dari cicilan KPR bulanan. Kebanyakan pemberi pinjaman mengutip PITI karena mewakili apa yang benar-benar Anda bayarkan setiap bulan, termasuk kontribusi rekening escrow untuk pajak dan asuransi yang dikumpulkan pemberi pinjaman atas nama Anda.
Kapan PMI diperlukan dan kapan berakhir?
Asuransi hipotek swasta (PMI) umumnya diwajibkan oleh pemberi pinjaman konvensional ketika uang muka Anda kurang dari 20% dari harga beli, karena Anda memulai dengan ekuitas kurang dari 20%. Pada pinjaman konvensional, PMI otomatis dibatalkan ketika saldo mencapai 78% dari harga beli awal; Anda dapat meminta pembatalan pada 80%. Pinjaman FHA membawa asuransi hipotek sepanjang masa pinjaman dalam kebanyakan kasus, terlepas dari ekuitas.
Bagaimana uang muka yang lebih besar memengaruhi cicilan saya?
Uang muka yang lebih besar langsung mengurangi jumlah pinjaman, yang menurunkan porsi P&I maupun total bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman. Mencapai 20% juga menghilangkan PMI, yang dapat menghemat ratusan per bulan. Konsekuensinya adalah pengeluaran tunai awal yang lebih besar.
Mengapa sebagian besar cicilan awal saya masuk ke bunga?
Bunga dibebankan atas saldo terutang setiap bulan. Di awal pinjaman, saldo berada pada titik tertinggi sehingga bunga menyerap sebagian besar cicilan. Seiring pelunasan pokok, saldo berkurang, bunga menyusut, dan porsi yang lebih besar dari setiap cicilan mengurangi pinjaman — pola yang disebut amortisasi.
Apakah kalkulator ini menunjukkan dampak pembayaran ekstra?
Kalkulator ini memodelkan jadwal cicilan tetap standar. Untuk melihat bagaimana pembayaran ekstra bulanan atau sekaligus memperpendek pinjaman dan memangkas total bunga, gunakan kalkulator Mortgage Payoff pendamping.
Cara penghitungan
Porsi pokok dan bunga dihitung menggunakan rumus amortisasi cicilan tetap standar: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), di mana P adalah jumlah pinjaman (harga rumah dikurangi uang muka), r adalah suku bunga bulanan (suku bunga tahunan dibagi 12), dan n adalah total jumlah cicilan bulanan (jangka waktu dalam tahun dikali 12). Pada suku bunga 0%, rumus menyederhanakan menjadi M = P / n. Dari cicilan P&I tetap tersebut, jadwal amortisasi bulan-per-bulan dibangun: bunga setiap bulan sama dengan saldo tersisa dikalikan suku bunga bulanan, sisa cicilan mengurangi pokok, dan bulan terakhir menyerap selisih pembulatan yang terakumulasi agar saldo menutup tepat nol. Pajak properti dan asuransi rumah dibagi 12 dan ditambahkan ke P&I setiap bulan; PMI dan iuran HOA ditambahkan sesuai jumlah bulanan yang dinyatakan. Penjumlahan komponen-komponen ini menghasilkan total PITI yang ditampilkan di judul.
Hasil adalah estimasi. Verifikasikan dengan profesional untuk keputusan penting.
Menemukan kendala terjemahan, kendala perhitungan, atau punya saran? Beritahu kami.