Kalkulator Tabungan Pensiun

Tentang kalkulator ini

Kalkulator ini memproyeksikan berapa banyak yang bisa Anda kumpulkan menjelang pensiun berdasarkan saldo saat ini, setoran bulanan, kontribusi padanan dari pemberi kerja, dan imbal hasil investasi yang diharapkan. Gunakan untuk mengetahui apakah Anda berada di jalur yang tepat, menguji bagaimana tingkat tabungan yang lebih tinggi mengubah hasilnya, atau memahami bagaimana inflasi menggerus saldo nominal dari waktu ke waktu.

Cara membaca hasil Anda

Angka utama adalah dana pensiun (nest egg) yang diproyeksikan — ditampilkan dalam nilai nominal (masa depan) secara default. Alihkan ke "nilai uang hari ini" untuk melihat angka yang sama didiskontokan dengan asumsi tingkat inflasi Anda, yang merupakan ukuran daya beli riil yang lebih baik. Grafik area bertumpuk memisahkan apa yang Anda setorkan (kontribusi Anda), apa yang ditambahkan pemberi kerja (padanan), dan apa yang dihasilkan pasar (pertumbuhan), sehingga Anda bisa melihat bagaimana bobot bunga majemuk bergeser dari tabungan ke penghasilan di tahun-tahun akhir. Catatan penting: proyeksi mengasumsikan imbal hasil tahunan yang konstan, tanpa volatilitas pasar, tanpa pajak atas pertumbuhan, dan tanpa batas kontribusi padanan berbasis gaji — jadikan sebagai panduan perencanaan, bukan jaminan.

Contoh perhitungan

Usia 30 tahun, berencana pensiun di usia 65. Saldo saat ini: 10.000. Setoran bulanan: 500. Padanan pemberi kerja: 50%. Imbal hasil tahunan yang diharapkan: 7%. Inflasi: 2,5%.

Kalkulator menghasilkan dana pensiun nominal sebesar 1.465.852. Total setoran Anda sendiri adalah 210.000, padanan pemberi kerja menambah 105.000, dan pertumbuhan investasi menyumbang 1.140.852. Didiskontokan pada inflasi 2,5% selama 35 tahun, nilai yang disesuaikan dengan inflasi adalah 617.668 dalam nilai uang hari ini.

Pertanyaan umum

Apa arti "nominal" dibandingkan "nilai uang hari ini"?

Angka nominal adalah saldo masa depan mentah — jumlah satuan mata uang yang akan Anda miliki saat pensiun. "Nilai uang hari ini" (nilai riil) membagi angka itu dengan inflasi yang terakumulasi, mengonversinya ke dalam istilah daya beli yang dapat Anda pahami sekarang. Dengan inflasi 2,5% selama 35 tahun, nilai riil kira-kira 42% dari nilai nominal.

Bagaimana kontribusi padanan pemberi kerja dihitung?

Padanan dimodelkan sebagai kenaikan persentase tetap atas setoran bulanan Anda sendiri: padanan 50% mengubah 500 menjadi 750 investasi bulanan. Rencana nyata biasanya membatasi padanan pada persentase gaji Anda, tetapi kalkulator ini mengabaikan batas tersebut karena tidak mengumpulkan data gaji. Jika padanan Anda dibatasi, masukkan persentase efektif yang benar-benar Anda terima daripada tarif rencana yang dinyatakan.

Apakah kalkulator ini mencakup fase penarikan?

Tidak — hanya mencakup fase akumulasi. Proyeksi berhenti pada usia pensiun Anda. Untuk perkiraan kasar penarikan, aturan 4% yang umum menyarankan Anda dapat menarik sekitar 4% dari dana pensiun nominal per tahun. Angka itu tidak tersedia di kalkulator ini.

Tingkat imbal hasil berapa yang harus saya gunakan?

Rata-rata imbal hasil riil historis jangka panjang untuk indeks ekuitas terdiversifikasi sekitar 6–7% secara nominal. Angka yang lebih konservatif 5% mempertimbangkan alokasi obligasi atau cakrawala investasi yang lebih pendek. Hindari menggunakan imbal hasil yang sama untuk kedua tampilan — kalkulator menangani inflasi secara terpisah, jadi masukkan imbal hasil nominal (kotor) yang Anda harapkan dan gunakan tampilan riil untuk melihat hasil yang disesuaikan dengan inflasi.

Mengapa nilai yang disesuaikan inflasi jauh di bawah nilai nominal?

Bunga majemuk bekerja di kedua arah: pada 2,5% per tahun, harga kira-kira berlipat ganda setiap 28 tahun. Dalam horizon 35 tahun, itu berarti setiap unit uang masa depan membeli kurang dari setengah dari apa yang dibeli hari ini, itulah mengapa nilai riil bisa kurang dari setengah angka nominal.

Cara penghitungan

Kalkulator menerapkan rumus nilai masa depan dari src/lib/finance.ts dengan pemajemukan bulanan. Saldo Anda saat ini (NPS) tumbuh selama n bulan pada tingkat bulanan r = imbal hasil tahunan / 12. Secara bersamaan, setiap setoran bulanan efektif (jumlah Anda ditambah persentase padanan pemberi kerja) diperlakukan sebagai anuitas biasa — dibayarkan di akhir setiap bulan — dan dimajemukkan untuk bulan-bulan yang tersisa. Kedua komponen dijumlahkan untuk mendapatkan dana pensiun nominal. Nilai yang disesuaikan inflasi kemudian membagi hasil nominal dengan (1 + tingkat inflasi) dipangkatkan dengan jumlah tahun, menggunakan pemajemukan tahunan. Total kontribusi karyawan, total padanan pemberi kerja, dan total pertumbuhan dilaporkan secara terpisah sehingga Anda dapat melihat komposisi saldo akhir.