Kalkulator Pelunasan Utang

Tentang kalkulator ini

Kalkulator ini membandingkan dua strategi pelunasan utang yang populer — bola salju (snowball) dan longsoran (avalanche) — sehingga Anda dapat melihat mana yang melunasi utang lebih cepat dan berapa banyak bunga yang dikenakan setiap pendekatan. Masukkan saldo, suku bunga, dan pembayaran minimum setiap utang, lalu tambahkan jumlah ekstra yang dapat Anda alokasikan untuk pelunasan utang setiap bulan.

Cara membaca hasil Anda

Angka utama menunjukkan berapa bulan hingga bebas utang dan total bunga yang dibayarkan di bawah setiap strategi. Longsoran akan selalu membayar bunga yang sama atau lebih rendah dari bola salju, karena menyerang utang berbunga tertinggi terlebih dahulu; selisihnya melebar ketika suku bunga sangat bervariasi. Urutan pelunasan yang ditampilkan adalah urutan di mana utang-utang mencapai nol. Grafik saldo melacak total sisa utang bulan per bulan untuk kedua strategi. Jika kalkulator menampilkan "tidak pernah lunas", pembayaran minimum setidaknya satu utang terlalu rendah untuk menutupi bunga bulanannya — Anda perlu meningkatkan minimum tersebut atau menambah dana bulanan ekstra.

Contoh perhitungan

Dua utang: kartu kredit dengan saldo 5.000 pada bunga tahunan 22% dan minimum 120, ditambah pinjaman kendaraan dengan saldo 2.000 pada bunga tahunan 8% dan minimum 60. Tersedia ekstra 100 per bulan.

Bola salju melunasi pinjaman kendaraan lebih dulu (saldo lebih kecil), selesai dalam 33 bulan dengan total bunga 2.187. Longsoran menargetkan kartu kredit lebih dulu (suku bunga lebih tinggi), selesai dalam 32 bulan dengan total bunga 1.787 — menghemat 400 bunga dan satu bulan.

Pertanyaan umum

Strategi mana yang menghemat lebih banyak uang?

Longsoran selalu membayar total bunga yang sama atau lebih rendah dari bola salju, karena mengeliminasi utang berbunga tertinggi terlebih dahulu. Selisihnya bisa ratusan atau bahkan ribuan, tergantung seberapa beda suku bunganya. Bola salju mungkin terasa lebih memotivasi karena Anda melunasi utang kecil dengan cepat dan melihat kemajuan lebih awal.

Bagaimana cara kerja jumlah bulanan ekstra?

Setiap bulan, semua pembayaran minimum dibayarkan terlebih dahulu. Jumlah ekstra — ditambah minimum yang dibebaskan dari utang yang sudah lunas sebelumnya — kemudian diterapkan sepenuhnya ke utang target saat ini. Saat utang tersebut lunas, minimumnya bergabung ke dalam kolam untuk target berikutnya. Pelimpahan berantai inilah yang secara dramatis memperpendek waktu pelunasan.

Apa arti "tidak pernah lunas"?

Artinya setidaknya satu utang menghasilkan bunga bulanan yang melebihi pembayaran minimumnya, sehingga saldo tumbuh setiap bulan tidak peduli berapa lama Anda menunggu. Solusinya adalah meningkatkan pembayaran minimum untuk utang tersebut, menambah dana bulanan ekstra, atau membayar sekaligus untuk menurunkan saldo di bawah titik impas.

Apakah ini termasuk biaya atau denda?

Tidak — simulasi hanya menggunakan saldo, suku bunga tahunan, dan pembayaran minimum. Biaya keterlambatan, biaya tahunan kartu, atau penalti pelunasan lebih awal tidak dimodelkan. Jika berlaku, waktu dan biaya pelunasan aktual Anda akan lebih tinggi dari yang ditampilkan.

Bisakah saya gunakan ini untuk pinjaman pendidikan atau KPR?

Ya, utang angsuran berbunga tetap dengan pembayaran minimum yang stabil sesuai dengan model ini. Utang berbunga variabel akan menghasilkan hasil perkiraan berdasarkan suku bunga yang Anda masukkan hari ini; perbarui suku bunga saat berubah untuk menjalankan ulang proyeksi.

Cara penghitungan

Setiap bulan yang disimulasikan berjalan dalam tiga langkah. Pertama, bunga diakumulasikan pada setiap utang yang masih terbuka menggunakan suku bunga bulanan sederhana: bunga bulanan = saldo × (suku bunga tahunan / 12). Kedua, pembayaran minimum setiap utang diterapkan (dibatasi hingga saldo yang tersisa). Ketiga, kolam bergulir — jumlah bulanan ekstra ditambah minimum yang dibebaskan dari utang yang lunas di bulan-bulan sebelumnya — diarahkan ke utang target saat ini dan beralih ke berikutnya jika lunas. Strategi bola salju mengurutkan utang berdasarkan saldo awal secara menaik, yang terkecil lebih dulu. Strategi longsoran mengurutkan utang berdasarkan suku bunga tahunan secara menurun, yang tertinggi lebih dulu. Urutan input adalah pemecah seri yang stabil dalam kedua kasus. Sebuah utang ditandai "tidak pernah lunas" ketika satu bulan penuh tidak menghasilkan pengurangan saldo (bunga bulanan melebihi atau menyamai pembayaran minimum). Angka perbandingan — bunga yang dihemat dan bulan yang dihemat — adalah selisih antara total bola salju dan longsoran; keduanya diset ke nol jika salah satu strategi tidak dapat melunasi semua utang sepenuhnya.