FIRE 财务自由数字计算器

关于此计算器

你的 FIRE 数字——FIRE 是 Financial Independence, Retire Early（财务独立、提前退休）的缩写——是指一个投资组合的规模，它能在没有薪水的情况下无限期地支撑你的支出。它建立在一个理念之上：「安全提取率」，也就是你每年从投资组合中提取的比例。最常被引用的数字是 4% 法则，它相当于你年度支出的 25 倍。本计算器把你自己的支出转化为这个目标，显示你已经走到哪一步，并估算还需多少年投资才能达成。

如何解读你的结果

醒目数字是你的财务独立（FI）数字：年度支出除以你的提取率（4% 即 25×，而更谨慎的 3% 约为 33×）。「距财务独立的 %」表示你当前的投资组合已覆盖该目标的多少，「距财务独立的年数」则按你所假设的回报率复利计算，预测你每月的投资需要多久才能补足其余部分。Lean 和 Fat FIRE 数字把同一目标重新表述为更精简（支出的 70%）或更宽裕（150%）的生活方式。请把年数视为一条大致的轨迹，而非承诺——市场不会给出平滑而固定的百分比。

计算方法

FI 数字 = 年度支出 ÷（提取率 ÷ 100）。4% 法则来自对历史投资组合的研究，这些研究表明：首年提取约 4%（其后按通胀调整）往往能维持约 30 年——由此得出人们熟知的 25× 倍数。较低的提取率给出更大、更安全的倍数；较高的提取率则给出更小、风险更高的倍数。进度 = 当前投资组合 ÷ FI 数字，上限为 100%。距财务独立的年数通过逐月推进求得：每月余额先赚取年回报的十二分之一，然后加上你的每月供款，直到余额达到 FI 数字（上限 100 年；若你已经达到目标则为零）。Lean FIRE = 支出的 70%，Fat FIRE = 支出的 150%，均通过同一个提取率公式计算。所有计算都假设单一固定回报率和固定提取率；这是一个规划辅助工具，而非财务建议。

实例演示

年度支出 50,000 货币单位，经典的 4% 提取率，已投资 200,000 单位，每月投资 3,000 单位，以及 7% 的预期年回报率。

FI 数字为 1,250,000 单位（50,000 ÷ 0.04，即支出的 25×）。已投资 200,000 单位，你已经走完了 16% 的路程。每月投资 3,000 单位并以 7% 复利计算，大约 13.0 年达到目标。作为参考，Lean FIRE（支出的 70%）为 875,000 单位，Fat FIRE（150%）为 1,875,000 单位。

常见问题

什么是 4% 法则，25× 倍数又从何而来？

4% 法则是一条经验法则，它建议你可以在退休的第一年提取投资组合的约 4%，之后按通胀调整该金额，钱很有可能维持大约 30 年。由于 1 ÷ 0.04 = 25，4% 的提取率就等同于需要年度支出的 25 倍。它来自对历史市场的研究（例如「Trinity 研究」），是一种规划上的捷径，而非保证——你自己的安全提取率取决于你的时间跨度、资产配置、费用和税收。

这与退休储蓄计算器有何不同？

两者有所重叠，但切入角度不同。退休计算器通常从一个目标退休年龄出发，问你的储蓄能否撑住。FIRE 数字则从你的支出和提取率法则出发，去定义那个能让工作在任何年龄都变成可选项的投资组合——目标是财务独立，而非固定的退休日期。用本工具来设定目标，再用退休储蓄或复利计算器对这条路径做压力测试。

为什么距财务独立的年数显得偏乐观？

该预测每个月都按单一固定回报率复利，没有亏损年份、费用或税收。真实市场是波动的，通胀会侵蚀购买力，而退休初期一连串糟糕的回报（回报序列风险）可能缩短投资组合的维持时间。请使用保守的回报率，倾向于较低的提取率，并把结果当作一条需要不断重新审视的轨迹，而非倒计时。

我该使用 3%、4% 还是 5% 的提取率？

较低的提取率（3%）为长期退休或不确定的市场留出更多安全边际，但需要更大的投资组合（约 33×）。较高的提取率（5%）需要更小的投资组合（20×），但资金不足的风险更大，在长时间跨度上尤其如此。4% 是常见的折中。正确的选择取决于你的退休时长、削减支出的灵活性和风险承受力——这是一个个人决定，而非财务建议。

资料来源

• www.consumerfinance.gov/consumer-tools

由 YouCalc 团队审核 · 最近审核2026年5月27日