Calculateur de remboursement de dettes

À propos de ce calculateur

Ce calculateur compare deux stratégies populaires de remboursement de dettes — la boule de neige (snowball) et l’avalanche — afin que vous puissiez voir laquelle vous libère de vos dettes plus vite et combien d’intérêts chaque approche coûte. Saisissez le solde, le taux d’intérêt et le paiement minimum de chaque dette, puis ajoutez tout montant supplémentaire que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement.

Comment lire vos résultats

Les chiffres principaux indiquent le nombre de mois avant d’être sans dettes et le total des intérêts payés pour chaque stratégie. L’avalanche paiera toujours des intérêts égaux ou inférieurs à la boule de neige, car elle s’attaque d’abord à la dette au taux le plus élevé ; l’écart se creuse lorsque les taux varient fortement. L’ordre de remboursement affiché est la séquence dans laquelle les dettes atteignent zéro. Le graphique de solde retrace la dette totale restante mois par mois pour les deux stratégies. Si le calculateur indique "ne se rembourse jamais", le paiement minimum d’au moins une dette est trop faible pour couvrir ses intérêts mensuels — vous devrez augmenter ce minimum ou ajouter des fonds mensuels supplémentaires.

Exemple concret

Deux dettes : une carte de crédit avec un solde de 5 000 à 22 % de TAE et un minimum de 120, plus un prêt automobile avec un solde de 2 000 à 8 % de TAE et un minimum de 60. Un montant supplémentaire de 100 par mois est disponible.

La boule de neige rembourse d’abord le prêt automobile (solde inférieur), et se termine en 33 mois avec 2 187 d’intérêts au total. L’avalanche cible d’abord la carte de crédit (taux plus élevé), et se termine en 32 mois avec 1 787 d’intérêts au total — économisant 400 en intérêts et un mois.

Questions fréquentes

Quelle stratégie économise le plus d’argent ?

L’avalanche paie toujours des intérêts totaux égaux ou inférieurs à la boule de neige, car elle élimine d’abord la dette au taux le plus élevé. L’écart peut atteindre des centaines, voire des milliers, selon la différence entre les taux. La boule de neige peut sembler plus motivante, car vous soldez rapidement les petites dettes et voyez des résultats plus tôt.

Comment fonctionne le montant mensuel supplémentaire ?

Chaque mois, tous les minimums sont d’abord réglés. Le montant supplémentaire — plus les minimums libérés des dettes déjà remboursées — est ensuite appliqué intégralement à la dette cible en cours. Lorsque cette dette est soldée, son minimum rejoint le pool pour la prochaine cible. Ce report en cascade est ce qui raccourcit considérablement la durée de remboursement.

Que signifie "ne se rembourse jamais" ?

Cela signifie qu’au moins une dette génère des intérêts mensuels supérieurs à son paiement minimum, si bien que le solde augmente chaque mois, quelle que soit la durée d’attente. La solution consiste à augmenter le paiement minimum de cette dette, à ajouter des fonds mensuels supplémentaires, ou à effectuer un versement unique pour ramener le solde en dessous du seuil de rentabilité.

Ce calcul inclut-il les frais ou pénalités ?

Non — la simulation n’utilise que le solde, le taux annuel et le paiement minimum. Les frais de retard, les frais annuels de carte ou les pénalités de remboursement anticipé ne sont pas modélisés. S’ils s’appliquent, votre durée et coût de remboursement réels seront plus élevés que ceux affichés.

Puis-je l’utiliser pour des prêts étudiants ou un crédit immobilier ?

Oui, tout prêt à tempérament à taux fixe avec un paiement minimum stable convient au modèle. Les dettes à taux variable produiront un résultat approximatif basé sur le taux que vous saisissez aujourd’hui ; mettez à jour ce taux lorsqu’il évolue pour relancer la projection.

Méthode de calcul

Chaque mois simulé se déroule en trois étapes. Premièrement, les intérêts sont calculés sur chaque dette ouverte en utilisant le taux mensuel simple : intérêts mensuels = solde × (TAE / 12). Deuxièmement, le paiement minimum de chaque dette est appliqué (plafonné au solde restant). Troisièmement, un pool reporté — le montant supplémentaire mensuel plus les minimums libérés des dettes soldées les mois précédents — est dirigé vers la dette cible actuelle, et transite vers la suivante si celle-ci est soldée. La stratégie boule de neige ordonne les dettes par solde initial croissant, le plus petit en premier. La stratégie avalanche ordonne les dettes par taux annuel décroissant, le plus élevé en premier. L’ordre de saisie sert de critère de départage stable dans les deux cas. Une dette est marquée "ne se rembourse jamais" lorsqu’un mois complet ne produit aucune réduction de son solde (les intérêts mensuels égalent ou dépassent le paiement minimum). Les chiffres de comparaison — intérêts économisés et mois économisés — correspondent à la différence entre les totaux de la boule de neige et de l’avalanche ; ils sont mis à zéro si l’une ou l’autre stratégie ne peut pas rembourser intégralement toutes les dettes.