Estima tu cuota mensual completa: capital, intereses, impuestos sobre la propiedad, seguro de hogar, seguro hipotecario privado y gastos de comunidad. Multidivisa, gratuita y sin registro.
La cuota mensual de capital e intereses utiliza la fórmula estándar de amortización francesa: M = P · r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), donde P es el importe del préstamo (precio de la vivienda − pago inicial), r es el tipo de interés mensual (anual ÷ 12) y n es el número de meses. Con un tipo del 0% la cuota es simplemente capital ÷ n.
Los impuestos sobre bienes inmuebles y el seguro de hogar son importes anuales convertidos a equivalentes mensuales que se suman a la cuota de capital e intereses. El seguro hipotecario privado (SHP) es obligatorio en la mayoría de entidades cuando el pago inicial es inferior al 20% — esta calculadora lo estima en torno al 0,5% anual del importe del préstamo (punto medio habitual del rango 0,3–1,5%), aunque puedes modificarlo con el dato real de tu entidad.
Los gastos de comunidad se añaden como importe mensual. La cuota mensual total es la suma de los seis componentes; los intereses totales durante la vida del préstamo corresponden a la suma de todos los intereses mensuales del cuadro de amortización.
Preguntas frecuentes
¿Qué incluye mi cuota mensual?
El capital más los intereses (C+I) es la amortización del préstamo. Además, la mayoría de las hipotecas incluyen el pago mensual del impuesto sobre bienes inmuebles y el seguro de hogar a través de una cuenta de depósito en garantía. Si el pago inicial es inferior al 20%, las entidades también añaden el seguro hipotecario privado. Los gastos de comunidad se pagan por separado si la vivienda pertenece a una comunidad de propietarios.
¿Cuándo desaparece el seguro hipotecario privado?
En un préstamo convencional, el seguro hipotecario privado suele cancelarse automáticamente cuando el saldo del préstamo alcanza el 78% del precio original de compra, o puedes solicitar su cancelación al llegar al 80%. Los préstamos FHA tienen normas distintas y el seguro puede mantenerse durante toda la vida del préstamo.
¿Cómo afecta el porcentaje del pago inicial a mi cuota?
Un mayor pago inicial reduce el importe del préstamo, lo que disminuye tanto la cuota mensual de capital e intereses como los intereses totales durante la vida del préstamo. Superar el 20% también elimina el seguro hipotecario privado en la mayoría de los préstamos.
¿Por qué son tan altos los intereses del primer año?
Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que es máximo al inicio. A medida que el préstamo se amortiza, los intereses de cada mes disminuyen y una mayor parte de la cuota va a capital — por eso las amortizaciones anticipadas al principio tienen un efecto desproporcionado sobre los intereses totales.
¿Qué cambia si acorto el plazo?
Un plazo más corto (por ejemplo, 15 años frente a 30) tiene una cuota de capital e intereses más alta, pero los intereses totales son considerablemente menores. El importe total pagado durante la vida del préstamo puede ser cientos de miles inferior en una hipoteca típica.
Esta calculadora estima tu cuota hipotecaria mensual completa — capital, intereses, impuestos sobre la propiedad, seguro de hogar, PMI y cuotas de la comunidad de propietarios (HOA) — la cifra que los prestamistas denominan PITI. Introduce el precio de la vivienda, el pago inicial, la tasa de interés y el plazo del préstamo; luego añade cualquier partida de depósito en garantía (escrow) para ver el coste real de la propiedad cada mes.
Cómo leer tus resultados
La cifra principal es tu cuota PITI mensual total. El panel de desglose de la cuota muestra cómo se distribuye ese importe entre cada componente: P&I es la parte del reembolso del préstamo que reduce tu saldo con el tiempo, mientras que las partidas de escrow (impuesto sobre la propiedad, seguro de hogar, PMI, HOA) son importes fijos que no reducen tu deuda. La tabla de amortización bajo el gráfico recoge, mes a mes, el cargo por intereses, el capital amortizado y el saldo pendiente — observa cómo la proporción de intereses disminuye y la de capital aumenta a medida que el préstamo madura. Si el interés total te parece elevado, refleja lo que se acumula en un plazo de 15 o 30 años; puedes probar un plazo más corto o pagos adicionales en la calculadora Mortgage Payoff complementaria.
Ejemplo práctico
Una vivienda de 400 000 con un pago inicial de 80 000 (20 %), una tasa anual del 7 %, un plazo de 30 años, 4 800 en impuesto anual sobre la propiedad y 1 200 en seguro anual de hogar. El PMI es cero porque el pago inicial alcanza el umbral del 20 %.
El importe del préstamo es 320 000. La cuota mensual P&I resulta en 2 128,97. Al añadir 400 de impuesto mensual y 100 de seguro mensual, la cuota PITI total asciende a 2 628,97 al mes. En 30 años pagas un total de 946 428,47 — de los cuales 446 428,44 son intereses.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el PITI?
PITI son las siglas de Principal, Interest, Taxes e Insurance — los cuatro componentes estándar de una cuota hipotecaria mensual. La mayoría de los prestamistas citan el PITI porque representa lo que pagas realmente cada mes, incluidas las aportaciones al escrow para impuestos y seguro que el prestamista recauda en tu nombre.
¿Cuándo se exige el PMI y cuándo desaparece?
El seguro hipotecario privado (PMI) suele ser exigido por los prestamistas convencionales cuando el pago inicial es inferior al 20 % del precio de compra, ya que comienzas con menos del 20 % de capital propio. En los préstamos convencionales, el PMI se cancela automáticamente cuando el saldo alcanza el 78 % del precio de compra original; puedes solicitar su cancelación al 80 %. Los préstamos FHA incluyen seguro hipotecario durante toda la vida del préstamo en la mayoría de los casos, con independencia del capital acumulado.
¿Cómo afecta un pago inicial mayor a mi cuota?
Un pago inicial mayor reduce directamente el importe del préstamo, lo que disminuye tanto la parte P&I como el total de intereses pagados a lo largo del préstamo. Alcanzar el 20 % también elimina el PMI, lo que puede suponer un ahorro de cientos al mes. La contrapartida es un desembolso inicial mayor.
¿Por qué una parte tan grande de mis primeras cuotas va a intereses?
Los intereses se calculan cada mes sobre el saldo pendiente. Al inicio del préstamo el saldo es máximo y los intereses absorben la mayor parte de la cuota. A medida que amortizas el capital el saldo baja, los intereses disminuyen y una proporción creciente de cada cuota reduce el préstamo — un patrón llamado amortización.
¿Muestra esta calculadora el efecto de pagos adicionales?
Esta calculadora modela el calendario de cuotas constantes estándar. Para ver cómo los pagos adicionales mensuales o de suma fija acortan tu préstamo y reducen el interés total, utiliza la calculadora Mortgage Payoff complementaria.
Cómo se calcula
La parte de capital e intereses se calcula con la fórmula estándar de amortización a cuotas constantes: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), donde P es el importe del préstamo (precio de la vivienda menos el pago inicial), r la tasa mensual (tasa anual dividida entre 12) y n el número total de cuotas mensuales (plazo en años multiplicado por 12). Con una tasa del 0 %, la fórmula se simplifica a M = P / n. A partir de esa cuota P&I fija se construye un cuadro de amortización mes a mes: los intereses de cada mes equivalen al saldo pendiente multiplicado por la tasa mensual, el resto de la cuota reduce el capital, y la última cuota absorbe cualquier diferencia de redondeo acumulada para que el saldo cierre exactamente en cero. El impuesto sobre la propiedad y el seguro de hogar se dividen entre 12 y se suman a P&I cada mes; el PMI y las cuotas HOA se añaden por sus importes mensuales declarados. La suma de estos componentes produce el total PITI mostrado en el encabezado.
Los resultados son estimaciones. Verifica con un profesional para decisiones importantes.
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