Calculadora de ahorro para la jubilación

Acerca de esta calculadora

Esta calculadora proyecta cuánto podrías acumular para la jubilación teniendo en cuenta tu saldo actual, tus aportaciones mensuales, la contribución del empleador, y el rendimiento esperado de tus inversiones. Úsala para saber si vas por buen camino, para probar cómo un mayor porcentaje de ahorro cambia el resultado, o para entender cómo la inflación erosiona el capital nominal a lo largo del tiempo.

Cómo leer tus resultados

La cifra principal es tu fondo de jubilación proyectado — mostrada en dinero nominal (futuro) por defecto. Cambia a "dinero de hoy" para ver la misma cifra descontada por tu tasa de inflación supuesta, que es una medida más precisa del poder adquisitivo real. El gráfico de áreas apiladas distingue lo que aportaste (tus contribuciones), lo que añade tu empleador (la aportación complementaria) y lo que genera el mercado (crecimiento), de modo que puedas ver cómo el peso del interés compuesto se desplaza del ahorro a los rendimientos en los años finales. Una advertencia: la proyección asume un rendimiento anual constante, sin volatilidad de mercado, sin impuestos sobre el crecimiento ni límite de aportación complementaria basado en el salario — trátala como una guía de planificación, no como una garantía.

Ejemplo práctico

Edad 30 años, planificando jubilarse a los 65. Saldo actual: 10,000. Aportación mensual: 500. Aportación del empleador: 50%. Rendimiento anual esperado: 7%. Inflación: 2,5%.

La calculadora arroja un fondo de jubilación nominal de 1,465,852. Tus propias aportaciones suman 210,000, la aportación complementaria del empleador añade 105,000, y el crecimiento de la inversión representa 1,140,852. Descontado a una inflación del 2,5% durante 35 años, el valor ajustado por inflación es de 617,668 en dinero de hoy.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa "nominal" frente a "dinero de hoy"?

La cifra nominal es el saldo futuro bruto — el número de unidades monetarias que tendrías en la jubilación. "Dinero de hoy" (valor real) divide esa cifra por la inflación acumulada, convirtiéndola a términos de poder adquisitivo que puedes relacionar con el presente. Con una inflación del 2,5% durante 35 años, el valor real equivale a aproximadamente el 42% del nominal.

¿Cómo se calcula la aportación del empleador?

La aportación complementaria se modela como un porcentaje fijo sobre tu aportación mensual: una aportación del 50% convierte 500 en 750 de inversión mensual. Los planes reales suelen limitar la aportación a un porcentaje del salario, pero esta calculadora omite ese límite porque no recoge datos salariales. Si tu aportación tiene límite, introduce el porcentaje efectivo que realmente recibes en lugar de la tasa nominal del plan.

¿Cubre esta calculadora la fase de retirada?

No — solo cubre la fase de acumulación. La proyección se detiene en tu edad de jubilación. Para una estimación aproximada de los retiros, la popular regla del 4% sugiere que podrías retirar alrededor del 4% del fondo nominal al año. Esa cifra no está incorporada en esta calculadora.

¿Qué tasa de rendimiento debo usar?

Los rendimientos reales históricos a largo plazo de un índice de renta variable diversificado han sido de alrededor del 6–7% en términos nominales. Un 5% más conservador considera una asignación a renta fija o un horizonte de inversión más corto. Evita usar el mismo rendimiento para ambas vistas — la calculadora gestiona la inflación por separado, así que introduce el rendimiento nominal (bruto) que esperas y usa la vista real para ver el resultado ajustado por inflación.

¿Por qué el valor ajustado por inflación queda tan por debajo del nominal?

El interés compuesto actúa en ambas direcciones: al 2,5% anual, los precios se duplican aproximadamente cada 28 años. En un horizonte de 35 años, eso significa que cada unidad de dinero futuro compra menos de la mitad de lo que compra hoy, por eso el valor real puede ser inferior a la mitad de la cifra nominal.

Cómo se calcula

La calculadora aplica la fórmula de valor futuro de src/lib/finance.ts con capitalización mensual. Tu saldo actual (VA) crece durante n meses a la tasa mensual r = rendimiento anual / 12. Simultáneamente, cada aportación mensual efectiva (tu importe más el porcentaje de aportación del empleador) se trata como una renta ordinaria — pagada al final de cada mes — y se capitaliza durante los meses restantes. Los dos componentes se suman para obtener el fondo nominal. El valor ajustado por inflación divide después el resultado nominal entre (1 + tasa de inflación) elevado al número de años, usando capitalización anual. Las aportaciones totales del empleado, la aportación complementaria total del empleador y el crecimiento total se informan por separado para que puedas ver la composición del saldo final.