Calculadora de pago de deudas

Acerca de esta calculadora

Esta calculadora compara dos estrategias populares de pago de deudas — bola de nieve (snowball) y avalancha (avalanche) — para que puedas ver cuál liquida tus deudas más rápido y cuánto interés cuesta cada enfoque. Introduce el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada deuda, y luego añade cualquier monto extra que puedas destinar a la deuda cada mes.

Cómo leer tus resultados

Las cifras principales muestran los meses hasta quedar libre de deudas y el interés total pagado con cada estrategia. La avalancha siempre pagará un interés igual o menor que la bola de nieve, porque ataca primero la deuda con la tasa más alta; la diferencia se amplía cuando las tasas varían mucho. El orden de pago que se muestra es la secuencia en que las deudas llegan a cero. El gráfico de saldo traza la deuda total restante mes a mes para ambas estrategias. Si la calculadora indica "nunca se paga", el pago mínimo de al menos una deuda es demasiado bajo para cubrir su interés mensual — tendrás que aumentar ese mínimo o añadir fondos mensuales adicionales.

Ejemplo práctico

Dos deudas: una tarjeta de crédito con saldo de 5 000 al 22% de TAE y un mínimo de 120, más un préstamo de auto con saldo de 2 000 al 8% de TAE y un mínimo de 60. Hay 100 adicionales disponibles cada mes.

La bola de nieve paga primero el préstamo de auto (saldo menor), terminando en 33 meses con 2 187 de interés total. La avalancha ataca primero la tarjeta de crédito (tasa más alta), terminando en 32 meses con 1 787 de interés total — ahorrando 400 en intereses y un mes.

Preguntas frecuentes

¿Qué estrategia ahorra más dinero?

La avalancha siempre paga un interés total igual o menor que la bola de nieve, porque elimina primero la deuda con la tasa más alta. La diferencia puede llegar a cientos o incluso miles, según cuánto difieran las tasas. La bola de nieve puede resultar más motivadora, porque liquidas las deudas pequeñas rápido y ves resultados antes.

¿Cómo funciona el monto mensual extra?

Cada mes se pagan primero todos los mínimos. El monto extra — más los mínimos liberados de deudas ya pagadas — se aplica íntegramente a la deuda objetivo actual. Cuando esa deuda queda saldada, su mínimo se suma al fondo para el siguiente objetivo. Este traslado en cascada es lo que acorta drásticamente el tiempo de pago.

¿Qué significa "nunca se paga"?

Significa que el interés mensual de al menos una deuda supera su pago mínimo, por lo que el saldo crece cada mes sin importar cuánto tiempo esperes. La solución es aumentar el pago mínimo de esa deuda, añadir fondos mensuales adicionales, o hacer un pago único para reducir el saldo por debajo del punto de equilibrio.

¿Incluye comisiones o penalizaciones?

No — la simulación usa solo el saldo, la tasa anual y el pago mínimo. Las comisiones por retraso, las cuotas anuales de la tarjeta o las penalizaciones por pago anticipado no están modeladas. Si aplican en tu caso, el tiempo y el coste real de pago serán mayores que los mostrados.

¿Puedo usarla para préstamos estudiantiles o hipotecas?

Sí, cualquier deuda a plazos con tasa fija y pago mínimo constante encaja en el modelo. Las deudas con tasa variable producirán un resultado aproximado basado en la tasa que introduzcas hoy; actualiza la tasa cuando cambie para volver a ejecutar la proyección.

Cómo se calcula

Cada mes simulado transcurre en tres pasos. Primero, se acumulan intereses sobre cada deuda abierta usando la tasa mensual simple: interés mensual = saldo × (TAE / 12). Segundo, se aplica el pago mínimo de cada deuda (limitado al saldo restante). Tercero, un fondo acumulado — el monto extra mensual más los mínimos liberados de deudas saldadas en meses anteriores — se dirige a la deuda objetivo actual y pasa a la siguiente si esta queda saldada. La estrategia bola de nieve ordena las deudas por saldo inicial ascendente, el más pequeño primero. La estrategia avalancha ordena las deudas por tasa anual descendente, la más alta primero. El orden de entrada es el criterio de desempate estable en ambos casos. Una deuda se marca como "nunca se paga" cuando un mes completo no produce ninguna reducción en su saldo (el interés mensual iguala o supera el pago mínimo). Las cifras comparativas — interés ahorrado y meses ahorrados — son la diferencia entre los totales de la bola de nieve y la avalancha; se establecen en cero si alguna estrategia no puede pagar todas las deudas por completo.