ঋণ পরিশোধ ক্যালকুলেটর

এই ক্যালকুলেটর সম্পর্কে

এই ক্যালকুলেটর ঋণ পরিশোধের দুটি জনপ্রিয় কৌশল তুলনা করে — তুষার গোলক (Snowball) এবং তুষারধ্বস (Avalanche) — যাতে আপনি দেখতে পান কোনটি দ্রুত ঋণমুক্ত করে এবং প্রতিটি পদ্ধতিতে কত সুদ লাগে। প্রতিটি ঋণের স্থিতি, সুদের হার এবং সর্বনিম্ন পরিশোধ লিখুন, তারপর প্রতি মাসে ঋণের জন্য আপনি যে অতিরিক্ত অর্থ দিতে পারেন তা যোগ করুন।

কীভাবে ফলাফল পড়বেন

মূল সংখ্যাগুলো প্রতিটি কৌশলে ঋণমুক্ত হতে কত মাস এবং মোট সুদ কত পরিশোধ হবে তা দেখায়। তুষারধ্বস সবসময় তুষার গোলকের সমান বা কম সুদ দেয়, কারণ এটি প্রথমে সর্বোচ্চ হারের ঋণ আক্রমণ করে; হারের ব্যবধান বেশি হলে পার্থক্য আরও বাড়ে। দেখানো পরিশোধের ক্রম হলো সেই ধারা যেখানে ঋণগুলো শূন্যে পৌঁছায়। ব্যালেন্স চার্টটি উভয় কৌশলের জন্য মাসে মাসে মোট অবশিষ্ট ঋণ অনুসরণ করে। যদি ক্যালকুলেটর "কখনো পরিশোধ হবে না" দেখায়, তাহলে অন্তত একটি ঋণের সর্বনিম্ন পরিশোধ মাসিক সুদ মেটাতে যথেষ্ট নয় — আপনাকে সেই সর্বনিম্ন বাড়াতে বা অতিরিক্ত মাসিক অর্থ যোগ করতে হবে।

একটি উদাহরণ

দুটি ঋণ: একটি ক্রেডিট কার্ড যার স্থিতি 5,000, বার্ষিক সুদের হার 22% এবং সর্বনিম্ন পরিশোধ 120; এবং একটি গাড়ির ঋণ যার স্থিতি 2,000, বার্ষিক সুদের হার 8% এবং সর্বনিম্ন 60। প্রতি মাসে অতিরিক্ত 100 পাওয়া যাচ্ছে।

তুষার গোলক প্রথমে গাড়ির ঋণ (ছোট স্থিতি) পরিশোধ করে, 33 মাসে মোট 2,187 সুদ দিয়ে শেষ করে। তুষারধ্বস প্রথমে ক্রেডিট কার্ড (বেশি হার) লক্ষ্য করে, 32 মাসে মোট 1,787 সুদ দিয়ে শেষ করে — 400 সুদ এবং এক মাস সাশ্রয় করে।

সাধারণ প্রশ্ন

কোন কৌশলে বেশি অর্থ সাশ্রয় হয়?

তুষারধ্বস সবসময় তুষার গোলকের সমান বা কম মোট সুদ দেয়, কারণ এটি প্রথমে সর্বোচ্চ হারের ঋণ নির্মূল করে। হারের পার্থক্যের উপর নির্ভর করে ব্যবধান শত বা হাজার পর্যন্তও হতে পারে। তুষার গোলক বেশি অনুপ্রেরণাদায়ক মনে হতে পারে কারণ আপনি ছোট ঋণ দ্রুত শেষ করেন এবং আগেভাগে সাফল্য অনুভব করেন।

অতিরিক্ত মাসিক পরিমাণ কীভাবে কাজ করে?

প্রতি মাসে প্রথমে সব সর্বনিম্ন পরিশোধ করা হয়। তারপর অতিরিক্ত পরিমাণ — এবং আগে পরিশোধ হওয়া ঋণের মুক্ত সর্বনিম্নগুলো — পুরোপুরি বর্তমান লক্ষ্য ঋণে প্রয়োগ করা হয়। সেই ঋণ পরিষ্কার হলে এর সর্বনিম্ন পরবর্তী লক্ষ্যের জন্য পুলে যোগ দেয়। এই পর্যায়ক্রমিক স্থানান্তরই পরিশোধের সময়কে নাটকীয়ভাবে কমায়।

"কখনো পরিশোধ হবে না" মানে কী?

এর মানে হলো অন্তত একটি ঋণের মাসিক সুদ তার সর্বনিম্ন পরিশোধ ছাড়িয়ে যাচ্ছে, তাই আপনি যতদিনই অপেক্ষা করুন স্থিতি প্রতি মাসে বাড়তে থাকে। সমাধান হলো সেই ঋণের সর্বনিম্ন পরিশোধ বাড়ানো, অতিরিক্ত মাসিক অর্থ যোগ করা, বা স্থিতিকে ভারসাম্য বিন্দুর নিচে নামাতে একমুঠো পরিশোধ করা।

এতে কি ফি বা জরিমানা অন্তর্ভুক্ত আছে?

না — সিমুলেশন শুধুমাত্র স্থিতি, বার্ষিক হার এবং সর্বনিম্ন পরিশোধ ব্যবহার করে। বিলম্ব ফি, বার্ষিক কার্ড চার্জ বা অগ্রিম পরিশোধের জরিমানা মডেলে নেই। এগুলো প্রযোজ্য হলে আপনার প্রকৃত পরিশোধের সময় এবং ব্যয় দেখানোর চেয়ে বেশি হবে।

এটি কি শিক্ষার্থী ঋণ বা বন্ধকের জন্য ব্যবহার করা যাবে?

হ্যাঁ, স্থির হারের যেকোনো কিস্তি ঋণ যার স্থায়ী সর্বনিম্ন পরিশোধ আছে তা এই মডেলের জন্য উপযুক্ত। পরিবর্তনশীল হারের ঋণ আজ আপনার দেওয়া হারের ভিত্তিতে আনুমানিক ফলাফল দেবে; হার পরিবর্তন হলে তা আপডেট করুন এবং প্রক্ষেপণ পুনরায় চালান।

কীভাবে গণনা করা হয়

প্রতিটি সিমুলেটেড মাস তিনটি ধাপে চলে। প্রথমত, প্রতিটি খোলা ঋণে সরল মাসিক হারে সুদ জমা হয়: মাসিক সুদ = স্থিতি × (বার্ষিক হার / 12)। দ্বিতীয়ত, প্রতিটি ঋণের সর্বনিম্ন পরিশোধ প্রয়োগ করা হয় (অবশিষ্ট স্থিতিতে সীমাবদ্ধ)। তৃতীয়ত, একটি রোলওভার পুল — অতিরিক্ত মাসিক পরিমাণ এবং আগের মাসে পরিশোধ হওয়া ঋণের মুক্ত সর্বনিম্নগুলো — বর্তমান লক্ষ্য ঋণে পাঠানো হয় এবং সেটি পরিষ্কার হলে পরবর্তীতে চলে যায়। তুষার গোলক কৌশল ঋণগুলোকে প্রাথমিক স্থিতির ঊর্ধ্বক্রমে সাজায়, সবচেয়ে ছোটটি প্রথমে। তুষারধ্বস কৌশল ঋণগুলোকে বার্ষিক হারের অবরোহক্রমে সাজায়, সর্বোচ্চটি প্রথমে। উভয় ক্ষেত্রে ইনপুট ক্রম স্থিতিশীল টাইব্রেকার। একটি ঋণকে "কখনো পরিশোধ হবে না" চিহ্নিত করা হয় যখন একটি পূর্ণ মাসে স্থিতিতে কোনো হ্রাস হয় না (মাসিক সুদ সর্বনিম্ন পরিশোধের সমান বা বেশি)। তুলনামূলক সংখ্যাগুলো — সাশ্রয়কৃত সুদ এবং সাশ্রয়কৃত মাস — তুষার গোলক ও তুষারধ্বসের মোটের পার্থক্য; যদি কোনো কৌশল সমস্ত ঋণ সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে না পারে তাহলে এগুলো শূন্য ধরা হয়।