Калькулятор числа FIRE

Об этом калькуляторе

Ваше число FIRE — аббревиатура от Financial Independence, Retire Early (финансовая независимость, ранний выход на пенсию) — это размер инвестиционного портфеля, способного финансировать ваши расходы бесконечно долго без зарплаты. В его основе одна идея: «безопасная ставка изъятия» — доля портфеля, которую вы снимаете каждый год. Чаще всего упоминается правило 4%, что соответствует 25-кратным годовым расходам. Этот калькулятор превращает ваши расходы в конкретную цель, показывает, насколько вы уже продвинулись, и оценивает, сколько лет инвестирования потребуется, чтобы её достичь.

Как читать результаты

Главный показатель — ваше число ФН (финансовой независимости): годовые расходы, делённые на ставку изъятия (4% = 25×, а более осторожные 3% дают около 33×). «% к ФН» показывает, какую часть цели уже покрывает ваш текущий портфель, а «лет до ФН» прогнозирует, сколько времени займут ваши ежемесячные вложения, чтобы закрыть остаток с учётом предполагаемой доходности. Lean и Fat FIRE переформулируют ту же цель для более экономного (70% расходов) или более комфортного (150%) образа жизни. Считайте количество лет приблизительной траекторией, а не обещанием — рынки не дают фиксированный стабильный процент.

Пример расчёта

Годовые расходы 50 000 единиц валюты, классическая ставка изъятия 4%, уже вложено 200 000 единиц, ежемесячно инвестируется 3 000 единиц и ожидаемая годовая доходность 7%.

Число ФН составляет 1 250 000 единиц (50 000 ÷ 0,04, то есть 25× расходов). При вложенных 200 000 единицах вы уже прошли 16% пути. Инвестируя 3 000 единиц в месяц с капитализацией под 7%, цель достигается примерно через 13,0 лет. Для справки: Lean FIRE (70% расходов) составит 875 000 единиц, а Fat FIRE (150%) — 1 875 000 единиц.

Частые вопросы

Что такое правило 4% и откуда берётся множитель 25×?

Правило 4% — практическое руководство, предполагающее, что в первый год выхода на пенсию можно снять около 4% портфеля, затем корректировать эту сумму на инфляцию, и деньги с большой вероятностью продержатся около 30 лет. Поскольку 1 ÷ 0,04 = 25, ставка 4% равнозначна необходимости иметь 25 годовых расходов. Оно основано на изучении исторических рынков (в частности, «исследование Тринити») и является планировочным ориентиром, а не гарантией — ваша собственная безопасная ставка зависит от горизонта планирования, структуры активов, комиссий и налогов.

Чем это отличается от калькулятора пенсионных накоплений?

Они пересекаются, но подход различается. Калькулятор пенсионных накоплений обычно отталкивается от целевого возраста выхода на пенсию и спрашивает, хватит ли сбережений. Число FIRE отталкивается от ваших расходов и правила ставки изъятия, чтобы определить портфель, при котором работа становится необязательной в любом возрасте — цель — финансовая независимость, а не фиксированная дата выхода на пенсию. Используйте это для постановки цели, а затем калькулятор пенсионных накоплений или сложных процентов для проверки пути.

Почему количество лет до ФН кажется оптимистичным?

Прогноз капитализируется с единой фиксированной доходностью каждый месяц, без убыточных лет, комиссий и налогов. Реальные рынки волатильны, инфляция снижает покупательную способность, а плохая серия доходностей в начале выхода на пенсию (риск последовательности доходностей) может сократить жизнь портфеля. Используйте консервативную доходность, склоняйтесь к более низкой ставке изъятия и воспринимайте результат как траекторию для пересмотра, а не обратный отсчёт.

Какую ставку изъятия использовать: 3%, 4% или 5%?

Более низкая ставка (3%) обеспечивает большую защиту при длительном выходе на пенсию или нестабильных рынках, но требует более крупного портфеля (около 33×). Более высокая ставка (5%) требует меньшего портфеля (20×), но несёт большой риск исчерпания средств, особенно на длительном горизонте. 4% — это общепринятый компромисс. Правильный выбор зависит от продолжительности вашего выхода на пенсию, гибкости в сокращении расходов и терпимости к риску — это личное решение, а не финансовый совет.

Как выполняется расчёт

Число ФН = годовые расходы ÷ (ставка изъятия ÷ 100). Правило 4% основано на исследованиях исторических портфелей, которые показывают: изъятие около 4% в первый год (с последующей корректировкой на инфляцию) обычно позволяет деньгам хватить примерно на 30 лет — отсюда привычный множитель 25×. Более низкие ставки дают больший и более безопасный множитель; более высокие — меньший и более рискованный. Прогресс = текущий портфель ÷ число ФН, не более 100%. Лет до ФН рассчитывается помесячно: каждый месяц баланс зарабатывает одну двенадцатую годовой доходности, затем прибавляется ежемесячный взнос, пока баланс не достигнет числа ФН (не более 100 лет; если цель уже достигнута — ноль). Lean FIRE = 70% расходов, Fat FIRE = 150%, оба рассчитываются по той же формуле ставки изъятия. Всё предполагает единую фиксированную доходность и фиксированную ставку изъятия; это инструмент планирования, а не финансовый совет.