Калькулятор финансовой подушки безопасности

Об этом калькуляторе

Финансовая подушка безопасности — это денежный резерв, который не позволяет потере работы, медицинскому счёту или неожиданному ремонту превратиться в долг. Этот калькулятор рассчитывает необходимый размер подушки на основе ваших обязательных расходов, показывает, насколько вы уже продвинулись, и оценивает, сколько времени потребуется для достижения цели при текущем темпе накоплений. Наиболее распространённый ориентир — три–шесть месяцев обязательных расходов.

Как читать результаты

Главный показатель — ваша цель: обязательные ежемесячные расходы, умноженные на выбранное число месяцев покрытия. Индикатор и цифра «накоплено» показывают, какую долю цели покрывает текущий резерв, а «ещё нужно накопить» — оставшийся разрыв. «До достижения цели» делит этот разрыв на ежемесячное пополнение. Используйте ориентиры покрытия, чтобы подобрать подходящий вариант — стабильная семья с двумя доходами может ориентироваться на три месяца, тогда как переменный или единственный доход часто требует большего.

Пример расчёта

Обязательные расходы — 3 000 в месяц, цель — 6 месяцев, уже накоплено 6 000, ежемесячное пополнение — 1 000.

Цель составляет 18 000. При накоплениях 6 000 вы финансированы на 33%, оставшийся разрыв 12 000 закрывается при взносе 1 000 в месяц примерно за 12 месяцев. Общепринятый ориентир 3–6 месяцев задаёт разумную вилку от 9 000 до 18 000.

Частые вопросы

На сколько месяцев расходов должна хватать финансовая подушка?

Распространённый ориентир, в том числе от Бюро по финансовой защите потребителей США, — три–шесть месяцев обязательных расходов. Ориентируйтесь на верхнюю границу, если ваш доход нестабилен, вы единственный кормилец или у вас есть иждивенцы; нижняя граница может быть достаточной для стабильной семьи с двумя доходами. Выбирайте покрытие, соответствующее вашему личному уровню риска, а не единому универсальному числу.

Что включать в обязательные расходы?

Только те затраты, которые вы не смогли бы быстро сократить при потере дохода: жильё, коммунальные услуги, продукты питания, страховка, транспорт и минимальные платежи по долгам. Исключите дискреционные расходы: рестораны, подписки, путешествия. Подушка создаётся для покрытия необходимого на период восстановления, поэтому расчёт на основе обязательных расходов делает цель реалистичной.

Где хранить деньги?

В надёжном и мгновенно доступном месте — например, на накопительном счёте с повышенной ставкой, отдельном от расчётного. Ликвидность и сохранность здесь важнее доходности — главное, чтобы деньги были доступны в нужный момент и не были заморожены или подвержены рыночным колебаниям.

Нужно ли сначала создать подушку, а потом гасить долги?

Многие начинают с небольшого стартового резерва (как правило, около месяца расходов), а затем совмещают погашение долгов с пополнением подушки до полной суммы. Важны и высокопроцентные долги, и финансовый запас; оптимальное соотношение зависит от ваших процентных ставок и стабильности дохода. Этот инструмент рассчитывает размер подушки — дополните его калькулятором погашения долгов, чтобы планировать оба направления вместе.

Как выполняется расчёт

Цель = обязательные ежемесячные расходы × число месяцев покрытия. % накоплено = текущие накопления ÷ цель (не более 100%). Разрыв = цель − текущие накопления, минимум ноль; сумма выше цели отображается как профицит. До достижения цели = разрыв ÷ ежемесячное пополнение, округляется вверх до целых месяцев (отображается, только когда вы что-то добавляете каждый месяц). Рекомендуемый диапазон — просто ваши расходы × 3 и × 6 — именно такую вилку предлагает большинство руководств по личным финансам. Всё здесь — арифметика на основе введённых вами данных; это инструмент планирования, а не финансовая консультация.