Калькулятор погашения долгов

Об этом калькуляторе

Этот калькулятор сравнивает две популярные стратегии погашения долгов — «снежный ком» (snowball) и «лавина» (avalanche) — чтобы вы могли увидеть, какая из них быстрее освобождает вас от долгов и сколько процентов стоит каждый подход. Введите остаток, процентную ставку и минимальный платёж по каждому долгу, затем добавьте любую дополнительную сумму, которую вы можете направлять на погашение долгов каждый месяц.

Как читать результаты

Основные показатели отражают количество месяцев до полного погашения и суммарные проценты, выплаченные по каждой стратегии. «Лавина» всегда платит равную или меньшую сумму процентов, чем «снежный ком», поскольку атакует сначала долг с наибольшей ставкой; разница увеличивается при широком разбросе ставок. Отображаемый порядок погашения — это последовательность, в которой долги достигают нуля. График баланса отслеживает суммарный оставшийся долг месяц за месяцем для обеих стратегий. Если калькулятор сообщает «никогда не погасится», минимального платежа хотя бы по одному долгу недостаточно для покрытия его ежемесячных процентов — нужно увеличить этот минимум или добавить дополнительные ежемесячные средства.

Пример расчёта

Два долга: кредитная карта с остатком 5 000 при 22% годовых и минимальным платежом 120, а также автокредит с остатком 2 000 при 8% годовых и минимальным платежом 60. Доступны дополнительные 100 в месяц.

«Снежный ком» сначала погашает автокредит (меньший остаток), завершая за 33 месяца с суммарными процентами 2 187. «Лавина» нацелена сначала на кредитную карту (более высокая ставка), завершая за 32 месяца с суммарными процентами 1 787 — экономия составляет 400 на процентах и один месяц.

Частые вопросы

Какая стратегия экономит больше денег?

«Лавина» всегда платит суммарных процентов равно или меньше, чем «снежный ком», поскольку сначала устраняет долг с наибольшей ставкой. Разница может составлять сотни или даже тысячи в зависимости от того, насколько сильно отличаются ставки. «Снежный ком» может казаться более мотивирующим, потому что вы быстро закрываете небольшие долги и видите результаты раньше.

Как работает дополнительная ежемесячная сумма?

Каждый месяц сначала оплачиваются все минимальные платежи. Дополнительная сумма — плюс освобождённые минимумы ранее погашенных долгов — затем полностью направляется на текущий целевой долг. Когда этот долг погашен, его минимум пополняет пул для следующей цели. Именно этот каскадный перенос кардинально сокращает срок погашения.

Что означает «никогда не погасится»?

Это означает, что ежемесячные проценты хотя бы по одному долгу превышают его минимальный платёж, поэтому остаток растёт каждый месяц, сколько бы вы ни ждали. Решение — увеличить минимальный платёж по этому долгу, добавить дополнительные ежемесячные средства или сделать единовременный взнос, чтобы снизить остаток ниже точки безубыточности.

Включает ли это комиссии или штрафы?

Нет — симуляция использует только остаток долга, годовую ставку и минимальный платёж. Штрафы за просрочку, ежегодные карточные взносы и штрафы за досрочное погашение не моделируются. Если они применимы, ваш фактический срок и стоимость погашения будут выше показанных.

Можно ли использовать это для студенческих кредитов или ипотеки?

Да, любой долг с фиксированной ставкой и стабильным минимальным платежом подходит для модели. Долги с переменной ставкой дадут приблизительный результат на основе ставки, которую вы вводите сегодня; обновляйте ставку при её изменении для пересчёта прогноза.

Как выполняется расчёт

Каждый смоделированный месяц проходит в три этапа. Первый: по каждому открытому долгу начисляются проценты по простой месячной ставке: ежемесячные проценты = остаток × (годовая ставка / 12). Второй: к каждому долгу применяется минимальный платёж (не превышающий оставшийся остаток). Третий: накопительный пул — дополнительная ежемесячная сумма плюс освобождённые минимумы долгов, погашённых в предыдущих месяцах, — направляется на текущий целевой долг и переходит к следующему, если тот закрывается. Стратегия «снежного кома» упорядочивает долги по возрастанию начального остатка, начиная с наименьшего. Стратегия «лавины» упорядочивает долги по убыванию годовой ставки, начиная с наибольшей. Порядок ввода служит стабильным разделителем в обоих случаях. Долг помечается как «никогда не погасится», если за полный месяц его остаток не уменьшается (ежемесячные проценты равны минимальному платежу или превышают его). Сравнительные показатели — сэкономленные проценты и сэкономленные месяцы — представляют собой разницу между итогами «снежного кома» и «лавины»; они устанавливаются в ноль, если какая-либо из стратегий не может полностью погасить все долги.