Calculadora do número FIRE

Sobre esta calculadora

Seu número FIRE — sigla de Financial Independence, Retire Early (independência financeira, aposentadoria antecipada) — é o tamanho do portfólio de investimentos capaz de financiar seus gastos indefinidamente sem depender de um salário. Ele se baseia em uma única ideia: a "taxa de retirada segura", a parcela do seu portfólio que você retira a cada ano. O número mais citado é a regra dos 4%, que equivale a 25 vezes seus gastos anuais. Esta calculadora transforma seus próprios gastos nessa meta, mostra o quanto você já avançou e estima quantos anos de investimento são necessários para chegar lá.

Como ler seus resultados

O número principal é o seu número IF: os gastos anuais divididos pela sua taxa de retirada (4% significa 25×, enquanto um mais cauteloso 3% significa cerca de 33×). "% rumo à IF" mostra quanto dessa meta seu portfólio atual já cobre, e "anos até a IF" projeta quanto tempo seus aportes mensais levarão para fechar o restante, com juros compostos ao retorno que você assume. Os valores de Lean e Fat FIRE reformulam a mesma meta para um estilo de vida mais enxuto (70% dos gastos) ou mais confortável (150%). Trate o número de anos como uma trajetória aproximada, não uma promessa — os mercados não retornam um percentual fixo e constante.

Exemplo prático

Gastos anuais de 50.000 unidades de moeda, a clássica taxa de retirada de 4%, 200.000 unidades já investidas, 3.000 unidades investidas por mês e retorno anual esperado de 7%.

O número IF é 1.250.000 unidades (50.000 ÷ 0,04, ou seja, 25× os gastos). Com 200.000 unidades investidas, você já percorreu 16% do caminho. Investindo 3.000 unidades por mês com juros compostos a 7%, a meta é atingida em cerca de 13,0 anos. Para referência, o Lean FIRE (70% dos gastos) seria 875.000 unidades e o Fat FIRE (150%) seria 1.875.000 unidades.

Perguntas frequentes

O que é a regra dos 4% e de onde vem o múltiplo de 25×?

A regra dos 4% é uma regra prática que sugere que você pode retirar cerca de 4% do seu portfólio no primeiro ano de aposentadoria, depois ajustar esse valor pela inflação, com boa chance de o dinheiro durar cerca de 30 anos. Como 1 ÷ 0,04 = 25, uma taxa de 4% equivale a precisar de 25 vezes seus gastos anuais. Ela vem de estudos sobre mercados históricos (como o "estudo Trinity") e é um atalho de planejamento, não uma garantia — sua própria taxa segura depende do seu horizonte de tempo, composição de ativos, taxas e impostos.

Como isso é diferente de uma calculadora de poupança para aposentadoria?

Elas se sobrepõem, mas o enfoque é diferente. Uma calculadora de aposentadoria normalmente parte de uma idade-alvo de aposentadoria e pergunta se suas economias vão durar. Um número FIRE parte dos seus gastos e da regra da taxa de retirada para definir o portfólio que torna o trabalho opcional em qualquer idade — o objetivo é a independência financeira, não uma data de aposentadoria fixa. Use isto para definir a meta e depois uma calculadora de poupança para aposentadoria ou de juros compostos para testar o caminho.

Por que os anos até a IF parecem otimistas?

A projeção faz juros compostos a um único retorno fixo todo mês, sem anos negativos, taxas ou impostos. Os mercados reais são voláteis, a inflação corrói o poder de compra e uma sequência ruim de retornos no início da aposentadoria (risco de sequência de retornos) pode encurtar a vida do portfólio. Use um retorno conservador, prefira uma taxa de retirada mais baixa e trate o resultado como uma trajetória a ser revisitada, não uma contagem regressiva.

Devo usar uma taxa de retirada de 3%, 4% ou 5%?

Uma taxa mais baixa (3%) cria maior margem de segurança para aposentadorias longas ou mercados incertos, mas exige um portfólio maior (cerca de 33×). Uma taxa mais alta (5%) precisa de um portfólio menor (20×), mas traz maior risco de ficar sem dinheiro, especialmente em um horizonte longo. 4% é o meio-termo comum. A escolha certa depende da duração da sua aposentadoria, da flexibilidade para reduzir gastos e da sua tolerância ao risco — é uma decisão pessoal, não aconselhamento financeiro.

Como é calculado

Número IF = gastos anuais ÷ (taxa de retirada ÷ 100). A regra dos 4% vem de estudos sobre portfólios históricos que sugerem que uma retirada de cerca de 4% no primeiro ano de aposentadoria (ajustada pela inflação depois) tende a durar cerca de 30 anos — daí o familiar múltiplo de 25×. Taxas mais baixas geram um múltiplo maior e mais seguro; taxas mais altas, um menor e mais arriscado. O progresso é o portfólio atual ÷ número IF, limitado a 100%. Os anos até a IF são calculados mês a mês: cada mês o saldo rende um doze avos do retorno anual e então o aporte mensal é adicionado, até o saldo atingir o número IF (limitado a 100 anos; se você já está na meta, é zero). Lean FIRE = 70% dos gastos e Fat FIRE = 150%, calculados pela mesma fórmula de taxa de retirada. Tudo assume um retorno fixo único e uma taxa de retirada fixa; é uma ferramenta de planejamento, não aconselhamento financeiro.