Indeks Penjaminan Simpanan: berapa sebenarnya nilai jaminan bank

Satu aturan, satu angka, nilainya berbeda 6,42×

19 yurisdiksi ini sama-sama menjamin persis €100.000 per nasabah penyimpan per bank. Itu bukan pilihan kebijakan nasional — Pasal 6(1) Direktif 2014/49/EU-lah yang menetapkannya, dan setiap anggota Uni Eropa dan EEA menuangkan angka yang sama ke hukum nasionalnya. Karena itu, dalam dolar mereka tak terbedakan: semuanya US$108.238. Diukur terhadap pendapatan per orang, mereka sama sekali tidak serupa.

19 yurisdiksi dengan batas hukum identik €100.000, diurutkan menurut berapa tahun PDB per kapita yang ditutupinya. Dikonversi sekali dari euro memakai kurs rata-rata Bank Dunia 2024.

Indeks lengkap

68 yurisdiksi, satu mata uang, satu metode. Setiap baris adalah batas penjaminan menurut undang-undang per nasabah penyimpan per lembaga, untuk satu kategori kepemilikan rekening dan saldo biasa, dan setiap baris menautkan ke sumber hukum primernya.

Diurutkan menurut batas penjaminan dalam dolar AS. Baris berlatar biru dipatok €100.000 oleh Direktif Uni Eropa 2014/49/EU, bukan ditetapkan secara nasional. Baris bertanda “sedang” atau “rendah” bersandar pada satu sumber saja atau pada detail yang belum tuntas, dan sengaja diberi tanda alih-alih diterbitkan diam-diam. Bila basis data Bank Dunia tidak memuat kursnya, baris tersebut menyebutkan sumber cadangan yang dipakainya.

Melindungi paling banyak dolar bukan berarti melindungi paling banyak kehidupan

Urutkan 68 yurisdiksi yang sama menurut dolar, lalu menurut tahun pendapatan, dan kedua urutan itu berbeda tajam. Perbedaan itulah intinya: sebuah jaminan hanya bermakna relatif terhadap biaya hidup di tempat Anda tinggal.

Dengan US$250.000, Amerika Serikat memiliki jaminan terbesar dalam indeks ini secara nilai tunai, dan menempati peringkat #26 dari 67 begitu diukur terhadap pendapatan per orang. Pembalikan paling jelas berjalan ke arah sebaliknya: Filipina hanya berada di peringkat #54 dalam dolar, tetapi #12 terhadap pendapatan, pada 4,38×. Di ujung lain, 6 yurisdiksi melindungi kurang dari satu tahun pendapatan rata-rata: Ghana, Liechtenstein, Singapura, Sri Lanka, Afrika Selatan, dan Irlandia. Liechtenstein adalah kasus yang berlawanan dengan dugaan: batas CHF 100.000 tergolong murah hati secara absolut, tetapi negara ini memiliki PDB per kapita tertinggi dalam indeks, sehingga hanya cukup untuk sekitar setengah tahun.

Apakah tabel ini bisa dipertanggungjawabkan?

Kumpulan data ini disusun ulang secara independen dari sumber primer — tiap yurisdiksi dari lembaga penjamin simpanan atau undang-undangnya sendiri — lalu diuji terhadap tolok ukur yang sudah diterbitkan di bidang ini. IADI melaporkan cakupan penjaminan sebagai kelipatan PDB per kapita di 53 yurisdiksi sekitar 2020.

Apa yang bukan isi tabel ini

Sepuluh cara perbandingan penjaminan simpanan antarnegara menjadi keliru. Masing-masing berlaku pada baris di atas, dan masing-masing adalah alasan untuk membaca batas penjaminan sebagai titik awal, bukan sebagai jawaban.

Tidak diperingkat, dan alasannya

Yurisdiksi yang sudah diverifikasi tetapi tidak bisa dimasukkan secara jujur ke peringkat dolar, serta yurisdiksi yang ditinggalkan sepenuhnya.

Satuan hitung terindeks — tanpa nilai mata uang tetap

Empat program menyatakan cakupan penjaminan dalam satuan yang harganya disesuaikan terus-menerus, sehingga angka dolar apa pun hanya akan melaporkan tanggal kutipannya, bukan sebuah kebijakan. Nilai di bawah dipatok pada 2024-12-31 agar sejalan dengan basis data konversi.

Satuan ini bergerak cepat, dan justru itulah sebabnya tidak diperingkat: UFV Bolivia naik sekitar 28% dan UDI Meksiko sekitar 5% sejak tanggal patokan. Cile menambah satu lapis kerumitan lagi — batasnya berlaku per tahun kalender, bukan per kegagalan bank, dan hanya mencakup orang perseorangan, sedangkan Uruguay secara tegas juga mencakup badan hukum.

Penjaminan menyeluruh (blanket guarantee) — tak ada batas untuk diperingkat

• Kuwait. Jaminan negara menyeluruh yang permanen, Undang-Undang 30/2008. Tidak ada batas yang bisa diperingkat.
• Ukraina. Penjaminan penuh selama darurat militer berlaku, kembali ke UAH 600.000 tepat tiga bulan setelah berakhir.

Tak ada program penjaminan sama sekali

• Qatar. Bank sentral diamanatkan untuk membentuk skema penjaminan simpanan, tetapi belum melakukannya.

Dikeluarkan, bukan diterbitkan setengah matang

Enam yurisdiksi diteliti lalu sengaja ditinggalkan. Menerbitkan angka salah yang tampak masuk akal lebih buruk daripada kekosongan yang jujur.

• Maroko. Surat edaran 22/G/2006 yang dikutip telah dicabut secara tegas oleh surat edaran 6/W/2018. Tidak ada instrumen yang berlaku yang menyebut angka MAD 80.000 yang beredar.
• Mesir. Pasal 176 Undang-Undang 194/2020 menyerahkan batas maksimum kepada anggaran dasar yang tidak pernah diterbitkan, sehingga tidak ada batas yang tercantum dalam sumber publik mana pun.
• Bangladesh. Konflik yang belum selesai: bank sentral mencantumkan BDT 100.000 berdasarkan undang-undang yang sudah dicabut, sementara satu-satunya sumber tentang undang-undang 2026 tidak menyebut batas sama sekali.
• Ekuador. Bukan satu batas nasional, melainkan US$1.000 hingga 32.000 menurut segmen lembaga, dan sumber primernya dokumen tahun 2016.
• Lebanon. Instrumen yang dikutip tidak memuat klaim itu, dan LBP 75 juta tidak bermakna secara ekonomi di bawah kontrol modal.
• Uni Emirat Arab. Kedua rujukan yang tersedia adalah instrumen yang sudah dicabut dan teks yang berlaku tidak terbaca, sehingga kesimpulan “tidak ada skema” pun tidak dapat didukung sumber.

Metode

Pertanyaan yang sering diajukan

Sumber

• Bank Dunia — Kurs resmi (mata uang lokal per US$, rata-rata periode), PA.NUS.FCRF, tahun kalender 2024
• Bank Dunia — PDB per kapita (US$ harga berlaku), NY.GDP.PCAP.CD, tahun kalender 2024
• Direktif 2014/49/EU tentang skema penjaminan simpanan — Pasal 6(1) menetapkan tingkat penjaminan sebesar €100.000
• Direktif (EU) 2026/804 (DGSD II) — berlaku sejak 10 Mei 2026, transposisi paling lambat 11 Mei 2028
• FDIC — cakupan penjaminan simpanan: US$250.000 per penyimpan, per bank yang dijamin, per kategori kepemilikan
• IADI — makalah riset tentang cakupan dan lingkup penjaminan simpanan (tolok ukur cakupan terhadap PDB per kapita yang dipublikasikan, yang menjadi pembanding indeks ini)

Masing-masing dari 68 baris di atas juga menautkan ke sumber hukum primer asalnya — publikasi skema itu sendiri atau undang-undang yang mengaturnya. Tidak ada situs kalkulator yang dikutip di mana pun dalam studi ini.

Kalkulator terkait