Kalkulator Angka FIRE

Tentang kalkulator ini

Angka FIRE Anda — singkatan dari Financial Independence, Retire Early (kebebasan finansial, pensiun dini) — adalah besaran portofolio investasi yang dapat membiayai pengeluaran Anda selamanya tanpa gaji. Konsep ini berpijak pada satu gagasan: "tingkat penarikan aman", yaitu porsi portofolio yang Anda tarik setiap tahun. Angka yang paling sering dikutip adalah aturan 4%, yang setara dengan 25 kali pengeluaran tahunan Anda. Kalkulator ini mengubah pengeluaran Anda sendiri menjadi target tersebut, menunjukkan seberapa jauh Anda telah melangkah, dan memperkirakan berapa tahun investasi yang dibutuhkan untuk sampai ke sana.

Cara membaca hasil Anda

Angka utama adalah nomor KF (kebebasan finansial) Anda: pengeluaran tahunan dibagi tingkat penarikan (4% berarti 25×, sedangkan yang lebih berhati-hati 3% berarti sekitar 33×). "% menuju KF" menunjukkan berapa banyak dari target itu yang sudah dicakup oleh portofolio Anda saat ini, dan "tahun hingga KF" memproyeksikan berapa lama investasi bulanan Anda menutup sisanya, dengan bunga majemuk pada imbal hasil yang Anda asumsikan. Angka Lean dan Fat FIRE membingkai ulang target yang sama untuk gaya hidup yang lebih hemat (70% pengeluaran) atau lebih nyaman (150%). Anggap jumlah tahun sebagai trajektori perkiraan, bukan janji — pasar tidak memberikan persentase tetap yang mulus.

Contoh perhitungan

Pengeluaran tahunan 50.000 satuan mata uang, tingkat penarikan klasik 4%, 200.000 satuan sudah diinvestasikan, 3.000 satuan diinvestasikan setiap bulan, dan imbal hasil tahunan yang diharapkan 7%.

Angka KF adalah 1.250.000 satuan (50.000 ÷ 0,04, yaitu 25× pengeluaran). Dengan 200.000 satuan yang diinvestasikan, Anda sudah 16% dari target. Berinvestasi 3.000 satuan per bulan dengan bunga majemuk 7% mencapai target dalam sekitar 13,0 tahun. Sebagai referensi, Lean FIRE (70% pengeluaran) adalah 875.000 satuan dan Fat FIRE (150%) adalah 1.875.000 satuan.

Pertanyaan umum

Apa itu aturan 4% dan dari mana datangnya kelipatan 25×?

Aturan 4% adalah panduan praktis yang menyarankan Anda dapat menarik sekitar 4% dari portofolio di tahun pertama pensiun, lalu menyesuaikan jumlah tersebut dengan inflasi, dengan kemungkinan besar uang tersebut bertahan sekitar 30 tahun. Karena 1 ÷ 0,04 = 25, tingkat 4% sama dengan membutuhkan 25 kali pengeluaran tahunan Anda. Ini berasal dari studi pasar historis (seperti "studi Trinity") dan merupakan jalan pintas perencanaan, bukan jaminan — tingkat aman Anda sendiri bergantung pada horizon waktu, komposisi aset, biaya, dan pajak.

Apa bedanya dengan kalkulator tabungan pensiun?

Keduanya tumpang tindih, tetapi pendekatannya berbeda. Kalkulator pensiun biasanya dimulai dari usia pensiun target dan menanyakan apakah tabungan Anda akan cukup. Angka FIRE dimulai dari pengeluaran Anda dan aturan tingkat penarikan untuk menentukan portofolio yang membuat bekerja menjadi pilihan di usia berapa pun — tujuannya adalah kebebasan finansial, bukan tanggal pensiun yang ditetapkan. Gunakan ini untuk menetapkan target, lalu kalkulator tabungan pensiun atau bunga majemuk untuk menguji jalurnya.

Mengapa perkiraan tahun hingga KF terasa terlalu optimis?

Proyeksi menghitung bunga majemuk dengan imbal hasil tetap tunggal setiap bulan, tanpa tahun negatif, biaya, atau pajak. Pasar nyata berfluktuasi, inflasi menggerus daya beli, dan imbal hasil buruk di awal pensiun (risiko urutan imbal hasil) dapat mempersingkat umur portofolio. Gunakan imbal hasil yang konservatif, cenderung ke tingkat penarikan yang lebih rendah, dan perlakukan hasilnya sebagai trajektori yang perlu ditinjau ulang, bukan hitung mundur.

Haruskah saya menggunakan tingkat penarikan 3%, 4%, atau 5%?

Tingkat lebih rendah (3%) memberikan margin keamanan lebih besar untuk pensiun panjang atau pasar yang tidak pasti, tetapi membutuhkan portofolio yang lebih besar (sekitar 33×). Tingkat lebih tinggi (5%) membutuhkan portofolio yang lebih kecil (20×) tetapi membawa risiko lebih besar kehabisan uang, terutama dalam horizon yang panjang. 4% adalah jalan tengah yang umum. Pilihan yang tepat bergantung pada durasi pensiun Anda, fleksibilitas untuk memangkas pengeluaran, dan toleransi risiko — ini adalah keputusan pribadi, bukan saran keuangan.

Cara penghitungan

Angka KF = pengeluaran tahunan ÷ (tingkat penarikan ÷ 100). Aturan 4% berasal dari studi portofolio historis yang menunjukkan bahwa penarikan sekitar 4% di tahun pertama pensiun (disesuaikan dengan inflasi setelahnya) cenderung bertahan sekitar 30 tahun — itulah asal kelipatan 25× yang familiar. Tingkat lebih rendah memberikan kelipatan yang lebih besar dan lebih aman; tingkat lebih tinggi memberikan kelipatan yang lebih kecil dan lebih berisiko. Kemajuan adalah portofolio saat ini ÷ angka KF, maksimal 100%. Tahun hingga KF dihitung bulan demi bulan: setiap bulan saldo mendapat sepertiga belas dari imbal hasil tahunan lalu aport bulanan ditambahkan, hingga saldo mencapai angka KF (maksimal 100 tahun; jika sudah di target, hasilnya nol). Lean FIRE = 70% pengeluaran dan Fat FIRE = 150%, dijalankan dengan formula tingkat penarikan yang sama. Semua mengasumsikan imbal hasil tetap tunggal dan tingkat penarikan tetap; ini adalah alat perencanaan, bukan saran keuangan.