Calculadora del número FIRE

Acerca de esta calculadora

Tu número FIRE — siglas de Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada) — es el tamaño del portafolio de inversión capaz de financiar tus gastos indefinidamente sin necesidad de un sueldo. Se basa en una sola idea: la "tasa de retiro segura", el porcentaje que retiras de tu portafolio cada año. El dato más citado es la regla del 4%, que equivale a 25 veces tus gastos anuales. Esta calculadora convierte tus gastos propios en ese objetivo, muestra cuánto has avanzado y estima cuántos años de inversión se necesitan para llegar.

Cómo leer tus resultados

El número principal es tu número IF: los gastos anuales divididos entre tu tasa de retiro (4% equivale a 25×, mientras que un más prudente 3% equivale a unos 33×). "% hacia la IF" indica cuánto de ese objetivo cubre ya tu portafolio actual, y "años hasta la IF" proyecta cuánto tiempo tardará tu inversión mensual en cerrar la brecha, con capitalización al rendimiento que asumas. Las cifras de Lean y Fat FIRE reformulan el mismo objetivo para un estilo de vida más austero (70% de los gastos) o más holgado (150%). Considera el número de años como una trayectoria aproximada, no una promesa — los mercados no ofrecen un porcentaje fijo y constante.

Ejemplo práctico

Gastos anuales de 50,000 unidades de moneda, la clásica tasa de retiro del 4%, 200,000 unidades ya invertidas, 3,000 unidades invertidas cada mes y un rendimiento anual esperado del 7%.

El número IF es 1,250,000 unidades (50,000 ÷ 0.04, es decir, 25× los gastos). Con 200,000 unidades invertidas llevas recorrido el 16%. Invirtiendo 3,000 unidades al mes y capitalizando al 7%, se alcanza el objetivo en unos 13.0 años. Como referencia, el Lean FIRE (70% de los gastos) sería 875,000 unidades y el Fat FIRE (150%) sería 1,875,000 unidades.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la regla del 4% y de dónde viene el múltiplo 25×?

La regla del 4% es una norma práctica que sugiere que puedes retirar aproximadamente el 4% de tu portafolio el primer año de jubilación y luego ajustar esa cantidad por inflación, con buenas probabilidades de que el dinero dure unos 30 años. Como 1 ÷ 0.04 = 25, una tasa del 4% equivale a necesitar 25 veces tus gastos anuales. Proviene de estudios sobre mercados históricos (como el "estudio Trinity") y es un atajo de planificación, no una garantía — tu propia tasa segura depende de tu horizonte temporal, la composición de tus activos, las comisiones y los impuestos.

¿En qué se diferencia esto de una calculadora de ahorro para la jubilación?

Se solapan, pero el enfoque es distinto. Una calculadora de jubilación suele partir de una edad de retiro objetivo y pregunta si tus ahorros alcanzarán. Un número FIRE parte de tus gastos y la regla de la tasa de retiro para definir el portafolio que hace el trabajo opcional a cualquier edad — el objetivo es la independencia financiera, no una fecha de jubilación fija. Usa esto para fijar el objetivo y luego una calculadora de ahorro para la jubilación o de interés compuesto para comprobar la viabilidad del camino.

¿Por qué los años hasta la IF parecen optimistas?

La proyección capitaliza a un único rendimiento fijo cada mes, sin años negativos, comisiones ni impuestos. Los mercados reales son volátiles, la inflación erosiona el poder adquisitivo y una racha de rendimientos negativos al principio de la jubilación (riesgo de secuencia de rendimientos) puede acortar la vida del portafolio. Usa un rendimiento conservador, inclínate hacia una tasa de retiro más baja y trata el resultado como una trayectoria a revisar, no una cuenta regresiva.

¿Debo usar una tasa de retiro del 3%, 4% o 5%?

Una tasa más baja (3%) proporciona mayor margen de seguridad para jubilaciones largas o mercados inciertos, pero exige un portafolio mayor (unos 33×). Una tasa más alta (5%) necesita un portafolio menor (20×), pero conlleva mayor riesgo de quedarse corto, especialmente a largo plazo. El 4% es el punto medio habitual. La elección correcta depende de la duración de tu jubilación, la flexibilidad para reducir gastos y tu tolerancia al riesgo — es una decisión personal, no asesoramiento financiero.

Cómo se calcula

Número IF = gastos anuales ÷ (tasa de retiro ÷ 100). La regla del 4% proviene de estudios sobre portafolios históricos que sugieren que un retiro de aproximadamente el 4% en el primer año de jubilación (ajustado por inflación en adelante) tiende a durar unos 30 años — de ahí el conocido múltiplo de 25×. Tasas más bajas dan un múltiplo mayor y más seguro; tasas más altas, uno menor y más arriesgado. El progreso es el portafolio actual ÷ número IF, con un máximo del 100%. Los años hasta la IF se calculan mes a mes: cada mes el saldo genera un doceavo del rendimiento anual y luego se suma tu aportación mensual, hasta que el saldo alcanza el número IF (máximo 100 años; si ya estás en el objetivo, es cero). Lean FIRE = 70% de los gastos y Fat FIRE = 150%, ambos calculados con la misma fórmula de tasa de retiro. Todo asume un único rendimiento fijo y una tasa de retiro fija; es una herramienta de planificación, no asesoramiento financiero.