Calculadora de pago de tarjeta de crédito

Acerca de esta calculadora

Esta calculadora se centra en una sola tarjeta de crédito y responde a una de estas preguntas: si pagas una cantidad fija cada mes, ¿cuántos meses tardas en saldar el saldo y cuánto te costará en intereses? — o, si quieres liquidarla antes de una fecha límite, ¿qué cuota mensual necesitas? A continuación muestra la trampa del pago mínimo: cuánto dura el mismo saldo y cuánto más pagas en intereses si solo abonáis el porcentaje mínimo del saldo. Para ordenar varias tarjetas o préstamos juntos (estrategia bola de nieve o avalancha), usa la calculadora de liquidación de deudas.

Cómo leer tus resultados

El titular es tu respuesta: bien el número de meses para saldar la tarjeta, bien la cuota mensual que exige una fecha límite. Debajo aparecen los intereses totales, el total pagado, la fecha de liquidación y qué parte de tu primer pago se destina a intereses. Al principio, casi todo el pago son intereses y muy poco reduce el saldo; a medida que el saldo baja, la proporción se invierte. La línea roja «solo el mínimo» del gráfico muestra la misma deuda si pagas únicamente el mínimo cada mes — normalmente muchos años y varias veces los intereses. La brecha entre las dos líneas es lo que ahorras pagando más que el mínimo.

Cómo se calcula

La tasa mensual es r = TAE / 12 / 100. Para determinar en cuánto tiempo un pago fijo P salda un saldo B, la calculadora usa la fórmula de amortización en forma cerrada (anualidad): n = −ln(1 − r·B / P) / ln(1 + r), que solo tiene solución cuando P > r·B; de lo contrario, el pago nunca cubre los intereses y el saldo nunca se amortiza, por lo que la herramienta avisa en lugar de devolver un número. Para encontrar el pago necesario para saldar B en exactamente n meses, invierte la misma fórmula: P = B·r / (1 − (1 + r)^−n). Cuando r es cero, ambas se reducen a una simple división (n = B / P y P = B / n). El total de intereses es el total pagado menos el saldo original. El recorrido al mínimo se simula mes a mes con un pago de max(minPorcentaje% · saldo, suelo), con un tope estricto para que un mínimo no amortizante sea detectado en lugar de entrar en un bucle infinito.

Ejemplo práctico

Un saldo de 5.000 $ a una TAE del 20 %, pagando una cuota fija de 150 $/mes.

Se tarda 50 meses en saldar la tarjeta y cuesta unos 2.359 $ en intereses. Pagar solo el mínimo del 2 % o 25 $ tardaría aproximadamente 524 meses y costaría unos 20.210 $ en intereses — más de 17.800 $ adicionales.

Preguntas frecuentes

¿Por qué pagar solo el mínimo cuesta tanto más?

El pago mínimo suele ser un pequeño porcentaje del saldo (a menudo del 1 al 3 %) con un suelo bajo. A medida que el saldo baja, el mínimo baja también, por lo que casi todo el pago se va en intereses y el capital apenas avanza. Esto convierte un período de amortización de unos pocos años en décadas y puede multiplicar los intereses varias veces. Pagar una cantidad fija — incluso modesta por encima del mínimo — salda el saldo mucho más rápido.

¿Qué significa «nunca se amortiza»?

Cada mes la tarjeta cobra intereses sobre el saldo (aproximadamente la TAE dividida entre 12, multiplicada por el saldo). Si tu pago es menor o igual a ese cargo de intereses, el saldo crece en lugar de reducirse y la tarjeta nunca se salda. La calculadora lo advierte en lugar de mostrar una fecha de liquidación imposible. La solución es sencilla: paga más que los intereses mensuales.

¿Cómo se calculan los intereses mensuales?

La tasa mensual es la TAE dividida entre 12. Los intereses de cada mes son esa tasa multiplicada por el saldo actual, que es la convención del saldo diario promedio que usa la mayoría de los emisores. Esta calculadora asume una TAE fija, intereses capitalizados mensualmente, sin nuevas compras y sin comisiones; considera el resultado como una línea de base limpia, no como la cifra exacta de tu extracto.

¿Esta calculadora gestiona más de una tarjeta?

No — esta calculadora es deliberadamente de una sola tarjeta para que el tiempo de liquidación, el coste de intereses y la trampa del mínimo sean fáciles de leer. Para pagar varios saldos juntos y comparar las estrategias bola de nieve (saldo menor primero) y avalancha (tasa más alta primero), usa la calculadora de liquidación de deudas.

¿Por qué puede diferir ligeramente la fecha de liquidación de mi extracto?

Los emisores redondean según sus convenios locales, aplican comisiones, registran los pagos en fechas de ciclo concretas y pueden usar una tasa periódica diaria en lugar de una tasa mensual única. Esta herramienta modela la amortización mensual estándar, por lo que una diferencia de un mes o unos euros respecto a tu extracto es de esperar. Úsala para comparar escenarios, no para cuadrar la factura al céntimo.

Fuentes

• www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/a-box-on-my-credit-card-bill-says-that-i-will-pay-off-the-balance-in-three-years-if-i-pay-a-certain-amount-what-does-that-mean-do-i-have-to-pay-that-much-if-i-pay-that-much-and-make-new-purchases-will-i-still-owe-nothing-after-three-years-en-36
• www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/m1
• en.wikipedia.org/wiki/Amortization_calculator

Revisado por el equipo de YouCalc · Última revisión24 de mayo de 2026