تخطَّ إلى المحتوى
YouCalc

دراسة YouCalc · المال والتمويل · آخر مراجعة 2026-07-20

مؤشر تغطية التأمين على الودائع: القيمة الحقيقية للضمان المصرفي

إذا أفلس مصرفك، فإن القانون لا يضمن ودائعك إلا حتى سقف محدد. وعبر 68 ولاية قضائية يمتد هذا السقف من نحو $441 (Ghana) إلى $250,000 (United States) — أي فجوة تبلغ 567 ضعفاً. لكن الاستنتاج الأهم يظهر حين يكون السقف متطابقاً: 19 من هذه الولايات القضائية مثبّتة عند 100,000 يورو بالضبط، لا لأن 19 حكومة اختارت الرقم نفسه كلٌّ على حدة، بل لأن المادة 6(1) من التوجيه 2014/49/EU تفرضه. وبالقياس إلى دخل الفرد، يحمي هذا الثابت القانوني الواحد في Bulgaria سنواتٍ من الدخل تفوق ما يحميه في Ireland بمقدار 6.42 أضعاف. التباين الذي يذكره الجميع يقع في العملة؛ أما التباين الذي يهم فيقع في المقام.

أبرز النتائج

إذا أفلس مصرفك، فما المبلغ المضمون قانوناً؟ نقارن سقوف التأمين على الودائع في 68 ولاية قضائية بعملة واحدة، وبالقياس إلى دخل الفرد في كل بلد.

كيف تُحتسب الأرقام. يُحوَّل كل سقف قانوني إلى الدولار الأمريكي بسعر الصرف الرسمي للبنك الدولي (وحدة العملة المحلية مقابل الدولار، متوسط الفترة) لعام 2024، ثم يُقسَم على نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي للعام نفسه لينتج عدد سنوات الدخل المتوسط التي يحميها. أما السقوف المحددة باليورو بحكم القانون فتُحوَّل مرة واحدة من اليورو، ولا يُعاد تحويلها أبداً من عملة وطنية. والسقوف نفسها سارية حتى 2026-07؛ ولا يعود إلى 2024 سوى الأساس المرجعي للتحويل، إذ إنها آخر سنة تقويمية كاملة منشورة.

قانون واحد ورقم واحد، وقيمة تتفاوت بمقدار 6.42 أضعاف

تضمن هذه الولايات القضائية الـ19 جميعها 100,000 يورو بالضبط لكل مودع لدى كل مصرف. وهذا ليس خياراً وطنياً — فالمادة 6(1) من التوجيه 2014/49/EU هي التي تحدده، وكل عضو في الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية ينقل الرقم ذاته إلى تشريعه. وبالدولار تبدو هذه الدول متطابقة تماماً، جميعها عند 108,238 دولار. أما بالقياس إلى دخل الفرد فهي ليست متشابهة على الإطلاق.

قانون واحد ورقم واحد، وقيمة تتفاوت بمقدار 6.42 أضعاف
الولاية القضائية السقف (USD) نصيب الفرد من الناتج سنوات محمية
Bulgaria $108,238 $17,597 6.15×
Romania $108,238 $20,080 5.39×
Hungary $108,238 $23,305 4.64×
Croatia $108,238 $24,050 4.50×
Greece $108,238 $24,626 4.40×
Poland $108,238 $25,104 4.31×
Portugal $108,238 $29,328 3.69×
Czechia $108,238 $31,828 3.40×
Spain $108,238 $35,327 3.06×
Italy $108,238 $40,430 2.68×
France $108,238 $46,103 2.35×
Finland $108,238 $53,156 2.04×
Germany $108,238 $56,104 1.93×
Belgium $108,238 $56,582 1.91×
Austria $108,238 $58,269 1.86×
Netherlands $108,238 $67,465 1.60×
Denmark $108,238 $71,026 1.52×
Iceland $108,238 $85,863 1.26×
Ireland $108,238 $112,895 0.96×

19 ولاية قضائية بسقف قانوني متطابق قدره 100,000 يورو، مرتبة حسب عدد سنوات نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي التي يغطيها. حُوِّل مرة واحدة من اليورو بمتوسط سعر البنك الدولي لعام 2024.

Bar chart of the 19 jurisdictions whose deposit guarantee is fixed at 100,000 euro by EU Directive 2014/49/EU, ranked by how many years of GDP per capita that protects: Bulgaria highest at 6.15 times, Ireland lowest at 0.96 times.
السقف تحدده مادة واحدة من القانون الأوروبي؛ وما يختلف هو كل ما دونه. يُولَّد الرسم آلياً من محرك الدراسة عند البناء — فلا يمكن أن تتعارض البطاقة مع الصفحة أبداً.

لهذا السبب فإن أي جدول لـ«حماية الودائع حسب الدولة» مقوَّم باليورو أو الدولار وحدهما يضلّل القارئ بشأن ثلث أوروبا: فهو يعرض ثابتاً قانونياً وكأنه نتيجة بحث. التباين حقيقي، لكنه يقع في المقام.

المؤشر الكامل

68 ولاية قضائية، وعملة واحدة، ومنهج واحد. كل صف يمثل سقفاً قانونياً لكل مودع لدى كل مؤسسة، لفئة ملكية واحدة وأرصدة عادية، ويحيل إلى النص القانوني الأصلي الذي جاء منه.

المؤشر الكامل
# الولاية القضائية السقف العملة السقف (USD) سنوات محمية الترتيب بالسنوات ملاحظة المصدر
1 United States 250,000 USD $250,000 2.90× 26 ownership-category multiplier fdic.gov
2 Norway 2,000,000 NOK $186,119 2.07× 39 Norway-booked deposits only bankenessikringsfond.no
3 Australia 250,000 AUD $164,978 2.55× 31 FX deposits excluded; not pre-funded apra.gov.au
4 United Kingdom 120,000 GBP $153,371 2.88× 27 raised 2025-12-01 fscs.org.uk
5 Indonesia 2,000,000,000 IDR $126,140 25.61× 1 3T rate condition voids cover lps.go.id
6 Switzerland 100,000 CHF $113,579 1.05× 60 system capped CHF 7.9bn esisuisse.ch
7 Liechtenstein 100,000 CHF $113,579 0.52× 66 hard CHF figure, not a EUR equivalent gesetze.li
8 Sweden 1,150,000 SEK $108,823 1.90× 46 EUR100k equivalent, reset 5-yearly riksgalden.se
9 Germany 100,000 EUR $108,238 1.93× 44 3 sector schemes edb-banken.de
10 France 100,000 EUR $108,238 2.35× 36 +EUR100k separate State passbook guarantee garantiedesdepots.fr
11 Italy 100,000 EUR $108,238 2.68× 29 per bank even within a group fitd.it
12 Spain 100,000 EUR $108,238 3.06× 25 fgd.es
13 Netherlands 100,000 EUR $108,238 1.60× 51 aggregates across brand names dnb.nl
14 Ireland 100,000 EUR $108,238 0.96× 62 credit unions in scope depositguarantee.ie
15 Portugal 100,000 EUR $108,238 3.69× 20 THB uncapped 12 months fgd.pt
16 Greece 100,000 EUR $108,238 4.40× 11 net set-off teke.gr
17 Belgium 100,000 EUR $108,238 1.91× 45 3 parallel ceilings garantiefonds.belgium.be
18 Austria 100,000 EUR $108,238 1.86× 48 3 sector schemes (corrected) einlagensicherung.at
19 Finland 100,000 EUR $108,238 2.04× 41 amalgamation = one bank rvv.fi
20 Denmark 100,000 EUR $108,238 1.52× 53 EUR-denominated, not DKK fs.dk
21 Poland 100,000 EUR $108,238 4.31× 13 paid in PLN at failure date bfg.pl
22 Czechia 100,000 EUR $108,238 3.40× 22 paid in CZK at decisive day garancnisystem.cz
23 Hungary 100,000 EUR $108,238 4.64× 7 paid in HUF oba.hu
24 Romania medium 100,000 EUR $108,238 5.39× 5 sourcing medium eur-lex.europa.eu
25 Bulgaria 100,000 EUR $108,238 6.15× 4 euro adopted 2026-01-01 dif.bg
26 Croatia 100,000 EUR $108,238 4.50× 9 net set-off haod.hr
27 Iceland 100,000 EUR $108,238 1.26× 57 EUR-denominated, ISK floats althingi.is
28 San Marino 100,000 EUR $108,238 n/a — mirrors DGSD level but outside the EU bcsm.sm
29 Hong Kong SAR 800,000 HKD $102,514 1.89× 47 raised 2024-10-01 dps.org.hk
30 Taiwan 3,000,000 TWD $93,425 2.73× 28 FX + income from IMF fallback cdic.gov.tw
31 Singapore 100,000 SGD $74,837 0.79× 65 +S$100k separate CPF bucket sdic.org.sg
32 South Korea 100,000,000 KRW $73,347 2.02× 42 doubled 2025-09-01 kdic.or.kr
33 Canada 100,000 CAD $73,027 1.33× 56 9 coverage categories cdic.ca
34 Jordan 50,000 JOD $70,423 13.88× 2 JOD only, FX excluded dic.gov.jo
35 China 500,000 CNY $69,469 5.23× 6 cap rarely binds in practice pbc.gov.cn
36 Japan 10,000,000 JPY $66,065 1.95× 43 settlement deposits UNLIMITED fsa.go.jp
37 New Zealand 100,000 NZD $60,521 1.22× 58 scheme live only since 2025-07-01 rbnz.govt.nz
38 Azerbaijan 100,000 AZN $58,824 8.06× 3 rate-conditioned eligibility adif.gov.az
39 Argentina 50,000,000 ARS $54,663 3.91× 17 doubled 2026-04-01; high-yield excluded bcra.gob.ar
40 Malaysia 250,000 MYR $54,628 4.60× 8 separate Islamic/conventional buckets pidm.gov.my
41 Serbia 50,000 EUR $54,119 3.96× 16 NOT EU - half the DGSD level aod.rs
42 Montenegro 50,000 EUR $54,119 4.08× 15 EUR 100,000 suspended until EU accession fzdcg.org
43 Saudi Arabia 200,000 SAR $53,333 1.50× 55 rulebook.sama.gov.sa
44 Bahrain medium 20,000 BHD $53,191 1.79× 49 covers URIA; date corrected to 2011-01-13 cbb.gov.bh
45 Brazil 250,000 BRL $46,391 4.50× 10 rolling R$1m / 4yr global cap fgc.org.br
46 Bosnia and Herzegovina 70,000 BAM $38,726 4.12× 14 BAM-denominated, not a euro limit aod.ba
47 Turkey 1,200,000 TRY $36,579 2.30× 38 re-indexed every January tmsf.org.tr
48 Peru 122,000 PEN $32,512 3.81× 19 RE-SET EVERY QUARTER fsd.org.pe
49 North Macedonia 30,000 EUR $32,471 3.49× 21 natural persons ONLY; paid in denars fodsk.org.mk
50 Thailand 1,000,000 THB $28,334 3.84× 18 THB-only, FX excluded dpa.or.th
51 Albania 2,500,000 ALL $26,846 2.36× 35 SCA sub-tier ALL 2,000,000 asd.gov.al
52 Kazakhstan 10,000,000 KZT $21,324 1.51× 54 ordinary tier; term-locked savings 20m kdif.kz
53 Georgia 50,000 GEL $18,378 2.05× 40 raised 2026-04-01 from GEL 30,000 diagency.ge
54 Philippines 1,000,000 PHP $17,455 4.38× 12 doubled 2025-03-15 by Board issuance pia.gov.ph
55 Russia 1,400,000 RUB $15,127 1.01× 61 3 simultaneous ceilings consultant.ru
56 Vietnam 350,000,000 VND $14,484 3.07× 24 changed 2026-07-13; VND+individuals only div.gov.vn
57 Colombia 50,000,000 COP $12,272 1.54× 52 frozen since 2017 fogafin.gov.co
58 India 500,000 INR $5,976 2.31× 37 per right and capacity dicgc.org.in
59 South Africa 100,000 ZAR $5,456 0.87× 63 scheme live only since 2024-04-01 resbank.co.za
60 Nepal medium 500,000 NPR $3,739 2.56× 30 natural persons ONLY dcgf.gov.np
61 Kenya 500,000 KES $3,709 1.74× 50 draft notice would double it kdic.go.ke
62 Sri Lanka 1,100,000 LKR $3,641 0.80× 64 FX from CBSL fallback cbsl.gov.lk
63 Pakistan 1,000,000 PKR $3,590 2.43× 33 doubled 2024-10-01 dpc.org.pk
64 Nigeria 5,000,000 NGN $3,381 3.12× 23 DMB tier; MFB 2m ndic.gov.ng
65 Zimbabwe medium 3,000 USD $3,000 1.20× 59 DTMFI tier USD 2,000; no gazetted date - verify with DPC dpcorp.co.zw
66 Tanzania 7,500,000 TZS $2,887 2.42× 34 bot.go.tz
67 Uganda 10,000,000 UGX $2,662 2.47× 32 joint account gets its own limit dpf.or.ug
68 Ghana 6,250 GHS $441 0.18× 67 SDIs only GHS 1,250 gdpc.gov.gh

مرتّبة حسب السقف القانوني بالدولار الأمريكي. الصفوف المظللة بالأزرق مثبّتة عند 100,000 يورو بموجب التوجيه 2014/49/EU لا بقرار وطني. الصفوف الموسومة بثقة «متوسطة» أو «منخفضة» تستند إلى مصدر واحد أو تنطوي على تفصيل غير محسوم، وقد وُسمت صراحةً بدل تمريرها بصمت. وحيثما لم يوفّر الأساس المرجعي للبنك الدولي سعر صرف، يذكر الصف المصدر البديل الذي استُخدم.

Logarithmic bar chart ranking 68 jurisdictions by statutory deposit insurance ceiling in US dollars, from United States at $250,000 down to Ghana at $441, with the 19 EU-fixed jurisdictions forming an identical block.
محور لوغاريتمي — كل خط شبكي يساوي عشرة أمثال سابقه، وهي الطريقة الوحيدة لاحتواء مدى يبلغ 567 ضعفاً في رسم واحد. الكتلة الزرقاء المصمتة هي الثابت القانوني البالغ 100,000 يورو.

حماية أكبر عدد من الدولارات ليست حماية أكبر قدر من الحياة

رتّب الولايات القضائية الـ68 نفسها بالدولار ثم بسنوات الدخل، وستجد الترتيبين متباعدين بشدة. وهذا التباعد هو المقصود: الضمان لا معنى له إلا بالقياس إلى تكلفة العيش حيث تسكن.

بمبلغ $250,000، تملك United States أكبر ضمان في هذا المؤشر بالقيمة النقدية، وتحتل المرتبة 26 من 67 حين يُقاس ذلك بدخل الفرد. وأوضح انقلاب يسير في الاتجاه المعاكس: Philippines تحتل المرتبة 54 فقط بالدولار، لكنها في المرتبة 12 بالقياس إلى الدخل، بمضاعف قدره 4.38. وفي الطرف الآخر، هناك 6 ولاية قضائية تحمي أقل من سنة واحدة من متوسط الدخل: Ghana, Liechtenstein, Singapore, Sri Lanka, South Africa, Ireland. وليختنشتاين هي الحالة المخالفة للحدس: سقف قدره 100,000 فرنك سويسري (CHF) سخيٌّ بالقيمة المطلقة، لكن نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي فيها هو الأعلى في المؤشر، فلا يشتري السقف سوى نصف سنة بالكاد.

Log-log scatter of statutory ceiling in US dollars against years of income protected across 68 jurisdictions. The United States sits far right but mid-height, Indonesia and Jordan sit high, Ghana sits bottom-left, and Ireland, Singapore, Liechtenstein and Switzerland fall below the one-year line.
كلا المحورين لوغاريتمي. فحيث يلتقي سقف متواضع بدخل منخفض، يقطع المبلغ شوطاً طويلاً محلياً؛ وحيث يلتقي سقف ضخم بدخل مرتفع، لا يقطع شيئاً يُذكر.
احسب حجم السيولة التي ينبغي أن تحتفظ بها — حاسبة صندوق الطوارئ

هل يصمد هذا الجدول؟

أُعيد بناء مجموعة البيانات بشكل مستقل من مصادر أولية — كل ولاية قضائية من مؤسسة ضمان الودائع أو النص القانوني الخاص بها — ثم قُورنت بالمرجع الذي ينشره هذا القطاع نفسه. تعرض IADI التغطية كمضاعف لنصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي عبر 53 ولاية قضائية نحو عام 2020.

هل يصمد هذا الجدول؟
المقياس هذا المؤشر (68 ولاية قضائية، 2024) المنشور من IADI (53 ولاية قضائية، 2020)
الوسيط (التغطية ÷ نصيب الفرد من الناتج) 2.42× 2.30×
المتوسط الحسابي 3.20× 3.6×
المدى 0.18×–25.61× 0.4×–over 20x

يبعد وسيطنا +5.2% عن وسيط IADI، رغم أنه مبني على مصادر مختلفة وسنة مختلفة. وهذا هو الفحص الذي يهم: هذا الجدول لا يطلب أن يُصدَّق، بل يعيد إنتاج المرجع المعتمد ثم يوسّعه بـ14 ولاية قضائية وبمقدار 4 سنة.

ما لا يقوله هذا الجدول

عشرة أسباب تجعل أي مقارنة للتغطية بين الدول تنحرف عن الصواب. وكلٌّ منها ينطبق على صفوف في الجدول أعلاه، وكلٌّ منها سبب كافٍ لقراءة السقف باعتباره نقطة بداية لا إجابة نهائية.

فئات الملكية تعني أن الرقم المعلن ليس الحد الأقصى

يقارن هذا الجدول السقوف القانونية لفئة ملكية واحدة. وبعض الأنظمة تضاعفها: ففي الولايات المتحدة سبع فئات ملكية، وقد يكون صاحب حساب ائتماني له خمسة مستفيدين أو أكثر مؤمَّناً بمبلغ 1,250,000 دولار في مصرف واحد. ولدى كندا تسع فئات، وتدير ماليزيا سلّتين منفصلتين، إسلامية وتقليدية، بينما تغطي نيجيريا والهند بحسب «الحق والصفة».

ستة سقوف محددة باليورو لكنها تُدفع بعملة أخرى

تحمل صفوف الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية التسعة عشر جميعها المبلغ نفسه، 100,000 يورو، غير أن اليورو ليس العملة الوطنية في الدنمارك وبولندا والتشيك والمجر ورومانيا وآيسلندا: فالسقف مقوَّم باليورو ويُدفع محلياً بسعر تاريخ الإفلاس. وإعادة تحويل رقم منشور بالزلوتي أو الكورونا بسعر هذا العام تُدخِل تبايناً لا وجود له في النص القانوني، ولذلك يُحوَّل كل صف مثبّت باليورو هنا مرة واحدة، من اليورو. أما السويد فهي الحالة القريبة من الكتلة دون أن تكون منها: إذ تحدد سقفها الخاص بالكرونة السويدية مصمَّماً ليتتبع 100,000 يورو، ولهذا تقع خارج كتلة السقوف المتطابقة مباشرةً لا داخلها.

أربع ولايات قضائية تستخدم وحدة حساب مفهرسة لا عملة

تقوّم المكسيك (UDI) وتشيلي (UF) وبوليفيا (UFV) وأوروغواي (UI) التغطية بوحدات يُعاد تسعيرها باستمرار، فلا قيمة نقدية ثابتة لها، ولذلك تُعرض في لوحة منفصلة بدل إدراجها في الترتيب. وتزيد تشيلي الأمر تعقيداً: فسقفها لكل سنة تقويمية لا لكل حالة إفلاس، ويشمل الأشخاص الطبيعيين فقط.

حدود فرعية بحسب فئة المؤسسة

قد يخفي رقم وطني واحد شريحةً أدنى. تحمي نيجيريا 5 ملايين نايرا لدى المصارف لكن مليوني نايرا لدى مؤسسات التمويل الأصغر؛ وتحمي غانا 6,250 GHS لكن 1,250 GHS لدى مؤسسات تلقّي الودائع المتخصصة؛ وألبانيا 2.5 مليون ALL لدى المصارف لكن مليونين لدى جمعيات الادخار والائتمان؛ وزيمبابوي 3,000 دولار أمريكي لدى المصارف لكن 2,000 دولار أمريكي لدى مؤسسات التمويل الأصغر. والاكتفاء بذكر الشريحة الأعلى يبالغ في تقدير ما يتمتع به صاحب الحساب العادي من حماية.

الودائع بالعملات الأجنبية تشطر العالم شطرين

مستبعدة تماماً في اليابان وسنغافورة وتايلاند وفيتنام والأردن وأستراليا. ومغطاة لكن تُدفع بالعملة المحلية بسعر تاريخ الإفلاس في باكستان وأوغندا وجنوب أفريقيا وغانا وأوكرانيا والتشيك ورومانيا والمجر — فيتحمل المودع مخاطر سعر الصرف. ومفصولة في حساب مستقل في أوروغواي.

قد تسقط التغطية بسبب السلوك أو سعر الفائدة

تُلغي قواعد «3T» الإندونيسية التغطية بالكامل إذا تجاوز سعر الفائدة على الوديعة معدل الضمان الذي تحدده LPS. وتحصر أذربيجان الأهلية في الودائع التي لا يتجاوز عائدها 12% بالمانات و2.5% بالعملات الأجنبية. وتستبعد الأرجنتين الودائع التي تدفع أكثر من المرجع الذي يحدده البنك المركزي. ولا نظير لذلك في معظم الأنظمة، ولذلك قد يؤدي السعي وراء عائد أعلى إلى فقدان الضمان دون أن ينتبه المودع.

المقاصة الصافية مقابل ما تدين به للمصرف

تدفع اليونان 77,000 يورو عن وديعة قدرها 80,000 يورو إذا كان على صاحبها دَين قدره 3,000 يورو للمصرف نفسه. وتطبّق كرواتيا ونيجيريا وغانا وألبانيا والبوسنة والجبل الأسود ومقدونيا الشمالية المقاصة ذاتها. وهي غير مرئية في أي جدول معلن، بما في ذلك هذا الجدول.

«دولة واحدة، نظام واحد» عبارة خاطئة

لدى ألمانيا ثلاثة أنظمة قانونية أو أكثر، وللنمسا ثلاثة، ولإيطاليا اثنان، وتتوزع كوريا بين KDIC وصناديق منفصلة للتعاونيات الائتمانية. الرقم واحد في جميعها؛ أما الجهة التي تدفعه فليست واحدة.

الأرصدة المرتفعة المؤقتة غير موحّدة

تحمي البرتغال عائدات بيع المنزل دون سقف لمدة 12 شهراً؛ وتضيف ألمانيا والنمسا وهولندا 500,000 يورو فوق الأساس، أي نحو 600,000 يورو إجمالاً — وهو ما يُنقَل روتينياً على أنه 500,000 يورو فقط. ويضيف الجبل الأسود 30,000 يورو. ويوحّد التوجيه (EU) 2026/804 هذا عند 500,000 يورو لمدة ستة أشهر، لكن مهلة النقل إلى التشريعات الوطنية تمتد حتى 11 مايو 2028، ولذلك يعرض هذا الجدول القانون النافذ حالياً.

قد يتعارض النص القانوني مع الممارسة

لا يزال النص الفلبيني (RA 3591) ينص على 500,000 بيزو؛ أما المبلغ المعمول به وهو 1,000,000 بيزو فمصدره قرار من مجلس الإدارة بموجب صلاحية مفوَّضة. وتنص المادة 7(4) في الجبل الأسود على 100,000 يورو، لكن حكماً انتقالياً يُبقيها عند 50,000 يورو حتى الانضمام إلى الاتحاد الأوروبي. والاكتفاء بقراءة المادة الرئيسية ينشر الرقم الخاطئ في الحالتين.

الرقم المعلن حدٌّ أدنى لا حدٌّ أقصى بالنسبة لأسرة حقيقية. فكل ما هنا هو السقف القانوني لفئة ملكية واحدة: لكل مودع، ولكل مؤسسة، وللأرصدة العادية. أما ما يمكن لأي شخص أن يستردّه فعلاً فيتوقف على كيفية تسجيل حساباته، وبأي عملة هي، وما يدين به للمصرف نفسه.

خارج الترتيب، ولماذا

ولايات قضائية موثّقة لا يمكن إدراجها بأمانة في ترتيب دولاري، والولايات التي استُبعدت كلياً.

وحدات حساب مفهرسة — لا قيمة نقدية ثابتة لها

أربعة أنظمة تقوّم التغطية بوحدة يُعاد تسعيرها باستمرار، فأي رقم دولاري سيعكس تاريخ التسعير لا السياسة نفسها. والقيم أدناه مثبّتة إلى 2024-12-31 لتتوافق مع الأساس المرجعي للتحويل.

وحدات حساب مفهرسة — لا قيمة نقدية ثابتة لها
الولاية القضائية الوحدة التغطية القانونية قيمة الوحدة المعادل بالعملة المحلية
Mexico UDI 400,000 UDI 8.34091 MXN 3,336,364 MXN
Chile UF UF 200 per bank, UF 400 system-wide, per calendar year 38,416.69 CLP 7,683,338 CLP
Bolivia UFV 40,000 UFV 2.57833 BOB 103,133 BOB
Uruguay UI UI 250,000 plus a separate USD 10,000 for foreign currency 6.169 UYU 1,542,250 UYU

هذه الوحدات تتحرك بسرعة، وهذا بالضبط سبب استبعادها من الترتيب: ارتفعت UFV البوليفية نحو 28% وارتفعت UDI المكسيكية نحو 5% منذ تاريخ التثبيت. وتزيد تشيلي الأمر تعقيداً — فسقفها لكل سنة تقويمية لا لكل حالة إفلاس، ويشمل الأشخاص الطبيعيين فقط، بينما تغطي أوروغواي الأشخاص الاعتباريين صراحةً أيضاً.

ضمانات شاملة — لا سقف يمكن ترتيبه

لا يوجد نظام على الإطلاق

استُبعدت بدل نشرها على أساس هشّ

ست ولايات قضائية بُحثت ثم استُبعدت عمداً. فنشر رقم خاطئ يبدو معقولاً أسوأ من فجوة معلنة بصدق.

المنهجية

العملة

تُحوَّل السقوف القانونية بسعر الصرف الرسمي للبنك الدولي، وحدة العملة المحلية مقابل الدولار الأمريكي، متوسط الفترة، للسنة التقويمية 2024. وبالنسبة لأعضاء الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية، فالسقف 100,000 يورو بحكم القانون ويُحوَّل مرة واحدة من اليورو — ولا يُعاد أبداً تحويل الأرقام بالعملات الوطنية، لأن تلك الأنظمة تحوّل بسعر تاريخ الإفلاس لا بسعر ثابت. وحيثما لا يوفّر الأساس المرجعي سعراً، يذكر الصف مصدره البديل: سريلانكا من البنك المركزي لسريلانكا (CBSL)، وتايوان من صندوق النقد الدولي (IMF)، لأن تايوان غائبة تماماً عن بيانات البنك الدولي.

الدخل

التغطية كمضاعف لنصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي — وهو المقياس الذي تستخدمه IADI ومجلس الاستقرار المالي (FSB) وصندوق النقد الدولي (IMF) لهذه المقارنة تحديداً. ونصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي هو الإنتاج لكل شخص، شاملاً رأس المال والحكومة؛ فهو ليس أجراً وليس وسيطاً. ولو توفّر الأجر الوسيط لكان مقاماً أفضل، لكن ILOSTAT تنشر متوسطاً لا وسيطاً، ولا تغطي ما يكفي من هذه الولايات القضائية لاستخدامها دون أن يسقط من الجدول بصمت طرفه الأدنى تغطيةً.

النطاق

سقوف قانونية لكل مودع لدى كل مؤسسة، لفئة ملكية واحدة، وأرصدة عادية (غير مؤقتة). ومن أصل 74 ولاية قضائية بُحثت، نُشرت 68 هنا واستُبعدت ست بسبب جودة المصادر. وهناك ولاية قضائية واحدة مدرجة في الترتيب الدولاري لكن دون رقم للدخل، لأن الأساس المرجعي لا ينشر لها رقماً؛ وقد استُبعدت من كل إحصاء متعلق بالدخل بدل إسناد قيمة تقديرية إليها.

حداثة البيانات

سقوف الودائع تتغير أكثر مما يُظن: 22% من الصفوف هنا تغيّرت خلال 24 شهراً. تعيد بيرو ضبط سقفها فصلياً، وتعيد تركيا فهرسته كل يناير، وحرّكته مؤخراً كل من المملكة المتحدة والسويد وكوريا الجنوبية والأرجنتين وجورجيا. يُراجَع هذا المؤشر فصلياً، ويحمل كل صف تاريخ تأكيد رقمه. وحيثما تعذّر التحقق من تاريخ النفاذ، يترك الصف الخانة فارغة بدل التخمين.

أسئلة شائعة

هل أموالي في أمان إذا أفلس مصرفي؟

حتى سقف ولايتك القضائية فقط، وللودائع المؤهلة وحدها. وفوق ذلك تصبح دائناً عادياً للمصرف المفلس وقد تسترد القليل أو لا شيء. والخلاصة العملية من هذا الجدول أن السقف يُحتسب لكل مودع لدى كل مؤسسة، ولذلك يمكن غالباً حماية الأرصدة التي تتجاوزه بمجرد توزيعها على مصارف منفصلة.

لماذا تعتمد دول كثيرة رقم 100,000 يورو بالضبط؟

لأنه ليس مصادفة ولا تقارباً تلقائياً. تُلزم المادة 6(1) من التوجيه 2014/49/EU كل دولة عضو بتحديد المستوى عند 100,000 يورو، ولذلك تحمل 19 ولاية قضائية في هذا المؤشر الرقم ذاته بحكم القانون. وما يختلف بينها هو قيمة ذلك الرقم محلياً، وهو مغزى العمود الثاني بأكمله.

هل يخبرني هذا الجدول بأقصى ما يمكن تغطيته لدى مصرف واحد؟

لا — بل العكس تماماً وعن قصد. كل رقم هنا هو السقف القانوني لفئة ملكية واحدة. والأنظمة التي تعترف بفئات متعددة قد تغطي المودع الواحد بمبالغ أكبر بكثير في المؤسسة نفسها: ففي الولايات المتحدة، تعني الفئات السبع أن صاحب حساب ائتماني له عدة مستفيدين قد يكون مؤمَّناً بما يتجاوز المليون دولار بكثير في مصرف واحد.

لماذا استخدام نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي بدل متوسط الراتب؟

لأنه لا توجد سلسلة بيانات للأجور عميقة بما يكفي لتغطية هذه الولايات القضائية. تنشر ILOSTAT متوسطاً لا وسيطاً، وتغطيتها للدول تضطرنا إلى إسقاط الولايات القضائية منخفضة التغطية التي تقوم عليها المقارنة أصلاً. ونصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي هو المقياس الذي تستخدمه IADI وصندوق النقد الدولي (IMF) لهذه المقارنة، لكنه إنتاج لكل شخص لا أجر، وينبغي قراءته كمعيار قياس لا كدخل أي شخص.

ما مدى حداثة هذه البيانات؟

أُكِّدت السقوف في 2026-07 ويُراجَع المؤشر فصلياً. أما أسعار الصرف وأرقام الدخل فتعود إلى السنة التقويمية 2024، وهي آخر سنة كاملة ينشرها البنك الدولي — فالسقوف حديثة رغم أن الأساس المرجعي يحمل تاريخاً أسبق. وبما أن 22% من هذه الحدود تغيّرت خلال 24 شهراً، تحقّق دائماً من ولايتك القضائية لدى مؤسسة ضمان الودائع فيها قبل أن تتصرف.

المصادر

Each of the 68 rows above additionally links the primary instrument it comes from — the scheme’s own publication or the governing statute. No calculator site is cited anywhere in this study.

استشهاد بهذه الدراسة

تنزيل البيانات (CSV)

YouCalc (2024). مؤشر تغطية التأمين على الودائع: ما قيمة ضمان مصرفك فعلياً. https://youcalc.com/ar/studies/deposit-insurance-coverage-index/

إعادة الاستخدام مجانية بموجب رخصة CC BY 4.0 — يُرجى ذكر YouCalc مع رابط.

حاسبات ذات صلة

حاسبة صندوق الطوارئ

حدّد حجم صندوق الطوارئ (الدليل الشائع 3–6 أشهر من النفقات)، واعرف نسبة تمويلك والوقت اللازم لبلوغ هدفك. متعدد العملات، مجاني.

حاسبة صافي الثروة

اجمع أصولك واطرح ديونك لتعرف صافي ثروتك بأي عملة. النقد والاستثمارات والعقارات والمركبات مقابل الرهن العقاري والقروض وبطاقات الائتمان.

حاسبة الفائدة المركبة

شاهد كيف تنمو مدخراتك بالفائدة المركبة والإيداعات المنتظمة. اختر السعر وتكرار التراكم والمدة، وقارن بين إجمالي الإيداعات والفوائد المتراكمة بمرور الوقت.

حاسبة مدخرات التقاعد

حاسبة مدخرات التقاعد: احسب قيمة مدخراتك المتوقعة عند التقاعد من عمرك ورصيدك واشتراكاتك ومساهمة جهة العمل والعائد المتوقع. مجانية وبدون تسجيل.

حاسبة رقم الاستقلال المالي (FIRE)

احسب رقم الاستقلال المالي وفق قاعدة الـ 4% — أي 25 ضعف إنفاقك السنوي — وتقدّمك وعدد السنوات حتى الاستقلال. تقدير وليس نصيحة. متعدد العملات، مجاني.

مخطط الميزانية

قسّم دخلك الشهري الصافي إلى احتياجات ورغبات ومدخرات بقاعدة الميزانية 50/30/20. عدّل النسب وشاهد كل مبلغ بأي عملة.