حاسبة سداد بطاقة الائتمان

حول هذه الحاسبة

تُركّز هذه الحاسبة على بطاقة ائتمان واحدة وتُجيب عن أحد السؤالين: إذا دفعت مبلغًا ثابتًا كل شهر، كم شهرًا حتى يختفي الرصيد وكم تكلفك الفوائد — أو، إذا أردت سداد الرصيد بحلول موعد محدد، ما الدفعة الشهرية اللازمة لذلك؟ ثم تُظهر فخ الحد الأدنى للسداد: كم يدوم نفس الرصيد، وكم تدفع فوائد أكثر، إذا اكتفيت بالحد الأدنى المحسوب كنسبة من الرصيد. لترتيب عدة بطاقات أو قروض معًا (استراتيجية كرة الثلج أو الانهيار الجليدي)، استخدم حاسبة سداد الديون بدلًا من هذه.

كيف تقرأ نتائجك

العنوان الرئيسي هو إجابتك — إما عدد الأشهر اللازمة للسداد، أو الدفعة الشهرية التي يستلزمها موعد محدد. يتبعه إجمالي الفوائد، والمبلغ الإجمالي المدفوع، وتاريخ السداد، ونسبة دفعتك الأولى التي تذهب للفوائد. في البداية، معظم كل دفعة فوائد وقليل يُقلّص الرصيد؛ مع تراجع الرصيد، ينعكس هذا. يُظهر الخط الأحمر "الحد الأدنى فقط" في المخطط نفس الدين لو اكتفيت بالحد الأدنى كل شهر — عادةً سنوات طويلة وأضعاف الفوائد. الفجوة بين الخطين هي ما يوفّره دفع أكثر من الحد الأدنى.

طريقة الحساب

المعدل الشهري r = APR / 12 / 100. لمعرفة كم شهرًا تحتاج دفعة ثابتة P لسداد رصيد B، تستخدم الحاسبة صيغة الإطفاء المغلقة (الدفعة السنوية): n = −ln(1 − r·B / P) / ln(1 + r)، التي لها حل فقط عندما P > r·B؛ وإلا فالدفعة لا تُغطي الفوائد أبدًا ولا يتناقص الرصيد، فتُحذّر الأداة بدلًا من إعطاء رقم. لمعرفة الدفعة اللازمة لسداد B خلال n شهرًا بالضبط، تعكس الأداة نفس الصيغة: P = B·r / (1 − (1 + r)^−n). عندما تكون r صفرًا، تُختزل كلتاهما إلى قسمة بسيطة (n = B / P و P = B / n). إجمالي الفوائد هو المبلغ المدفوع كاملًا مطروحًا منه الرصيد الأصلي. يُحاكى مسار الحد الأدنى شهرًا بشهر بدفعة max(minPercent% · الرصيد، الحد الثابت)، مع سقف صارم لاكتشاف الحالة غير القابلة للسداد بدلًا من الحلقة اللانهائية.

مثال تطبيقي

رصيد 5,000 دولار بمعدل APR 20%، مع دفعة ثابتة 150 دولارًا شهريًا.

يستغرق السداد 50 شهرًا ويكلف نحو 2,359 دولارًا فوائد. أما الدفع بالحد الأدنى 2% أو 25 دولارًا فيستغرق نحو 524 شهرًا ويكلف نحو 20,210 دولارات فوائد — أكثر بنحو 17,800 دولار.

الأسئلة الشائعة

لماذا يكلّف الدفع بالحد الأدنى فقط أكثر بكثير؟

الحد الأدنى عادةً نسبة صغيرة من الرصيد (غالبًا 1–3%) مع حد أدنى ثابت منخفض. مع تراجع الرصيد، يتراجع الحد الأدنى معه، فيذهب معظم كل دفعة للفوائد ويتقلّص الأصل بالكاد. هذا يمتد السداد من بضع سنوات إلى عقود وقد يضاعف الفوائد عدة مرات. دفع مبلغ ثابت — حتى لو كان معقولًا فوق الحد الأدنى — يُنهي الرصيد بوتيرة أسرع.

ماذا يعني "لا ينخفض الرصيد أبدًا"؟

كل شهر تُحمّل البطاقة فائدة على الرصيد (تقريبًا معدل APR مقسومًا على 12، مضروبًا في الرصيد). إذا كانت دفعتك أقل من أو تساوي هذه الفائدة، يزيد الرصيد بدلًا من النقصان ولن تُسدَّد البطاقة أبدًا. تُنبّه الحاسبة على هذا بدلًا من إعطاء تاريخ سداد مستحيل. الحل بسيط: ادفع أكثر من الفائدة الشهرية.

كيف تُحسب الفائدة الشهرية؟

المعدل الشهري هو معدل APR مقسومًا على 12. الفائدة كل شهر هي هذا المعدل مضروبًا في الرصيد الحالي، وهو الأسلوب الشائع للمتوسط اليومي للرصيد لدى معظم مُصدِري البطاقات. تفترض هذه الحاسبة معدل APR ثابتًا، وفوائد مركبة شهريًا، ودون مشتريات جديدة أو رسوم — لذا اعتبر النتيجة خطًا أساسيًا نظيفًا لا رقمًا دقيقًا في كشف حسابك.

هل تتعامل هذه الحاسبة مع أكثر من بطاقة؟

لا — هذه الحاسبة مخصصة لبطاقة واحدة عمدًا، حتى تظل مدة السداد وتكلفة الفائدة وفخ الحد الأدنى واضحة وسهلة القراءة. لسداد عدة أرصدة معًا ومقارنة استراتيجية كرة الثلج (أصغر رصيد أولًا) والانهيار الجليدي (أعلى معدل أولًا)، استخدم حاسبة سداد الديون.

لماذا قد يختلف تاريخ السداد قليلًا عن كشف حسابي؟

يُقرّب مُصدِرو البطاقات وفق أعرافهم المحلية ويُضيفون رسومًا ويُسجّلون الدفعات في تواريخ دورات محددة، وقد يستخدمون معدلًا يوميًا بدلًا من معدل شهري واحد. تُحاكي هذه الأداة الإطفاء الشهري النظيف، لذا فارق شهر أو بضعة دولارات عن كشفك أمر متوقع. استخدمها للمقارنة بين السيناريوهات، لا للتسوية مع الكشف إلى آخر قرش.

المصادر

• www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/a-box-on-my-credit-card-bill-says-that-i-will-pay-off-the-balance-in-three-years-if-i-pay-a-certain-amount-what-does-that-mean-do-i-have-to-pay-that-much-if-i-pay-that-much-and-make-new-purchases-will-i-still-owe-nothing-after-three-years-en-36
• www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/m1
• en.wikipedia.org/wiki/Amortization_calculator

تمت المراجعة بواسطة فريق YouCalc · آخر مراجعة24 مايو 2026