Исследование YouCalc · Финансы и деньги · Последняя проверка 2026-07-20

Индекс страхования вкладов: чего на самом деле стоит банковская гарантия

Name: Индекс страхования вкладов: чего стоит гарантия по вкладу
Published: 2026-07-20
License: https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/

Если ваш банк обанкротится, закон гарантирует ваши вклады только до определённого потолка. В 68 юрисдикциях этот потолок составляет примерно от 441 $ (Ghana) до 250 000 $ (United States) — разрыв в 567×. Но более острый вывод касается случаев, когда потолок одинаков: 19 из этих юрисдикций закреплены ровно на 100 000 € — не потому, что 19 правительств независимо друг от друга выбрали одно и то же число, а потому, что его задаёт статья 6(1) Директивы ЕС 2014/49. В сопоставлении с доходом на человека эта единственная правовая константа защищает в 6,42× больше лет в юрисдикции с наибольшим покрытием (Bulgaria), чем в юрисдикции с наименьшим (Ireland). Разброс, о котором все пишут, — в валюте. Разброс, который имеет значение, — в знаменателе.

Основные выводы

Если банк обанкротится, сколько вам вернут? Сравниваем предельные суммы возмещения по вкладам в 68 юрисдикциях в одной валюте и в годах дохода.

Наибольший United States — $250 000
Наименьший Ghana — $441
Особенность 19 стран × €100,000 → 6,4×
Охват 67 стран · 2024

Как рассчитаны цифры. Каждый установленный законом лимит переведён в доллары США по официальному обменному курсу Всемирного банка (единиц национальной валюты за 1 долл. США, среднее за период) за 2024 год, а затем поделён на ВВП на душу населения за тот же год — так получается число лет среднего дохода, которое он защищает. Лимиты, установленные законом в евро, пересчитываются один раз из евро и никогда не пересчитываются обратно из национальной валюты. Сами лимиты актуальны на 2026-07; 2024 годом датирована только курсовая основа, потому что это последний полный календарный год из опубликованных.

Один закон, одна цифра — и разница в 6,42×

Эти 19 юрисдикций гарантируют ровно 100 000 € на одного вкладчика в одном банке. Это не выбор национальной политики: сумму задаёт статья 6(1) Директивы 2014/49/ЕС, и каждое государство ЕС и ЕЭП переносит в своё право одну и ту же цифру. В долларах они поэтому неотличимы — все по 108 238 $. А в сопоставлении с доходом на человека они не похожи друг на друга совершенно.

Один закон, одна цифра — и разница в 6,42×
Юрисдикция	Лимит (USD)	ВВП на душу	Лет дохода
Bulgaria	$108 238	$17 597	6,15×
Romania	$108 238	$20 080	5,39×
Hungary	$108 238	$23 305	4,64×
Croatia	$108 238	$24 050	4,50×
Greece	$108 238	$24 626	4,40×
Poland	$108 238	$25 104	4,31×
Portugal	$108 238	$29 328	3,69×
Czechia	$108 238	$31 828	3,40×
Spain	$108 238	$35 327	3,06×
Italy	$108 238	$40 430	2,68×
France	$108 238	$46 103	2,35×
Finland	$108 238	$53 156	2,04×
Germany	$108 238	$56 104	1,93×
Belgium	$108 238	$56 582	1,91×
Austria	$108 238	$58 269	1,86×
Netherlands	$108 238	$67 465	1,60×
Denmark	$108 238	$71 026	1,52×
Iceland	$108 238	$85 863	1,26×
Ireland	$108 238	$112 895	0,96×

19 юрисдикций с одинаковым установленным законом лимитом 100 000 €, отсортированные по числу лет ВВП на душу населения, которое он покрывает. Пересчёт из евро выполнен один раз по среднему курсу Всемирного банка за 2024 год.

Bar chart of the 19 jurisdictions whose deposit guarantee is fixed at 100,000 euro by EU Directive 2014/49/EU, ranked by how many years of GDP per capita that protects: Bulgaria highest at 6,15 times, Ireland lowest at 0,96 times. — Лимит задан одной статьёй права ЕС; различается всё, что стоит за этой цифрой. График построен на этапе сборки тем же вычислительным движком исследования, что и таблица, — карточка и страница не могут разойтись.

Именно поэтому таблица «защита вкладов по странам», выраженная только в евро или долларах, для трети Европы вводит в заблуждение: она подаёт правовую константу так, будто это вывод исследования. Разброс реален, но живёт он в знаменателе.

Полный индекс

68 юрисдикций, одна валюта, один метод. Каждая строка — установленный законом лимит на одного вкладчика в одном учреждении, для одной категории владения счётом и обычных остатков, и в каждой строке есть ссылка на первичный документ, из которого она взята.

Полный индекс
#	Юрисдикция	Лимит	Валюта	Лимит (USD)	Лет дохода	Место по годам	Примечание	Источник
1	United States	250 000	USD	$250 000	2,90×	26	ownership-category multiplier	fdic.gov
2	Norway	2 000 000	NOK	$186 119	2,07×	39	Norway-booked deposits only	bankenessikringsfond.no
3	Australia	250 000	AUD	$164 978	2,55×	31	FX deposits excluded; not pre-funded	apra.gov.au
4	United Kingdom	120 000	GBP	$153 371	2,88×	27	raised 2025-12-01	fscs.org.uk
5	Indonesia	2 000 000 000	IDR	$126 140	25,61×	1	3T rate condition voids cover	lps.go.id
6	Switzerland	100 000	CHF	$113 579	1,05×	60	system capped CHF 7.9bn	esisuisse.ch
7	Liechtenstein	100 000	CHF	$113 579	0,52×	66	hard CHF figure, not a EUR equivalent	gesetze.li
8	Sweden	1 150 000	SEK	$108 823	1,90×	46	EUR100k equivalent, reset 5-yearly	riksgalden.se
9	Germany	100 000	EUR	$108 238	1,93×	44	3 sector schemes	edb-banken.de
10	France	100 000	EUR	$108 238	2,35×	36	+EUR100k separate State passbook guarantee	garantiedesdepots.fr
11	Italy	100 000	EUR	$108 238	2,68×	29	per bank even within a group	fitd.it
12	Spain	100 000	EUR	$108 238	3,06×	25		fgd.es
13	Netherlands	100 000	EUR	$108 238	1,60×	51	aggregates across brand names	dnb.nl
14	Ireland	100 000	EUR	$108 238	0,96×	62	credit unions in scope	depositguarantee.ie
15	Portugal	100 000	EUR	$108 238	3,69×	20	THB uncapped 12 months	fgd.pt
16	Greece	100 000	EUR	$108 238	4,40×	11	net set-off	teke.gr
17	Belgium	100 000	EUR	$108 238	1,91×	45	3 parallel ceilings	garantiefonds.belgium.be
18	Austria	100 000	EUR	$108 238	1,86×	48	3 sector schemes (corrected)	einlagensicherung.at
19	Finland	100 000	EUR	$108 238	2,04×	41	amalgamation = one bank	rvv.fi
20	Denmark	100 000	EUR	$108 238	1,52×	53	EUR-denominated, not DKK	fs.dk
21	Poland	100 000	EUR	$108 238	4,31×	13	paid in PLN at failure date	bfg.pl
22	Czechia	100 000	EUR	$108 238	3,40×	22	paid in CZK at decisive day	garancnisystem.cz
23	Hungary	100 000	EUR	$108 238	4,64×	7	paid in HUF	oba.hu
24	Romania medium	100 000	EUR	$108 238	5,39×	5	sourcing medium	eur-lex.europa.eu
25	Bulgaria	100 000	EUR	$108 238	6,15×	4	euro adopted 2026-01-01	dif.bg
26	Croatia	100 000	EUR	$108 238	4,50×	9	net set-off	haod.hr
27	Iceland	100 000	EUR	$108 238	1,26×	57	EUR-denominated, ISK floats	althingi.is
28	San Marino	100 000	EUR	$108 238	n/a	—	mirrors DGSD level but outside the EU	bcsm.sm
29	Hong Kong SAR	800 000	HKD	$102 514	1,89×	47	raised 2024-10-01	dps.org.hk
30	Taiwan	3 000 000	TWD	$93 425	2,73×	28	FX + income from IMF fallback	cdic.gov.tw
31	Singapore	100 000	SGD	$74 837	0,79×	65	+S$100k separate CPF bucket	sdic.org.sg
32	South Korea	100 000 000	KRW	$73 347	2,02×	42	doubled 2025-09-01	kdic.or.kr
33	Canada	100 000	CAD	$73 027	1,33×	56	9 coverage categories	cdic.ca
34	Jordan	50 000	JOD	$70 423	13,88×	2	JOD only, FX excluded	dic.gov.jo
35	China	500 000	CNY	$69 469	5,23×	6	cap rarely binds in practice	pbc.gov.cn
36	Japan	10 000 000	JPY	$66 065	1,95×	43	settlement deposits UNLIMITED	fsa.go.jp
37	New Zealand	100 000	NZD	$60 521	1,22×	58	scheme live only since 2025-07-01	rbnz.govt.nz
38	Azerbaijan	100 000	AZN	$58 824	8,06×	3	rate-conditioned eligibility	adif.gov.az
39	Argentina	50 000 000	ARS	$54 663	3,91×	17	doubled 2026-04-01; high-yield excluded	bcra.gob.ar
40	Malaysia	250 000	MYR	$54 628	4,60×	8	separate Islamic/conventional buckets	pidm.gov.my
41	Serbia	50 000	EUR	$54 119	3,96×	16	NOT EU - half the DGSD level	aod.rs
42	Montenegro	50 000	EUR	$54 119	4,08×	15	EUR 100,000 suspended until EU accession	fzdcg.org
43	Saudi Arabia	200 000	SAR	$53 333	1,50×	55		rulebook.sama.gov.sa
44	Bahrain medium	20 000	BHD	$53 191	1,79×	49	covers URIA; date corrected to 2011-01-13	cbb.gov.bh
45	Brazil	250 000	BRL	$46 391	4,50×	10	rolling R$1m / 4yr global cap	fgc.org.br
46	Bosnia and Herzegovina	70 000	BAM	$38 726	4,12×	14	BAM-denominated, not a euro limit	aod.ba
47	Turkey	1 200 000	TRY	$36 579	2,30×	38	re-indexed every January	tmsf.org.tr
48	Peru	122 000	PEN	$32 512	3,81×	19	RE-SET EVERY QUARTER	fsd.org.pe
49	North Macedonia	30 000	EUR	$32 471	3,49×	21	natural persons ONLY; paid in denars	fodsk.org.mk
50	Thailand	1 000 000	THB	$28 334	3,84×	18	THB-only, FX excluded	dpa.or.th
51	Albania	2 500 000	ALL	$26 846	2,36×	35	SCA sub-tier ALL 2,000,000	asd.gov.al
52	Kazakhstan	10 000 000	KZT	$21 324	1,51×	54	ordinary tier; term-locked savings 20m	kdif.kz
53	Georgia	50 000	GEL	$18 378	2,05×	40	raised 2026-04-01 from GEL 30,000	diagency.ge
54	Philippines	1 000 000	PHP	$17 455	4,38×	12	doubled 2025-03-15 by Board issuance	pia.gov.ph
55	Russia	1 400 000	RUB	$15 127	1,01×	61	3 simultaneous ceilings	consultant.ru
56	Vietnam	350 000 000	VND	$14 484	3,07×	24	changed 2026-07-13; VND+individuals only	div.gov.vn
57	Colombia	50 000 000	COP	$12 272	1,54×	52	frozen since 2017	fogafin.gov.co
58	India	500 000	INR	$5 976	2,31×	37	per right and capacity	dicgc.org.in
59	South Africa	100 000	ZAR	$5 456	0,87×	63	scheme live only since 2024-04-01	resbank.co.za
60	Nepal medium	500 000	NPR	$3 739	2,56×	30	natural persons ONLY	dcgf.gov.np
61	Kenya	500 000	KES	$3 709	1,74×	50	draft notice would double it	kdic.go.ke
62	Sri Lanka	1 100 000	LKR	$3 641	0,80×	64	FX from CBSL fallback	cbsl.gov.lk
63	Pakistan	1 000 000	PKR	$3 590	2,43×	33	doubled 2024-10-01	dpc.org.pk
64	Nigeria	5 000 000	NGN	$3 381	3,12×	23	DMB tier; MFB 2m	ndic.gov.ng
65	Zimbabwe medium	3 000	USD	$3 000	1,20×	59	DTMFI tier USD 2,000; no gazetted date - verify with DPC	dpcorp.co.zw
66	Tanzania	7 500 000	TZS	$2 887	2,42×	34		bot.go.tz
67	Uganda	10 000 000	UGX	$2 662	2,47×	32	joint account gets its own limit	dpf.or.ug
68	Ghana	6 250	GHS	$441	0,18×	67	SDIs only GHS 1,250	gdpc.gov.gh

Отсортировано по установленному законом лимиту в долларах США. Строки с синей заливкой зафиксированы на уровне 100 000 € Директивой 2014/49/ЕС, а не установлены на национальном уровне. Строки с пометкой уверенности «medium» или «low» опираются на единственный источник или содержат неразрешённую деталь — это помечено, а не тихо опубликовано. Там, где в базе Всемирного банка курса не было, строка называет запасной источник, который использовался вместо него.

Logarithmic bar chart ranking 68 jurisdictions by statutory deposit insurance ceiling in US dollars, from United States at $250 000 down to Ghana at $441, with the 19 EU-fixed jurisdictions forming an identical block. — Логарифмическая шкала — каждая линия сетки в десять раз больше предыдущей; иначе разброс в 567× не уместить на одном графике. Сплошной синий блок — законодательно закреплённая константа 100 000 €.

Больше всего долларов — не значит больше всего лет жизни

Расставьте те же 68 юрисдикций сначала по долларам, а затем по годам дохода — и два порядка резко разойдутся. В этом расхождении всё и дело: гарантия имеет смысл только относительно того, сколько стоит жизнь там, где вы живёте.

С лимитом 250 000 $ United States держит крупнейшую в этом индексе гарантию в денежном выражении — и при этом занимает лишь 26-е место из 67, если сопоставить её с доходом на человека. Самый наглядный разворот происходит в обратную сторону: Philippines занимает всего 54-е место по долларам, но 12-е — по отношению к доходу, с коэффициентом 4,38×. На другом конце 6 юрисдикций защищают меньше одного года среднего дохода: Ghana, Liechtenstein, Singapore, Sri Lanka, South Africa, Ireland. Самый контринтуитивный случай — Лихтенштейн: лимит 100 000 CHF щедр в абсолютном выражении, но ВВП на душу населения там самый высокий в индексе, поэтому этой суммы хватает едва ли на полгода.

Log-log scatter of statutory ceiling in US dollars against years of income protected across 68 jurisdictions. The United States sits far right but mid-height, Indonesia and Jordan sit high, Ghana sits bottom-left, and Ireland, Singapore, Liechtenstein and Switzerland fall below the one-year line. — Обе оси логарифмические. Слева вверху — скромная сумма, которой на месте хватает надолго; справа внизу — крупная сумма, которой не хватает.

Калькулятор финансовой подушки: сколько денег держать про запас

Выдерживает ли эта таблица проверку?

Набор данных был собран заново и независимо по первичным источникам — каждая юрисдикция по данным её собственной системы страхования вкладов или по её закону — и затем сверен с эталоном, который в этой области уже публикуется. IADI приводит покрытие как кратное ВВП на душу населения по 53 юрисдикциям примерно за 2020 год.

Выдерживает ли эта таблица проверку?
Показатель	Этот индекс (68 юрисдикций, 2024)	Публикация IADI (53 юрисдикций, 2020)
Медианное покрытие / ВВП на душу населения	2,42×	2,30×
Среднее	3,20×	3,6×
Диапазон	0,18×–25,61×	0,4×–over 20x

Наша медиана отстоит от медианы IADI на +5,2% — и это при том, что построена по другим источникам и на другой отчётной базе. Именно эта проверка и важна: таблица не просит верить ей на слово, она воспроизводит принятый эталон, а затем расширяет его: +14 юрисдикций и данные свежее на 4 г.

Чем эта таблица не является

Десять способов ошибиться при межстрановом сравнении покрытия. Каждый из них относится к строкам выше, и каждый — повод читать лимит как отправную точку, а не как ответ.

Категории владения счётом означают, что заявленная цифра — не максимум

В этой таблице сравниваются установленные законом лимиты для одной категории владения счётом. В ряде систем они складываются: в США семь категорий владения, поэтому владелец траста с пятью и более бенефициарами может получить до 1 250 000 $ в одном банке. В Канаде их девять, в Малайзии отдельно считаются исламские и обычные вклады, а Нигерия и Индия покрывают вклады отдельно по каждому «праву и правовому статусу».

Шесть лимитов установлены в евро, но выплачиваются в другой валюте

Все девятнадцать строк ЕС и ЕЭП несут одну и ту же сумму 100 000 €, но в Дании, Польше, Чехии, Венгрии, Румынии и Исландии евро не является национальной валютой: лимит выражен в евро и выплачивается на месте по курсу на дату банкротства. Обратный пересчёт опубликованной суммы в злотых или кронах по курсу текущего года внёс бы разброс, которого в законе нет, поэтому все строки с лимитом, закреплённым в евро, пересчитываются здесь один раз — из евро. Швеция — пограничный случай: она устанавливает собственный лимит в кронах, рассчитанный так, чтобы соответствовать 100 000 €, и именно поэтому находится сразу за пределами блока одинаковых значений, а не внутри него.

Четыре юрисдикции используют индексируемую расчётную единицу, а не валюту

Мексика (UDI), Чили (UF), Боливия (UFV) и Уругвай (UI) выражают покрытие в единицах, которые переоцениваются непрерывно, поэтому у них нет фиксированной стоимости в валюте: они вынесены в отдельную панель и не ранжируются. В Чили всё ещё сложнее: лимит действует на календарный год, а не на один страховой случай, и распространяется только на физических лиц.

Пониженные лимиты для отдельных типов организаций

За единой цифрой по стране может скрываться более низкий уровень. Нигерия защищает 5 млн ₦ в банках, но 2 млн ₦ в микрофинансовых организациях; Гана — 6 250 GHS, но 1 250 GHS в специализированных депозитных учреждениях; Албания — 2,5 млн ALL в банках, но 2 млн ALL в сберегательно-кредитных ассоциациях; Зимбабве — 3 000 долл. США в банках, но 2 000 долл. США в микрофинансовых. Если приводить только верхний уровень, защита обычного владельца счёта оказывается завышенной.

Вклады в иностранной валюте делят мир надвое

Полностью исключены в Японии, Сингапуре, Таиланде, Вьетнаме, Иордании и Австралии. Покрываются, но выплачиваются в местной валюте по курсу на дату банкротства в Пакистане, Уганде, ЮАР, Гане, Украине, Чехии, Румынии и Венгрии — то есть валютный риск несёт вкладчик. В Уругвае они защищены отдельным лимитом.

Покрытие можно потерять из-за поведения вкладчика или ставки по вкладу

Индонезийские правила «3T» полностью снимают защиту, если ставка по вкладу выше гарантийной ставки LPS. Азербайджан ограничивает право на возмещение ставкой 12 % по манату и 2,5 % по иностранной валюте. Аргентина исключает вклады со ставкой выше ориентира центрального банка. В большинстве систем аналога нет, поэтому погоня за доходностью может незаметно стоить гарантии.

Зачёт встречных требований банка к вам

Греция выплатит 77 000 € по вкладу в 80 000 €, если у вкладчика есть долг в 3 000 € перед тем же банком. Хорватия, Нигерия, Гана, Албания, Босния, Черногория и Северная Македония применяют такой же зачёт. В любой сводной таблице, включая эту, он не виден.

«Одна страна — одна система» — это миф

В Германии установленных законом систем три и более, в Австрии — три, в Италии — две, а в Корее к KDIC добавляются отдельные фонды кооперативных федераций. Сумма у них одна и та же; орган, который её выплачивает, — разный.

Временно высокие остатки не унифицированы

Португалия защищает средства от продажи жилья без лимита в течение 12 месяцев; Германия, Австрия и Нидерланды добавляют 500 000 € сверх базового лимита, то есть в сумме примерно 600 000 €, — это регулярно ошибочно указывают как 500 000 €. Черногория добавляет 30 000 €. Директива (ЕС) 2026/804 унифицирует это на уровне 500 000 € в течение шести месяцев, но срок имплементации — до 11 мая 2028 года, поэтому в таблице отражено действующее право.

Закон и практика могут расходиться

В законе Филиппин (RA 3591) по-прежнему записано 500 000 ₱; действующая сумма 1 000 000 ₱ введена решением совета директоров в рамках делегированных полномочий. Статья 7(4) закона Черногории говорит о 100 000 €, но переходная статья приостанавливает её действие на уровне 50 000 € до вступления в ЕС. Если читать только основную статью, в обоих случаях получится неверная цифра.

Для реального домохозяйства заявленная цифра — это нижняя граница, а не потолок. Всё, что здесь приведено, — установленный законом лимит для одной категории владения счётом: на одного вкладчика, в одном учреждении, по обычным остаткам. Сколько конкретный человек реально сможет вернуть, зависит от того, как оформлены его счета, в какой они валюте и сколько он должен тому же банку.

Что не ранжируется — и почему

Проверенные юрисдикции, которые нельзя честно поместить в долларовый рейтинг, и те, что не вошли вовсе.

Индексируемые расчётные единицы — без фиксированной стоимости в валюте

Четыре системы выражают покрытие в единице, стоимость которой пересматривается непрерывно, поэтому любая долларовая цифра отражала бы дату котировки, а не политику. Значения ниже приведены по состоянию на 2024-12-31, чтобы совпасть с курсовой основой.

Индексируемые расчётные единицы — без фиксированной стоимости в валюте
Юрисдикция	Единица	Покрытие по закону	Стоимость единицы	В местной валюте
Mexico	UDI	400,000 UDI	8,34091 MXN	3 336 364 MXN
Chile	UF	UF 200 per bank, UF 400 system-wide, per calendar year	38 416,69 CLP	7 683 338 CLP
Bolivia	UFV	40,000 UFV	2,57833 BOB	103 133 BOB
Uruguay	UI	UI 250,000 plus a separate USD 10,000 for foreign currency	6,169 UYU	1 542 250 UYU

Эти единицы быстро дрейфуют — именно поэтому они не ранжируются: с даты фиксации боливийская UFV выросла примерно на 28 %, а мексиканская UDI — примерно на 5 %. В Чили есть дополнительная особенность: лимит действует на календарный год, а не на один страховой случай, и покрывает только физических лиц, тогда как Уругвай прямо покрывает и юридические лица.

Полная государственная гарантия по вкладам — ранжировать нечего

Kuwait. Permanent blanket sovereign guarantee, Law 30/2008. There is no ceiling to rank.
Ukraine. Full cover for the duration of martial law, reverting to UAH 600,000 exactly three months after it ends.

Системы страхования вкладов нет вовсе

Qatar. The central bank is mandated to establish a deposit insurance scheme and has not done so.

Лучше исключить, чем опубликовать ненадёжную цифру

Шесть юрисдикций были изучены и затем намеренно оставлены за рамками. Опубликовать правдоподобно выглядящую неверную цифру было бы хуже, чем честный пробел.

Morocco. The cited circular 22/G/2006 was expressly repealed by circular 6/W/2018. No in-force instrument states the circulating MAD 80,000 figure.
Egypt. Law 194/2020 Art. 176 delegates the maximum to articles of association that were never published, so no ceiling exists in the public record.
Bangladesh. Live conflict: the central bank publishes BDT 100,000 under a repealed act, while the only source for the 2026 act states no ceiling at all.
Ecuador. Not a single national limit but USD 1,000 to 32,000 by institutional segment, and the primary source is a 2016 document.
Lebanon. The cited instrument does not contain the claim, and LBP 75m is economically meaningless under capital controls.
United Arab Emirates. Both available citations are repealed instruments and the current text is unreadable, so even the "no scheme" conclusion cannot be sourced.

Метод

Валюта

Установленные законом лимиты пересчитаны по официальному обменному курсу Всемирного банка — единиц национальной валюты за 1 долл. США, среднее за период — за 2024 календарный год. Для государств ЕС и ЕЭП лимит по закону равен 100 000 € и пересчитывается один раз, из евро: суммы в национальной валюте никогда не пересчитываются обратно, потому что эти системы конвертируют по курсу на дату банкротства, а не по фиксированному курсу. Там, где в базе курса нет, строка называет свой запасной источник: Шри-Ланка — по данным Центрального банка Шри-Ланки, а Тайвань — по данным МВФ, поскольку в данных Всемирного банка Тайваня нет вовсе.

Доход

Покрытие как кратное ВВП на душу населения — метрика, которую именно для такого сравнения используют IADI, Совет по финансовой стабильности и МВФ. ВВП на душу населения — это выпуск на человека, включая капитал и государство. Это не зарплата и не медиана. Знаменатель в виде медианной зарплаты был бы лучшим мерилом, но ILOSTAT публикует среднее, а не медиану, и охватывает недостаточно этих юрисдикций, чтобы им можно было пользоваться, не выбросив тихо весь нижний по покрытию край таблицы.

Охват

Установленные законом лимиты на одного вкладчика в одном учреждении, одна категория владения счётом, обычные (не временно высокие) остатки. Из 74 изученных юрисдикций 68 опубликованы здесь, а шесть исключены из-за качества источников. Одна юрисдикция участвует в долларовом рейтинге, но не имеет показателя дохода, потому что база его не публикует; она исключена из всех показателей по доходу, а не получила подставленное значение.

Актуальность

Лимиты по вкладам меняются чаще, чем принято думать: 22% строк здесь изменились в течение 24 месяцев. Перу пересматривает лимит ежеквартально, Турция переиндексирует его каждый январь, а Великобритания, Швеция, Южная Корея, Аргентина и Грузия меняли его недавно. Индекс пересматривается ежеквартально, и в каждой строке указана дата, на которую цифра подтверждена. Там, где дату вступления в силу проверить нельзя, строка оставляет поле пустым, а не подставляет догадку.

Частые вопросы

Мои деньги в безопасности, если банк обанкротится?

В пределах лимита вашей юрисдикции и только по вкладам, на которые распространяется защита. По сумме сверх лимита вы становитесь необеспеченным кредитором обанкротившегося банка, и вернуть удастся мало или ничего. Практический вывод из этой таблицы: лимит действует на одного вкладчика в одном учреждении, поэтому суммы сверх него часто можно защитить, просто разложив их по разным банкам.

Почему у стольких стран ровно 100 000 €?

Потому что это не совпадение и не стихийное сближение. Статья 6(1) Директивы 2014/49/ЕС обязывает каждое государство-член установить уровень в 100 000 €, поэтому 19 юрисдикций в этом индексе несут одинаковую цифру по закону. Различается то, чего эта цифра стоит на месте, — ради этого и существует второй столбец.

Показывает ли таблица максимум, на который я могу быть застрахован в одном банке?

Нет, и это сделано намеренно. Каждая цифра здесь — установленный законом лимит для одной категории владения счётом. Системы, которые признают несколько категорий, могут покрыть одного вкладчика на гораздо большую сумму в том же учреждении: в США семь категорий, поэтому владелец траста с несколькими бенефициарами может получить в одном банке покрытие существенно больше миллиона долларов.

Почему ВВП на душу населения, а не средняя зарплата?

Потому что ряда данных по зарплатам с нужным охватом для этих юрисдикций просто не существует. ILOSTAT публикует среднее, а не медиану, и его страновой охват заставил бы выбросить как раз те юрисдикции с низким покрытием, на которых держится сравнение. ВВП на душу населения — метрика, которую для такого сравнения используют IADI и МВФ, но это выпуск на человека, а не зарплата, и читать его следует как мерило, а не как чей-то доход.

Насколько данные актуальны?

Лимиты подтверждены в 2026-07, индекс пересматривается ежеквартально. Курсы пересчёта и данные о доходах относятся к 2024 календарному году — последнему полному году, опубликованному Всемирным банком, — поэтому сами лимиты актуальны, хотя курсовая основа старше. Учитывая, что 22% этих лимитов изменились в течение 24 месяцев, перед принятием решений всегда сверяйтесь с национальной системой страхования вкладов в своей юрисдикции.

Источники

Each of the 68 rows above additionally links the primary instrument it comes from — the scheme’s own publication or the governing statute. No calculator site is cited anywhere in this study.

Процитировать это исследование

Скачать данные (CSV)

YouCalc (2024). Индекс страхования вкладов: чего стоит гарантия по вкладу. https://youcalc.com/ru/studies/deposit-insurance-coverage-index/

Свободно для повторного использования по лицензии CC BY 4.0 — указывайте авторство YouCalc со ссылкой.