Калькулятор погашения кредитной карты

Об этом калькуляторе

Этот калькулятор рассматривает одну кредитную карту и отвечает на один из двух вопросов: если вы платите фиксированную сумму каждый месяц, через сколько месяцев исчезнет долг и сколько процентов вы заплатите — или, если вы хотите закрыть карту к определённой дате, какой ежемесячный платёж для этого нужен? Затем показывается ловушка минимального платежа: сколько времени тот же остаток держится и насколько больше процентов вы платите, если всегда отправляете только процент от остатка в качестве минимума. Для упорядочивания нескольких карт или кредитов вместе (стратегия снежного кома или лавины) используйте вместо этого Калькулятор погашения долгов.

Как читать результаты

Заголовок — это ваш ответ: либо количество месяцев до закрытия карты, либо ежемесячный платёж, который требует дедлайн. Ниже — итого процентов, итого выплат, дата погашения и какая доля первого платежа поглощается процентами. Поначалу большая часть каждого платежа — проценты, и лишь немного уменьшает остаток; по мере снижения остатка соотношение меняется. Красная линия «только минимум» на графике показывает тот же долг, если платить только минимум каждый месяц — как правило, много лет и кратно больше процентов. Разрыв между двумя линиями — это то, что экономит платёж выше минимума.

Как выполняется расчёт

Ежемесячная ставка r = годовая ставка / 12 / 100. Чтобы найти, через сколько месяцев фиксированный платёж P закроет остаток B, калькулятор использует формулу погашения в закрытой форме (аннуитет): n = −ln(1 − r·B / P) / ln(1 + r), которая имеет решение только при P > r·B; иначе платёж никогда не покрывает проценты и остаток не амортизируется, поэтому инструмент предупреждает, а не возвращает число. Чтобы найти платёж, необходимый для закрытия B ровно за n месяцев, та же формула инвертируется: P = B·r / (1 − (1 + r)^−n). Когда r равно нулю, обе сводятся к простому делению (n = B / P и P = B / n). Итого процентов — это итого выплат минус исходный остаток. Минимальный путь симулируется помесячно с платежом max(minProcent% · остаток, порог), с жёстким ограничителем, чтобы неамортизирующий минимум был обнаружен, а не зациклился бесконечно.

Пример расчёта

Остаток 5 000 $ под 20% годовых, фиксированный платёж 150 $/мес.

На закрытие уйдёт 50 месяцев, а проценты составят около 2 359 $. Платить только минимум 2% или 25 $ займёт около 524 месяцев и обойдётся примерно в 20 210 $ процентов — более чем на 17 800 $ больше.

Частые вопросы

Почему платить только минимум обходится намного дороже?

Минимальный платёж — обычно небольшой процент от остатка (нередко 1–3%) с низким порогом. По мере снижения остатка снижается и минимум, поэтому большая часть каждого платежа уходит на проценты, а основной долг едва уменьшается. Это растягивает погашение с нескольких лет до десятилетий и может многократно увеличить проценты. Фиксированный платёж — даже скромный, но выше минимума — погашает долг значительно быстрее.

Что означает «никогда не амортизируется»?

Каждый месяц карта начисляет проценты на остаток (примерно годовая ставка, делённая на 12, умноженная на остаток). Если ваш платёж меньше или равен этой сумме процентов, остаток растёт, а не уменьшается, и карта никогда не будет погашена. Калькулятор сигнализирует об этом, а не показывает невозможную дату погашения. Решение простое: платите больше ежемесячных процентов.

Как рассчитываются ежемесячные проценты?

Ежемесячная ставка — это годовая ставка, делённая на 12. Проценты каждого месяца — это ставка, умноженная на текущий остаток, что соответствует общепринятому методу среднедневного остатка большинства эмитентов. Калькулятор предполагает фиксированную годовую ставку, ежемесячное начисление процентов, отсутствие новых покупок и комиссий — рассматривайте результат как чистый ориентир, а не как точную цифру из выписки.

Работает ли калькулятор с несколькими картами?

Нет — этот калькулятор намеренно рассчитан на одну карту, чтобы срок погашения, стоимость процентов и ловушка минимума были легко читаемы. Для погашения нескольких остатков вместе и сравнения стратегий снежного кома (наименьший остаток сначала) и лавины (наивысшая ставка сначала) используйте Калькулятор погашения долгов.

Почему дата погашения может немного отличаться от выписки?

Эмитенты округляют по местным правилам, применяют комиссии, проводят платежи в конкретные даты цикла и могут использовать ежедневную периодическую ставку вместо одной месячной. Инструмент моделирует стандартное ежемесячное погашение, поэтому расхождение в месяц или несколько единиц валюты по сравнению с выпиской ожидаемо. Используйте его для сравнения сценариев, а не для сверки счёта до копейки.

Источники

• A box on my credit card bill says that I will pay off the balance in three years if I pay a certain amount. What does that mean? Do I have to pay that much? If I pay that much and make new purchases will I still owe nothing after three years? — Consumer Financial Protection Bureau
• Appendix M1 to Part 1026 — Repayment Disclosures — Consumer Financial Protection Bureau
• Amortization calculator — Wikipedia

Проверено командой YouCalc · Последнее обновление 24 мая 2026 г.