Índice de Garantia de Depósitos: quanto vale realmente uma garantia bancária

Uma lei, um número, 6,42× o valor

Estas 19 jurisdições garantem exatamente € 100.000 por depositante e por banco. Não se trata de uma escolha de política nacional — é o artigo 6º, nº 1, da Diretiva 2014/49/UE que o determina, e todos os Estados-membros da UE e do EEE transpõem o mesmo valor. Em dólares, portanto, são indistinguíveis: todas em US$ 108.238. Em relação à renda por pessoa, não se parecem em nada.

19 jurisdições com um limite legal idêntico de € 100.000, ordenadas pelos anos de PIB per capita que ele cobre. Convertido uma única vez a partir do euro, pela taxa média do Banco Mundial de 2024.

O índice completo

68 jurisdições, uma moeda, um método. Cada linha é um limite legal por depositante e por instituição, para uma única categoria de titularidade e saldos comuns, e cada linha remete ao instrumento primário de onde vem.

Ordenado pelo limite legal em dólares americanos. As linhas sombreadas em azul estão fixadas em € 100.000 pela Diretiva 2014/49/UE, e não definidas em nível nacional. As linhas marcadas com confiança “média” ou “baixa” se baseiam em uma única fonte ou em um detalhe não resolvido e são sinalizadas em vez de publicadas em silêncio. Quando a base do Banco Mundial não tinha taxa de câmbio, a linha indica a fonte alternativa que usou.

Proteger mais dólares não é proteger mais vida

Ordene as mesmas 68 jurisdições por dólares e depois por anos de renda: as duas ordens divergem bastante. A divergência é justamente o ponto — uma garantia só tem valor real em relação ao custo de vida no lugar onde você mora.

A maior garantia deste índice em termos monetários, US$ 250.000 (Estados Unidos), fica em #26 de 67 quando medida em relação à renda por pessoa. A inversão mais clara acontece no sentido contrário — Filipinas: apenas #54 em dólares, mas #12 em relação à renda, com 4,38×. No outro extremo, 6 jurisdições protegem menos de um único ano de renda média: Gana, Liechtenstein, Singapura, Sri Lanka, África do Sul e Irlanda. Liechtenstein é o caso contraintuitivo: um limite de CHF 100.000 é generoso em termos absolutos, mas o país tem o PIB per capita mais alto do índice, por isso mal cobre meio ano.

Esta tabela resiste ao escrutínio?

O conjunto de dados foi reconstruído de forma independente a partir de fontes primárias — cada jurisdição a partir de seu próprio sistema de garantia de depósitos ou da respectiva lei — e depois comparado com a referência que o setor já publica. A IADI publica a cobertura como múltiplo do PIB per capita em 53 jurisdições, por volta de 2020.

O que esta tabela não é

Dez formas de uma comparação de cobertura entre países dar errado. Cada uma delas se aplica a linhas da tabela acima, e cada uma é um motivo para ler o limite como ponto de partida, e não como resposta.

Não classificadas, e por quê

Jurisdições verificadas que não podem entrar honestamente em uma ordenação em dólares, e as que ficaram totalmente de fora.

Unidades de conta indexadas — sem valor fixo em moeda

Quatro sistemas expressam a cobertura em uma unidade reajustada continuamente, por isso qualquer valor em dólares refletiria a data da cotação e não uma política. Os valores abaixo se referem a 2024-12-31, para coincidir com a base de conversão.

Essas unidades mudam de valor depressa, e é exatamente por isso que não são classificadas: a UFV da Bolívia subiu cerca de 28% e a UDI do México cerca de 5% desde a data de referência. No Chile há mais uma complicação — o limite é por ano-calendário e não por falência, e abrange apenas pessoas físicas, enquanto o Uruguai cobre explicitamente também pessoas jurídicas.

Garantias ilimitadas — sem limite para ordenar

• Kuwait. Garantia soberana geral e permanente, Lei 30/2008. Não há limite a classificar.
• Ucrânia. Cobertura total enquanto durar a lei marcial, voltando a UAH 600.000 exatamente três meses depois de seu fim.

Sem nenhum sistema de garantia

• Catar. O banco central tem o mandato de criar um sistema de garantia de depósitos e não o fez.

Excluídas em vez de publicadas sem base sólida

Seis jurisdições foram pesquisadas e depois deixadas de fora de propósito. Publicar um número errado de aparência plausível seria pior do que uma lacuna assumida.

• Marrocos. A circular citada, 22/G/2006, foi expressamente revogada pela circular 6/W/2018. Nenhum instrumento em vigor indica o valor de MAD 80.000 que circula.
• Egito. O artigo 176 da Lei 194/2020 delega o máximo a estatutos que nunca foram publicados, por isso não consta limite algum em nenhuma fonte pública.
• Bangladesh. Conflito em aberto: o banco central publica BDT 100.000 com base em uma lei revogada, enquanto a única fonte sobre a lei de 2026 não indica limite algum.
• Equador. Não é um limite nacional único, mas de US$ 1.000 a US$ 32.000 conforme o segmento da instituição, e a fonte primária é um documento de 2016.
• Líbano. O instrumento citado não contém essa afirmação, e LBP 75 milhões não têm significado econômico sob controles de capital.
• Emirados Árabes Unidos. As duas referências disponíveis são instrumentos revogados e o texto atual é ilegível, por isso nem a conclusão “sem sistema” pode ser fundamentada.

Método

Perguntas frequentes

Fontes

• Banco Mundial — Taxa de câmbio oficial (UMN por US$, média do período), PA.NUS.FCRF, ano-calendário de 2024
• Banco Mundial — PIB per capita (US$ correntes), NY.GDP.PCAP.CD, ano-calendário de 2024
• Diretiva 2014/49/UE relativa aos sistemas de garantia de depósitos — o artigo 6º, nº 1, fixa o nível de cobertura em € 100.000
• Diretiva (UE) 2026/804 (DGSD II) — em vigor desde 10 de maio de 2026, com prazo de transposição até 11 de maio de 2028
• FDIC — cobertura do seguro de depósitos: US$ 250.000 por depositante, por banco segurado e por categoria de titularidade
• IADI — documento de pesquisa sobre a cobertura e o alcance do seguro de depósitos (a referência publicada de cobertura em relação ao PIB per capita com a qual este índice é comparado)

Cada uma das 68 linhas acima também remete ao instrumento primário de onde vem — a publicação do próprio sistema ou a norma legal aplicável. Nenhum site de calculadoras é citado neste estudo.

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