Calculadora de Quitação de Cartão de Crédito

Sobre esta calculadora

Esta calculadora foca em um único cartão de crédito e responde a uma das duas perguntas: se você pagar um valor fixo por mês, quantos meses até o saldo zerar e quanto custará em juros — ou, se quiser liquidar o cartão até uma data, qual pagamento mensal isso exige? Em seguida, mostra a armadilha do pagamento mínimo: quanto tempo o mesmo saldo dura, e quanto mais você paga em juros, se sempre enviar apenas o mínimo percentual do saldo. Para organizar vários cartões ou empréstimos juntos (bola de neve ou avalanche), use a calculadora de quitação de dívidas.

Como ler seus resultados

O destaque é sua resposta — seja o número de meses para quitar o cartão, seja o pagamento mensal que uma data exige. Abaixo estão os juros totais, o total pago, a data de quitação e quanto do seu primeiro pagamento é consumido por juros. No início, a maior parte de cada pagamento é juros e pouco reduz o saldo; conforme o saldo cai, isso se inverte. A linha vermelha "somente mínimo" no gráfico mostra a mesma dívida se você pagar apenas o mínimo todo mês — geralmente muitos anos e várias vezes mais juros. A diferença entre as duas linhas é o que pagar mais do que o mínimo economiza.

Como é calculado

A taxa mensal é r = APR / 12 / 100. Para encontrar quanto tempo um pagamento fixo P quita um saldo B, a calculadora usa a fórmula de amortização em forma fechada (anuidade): n = −ln(1 − r·B / P) / ln(1 + r), que só tem solução quando P > r·B; caso contrário, o pagamento nunca cobre os juros e o saldo nunca se amortiza, então a ferramenta avisa em vez de retornar um número. Para encontrar o pagamento necessário para quitar B em exatamente n meses, inverte a mesma fórmula: P = B·r / (1 − (1 + r)^−n). Quando r é zero, ambas se reduzem a divisão simples (n = B / P e P = B / n). O total de juros é o total pago menos o saldo original. O caminho do mínimo é simulado mês a mês com um pagamento de max(minPorcentagem% · saldo, piso), com um limite fixo rígido para que um mínimo não amortizante seja detectado em vez de entrar em loop infinito.

Exemplo prático

Saldo de R$ 5.000 a 20% de juros anuais, pagando R$ 150 fixos por mês.

Leva 50 meses para quitar e custa cerca de R$ 2.359 em juros. Pagar apenas o mínimo de 2% ou R$ 25 levaria aproximadamente 524 meses e custaria cerca de R$ 20.210 em juros — mais de R$ 17.800 a mais.

Perguntas frequentes

Por que pagar apenas o mínimo custa muito mais?

O pagamento mínimo costuma ser uma pequena porcentagem do saldo (geralmente 1–3%) com um piso baixo. Conforme o saldo cai, o mínimo cai junto, então a maior parte de cada pagamento vai para juros e o principal mal avança. Isso transforma uma quitação de alguns anos em décadas e pode multiplicar os juros várias vezes. Pagar um valor fixo — mesmo modesto acima do mínimo — quita o saldo muito mais rápido.

O que significa "nunca se amortiza"?

Todo mês o cartão cobra juros sobre o saldo (aproximadamente o APR dividido por 12, multiplicado pelo saldo). Se o seu pagamento for menor ou igual a esse encargo de juros, o saldo cresce em vez de diminuir e o cartão nunca é quitado. A calculadora sinaliza isso em vez de mostrar uma data de quitação impossível. A solução é simples: pague mais do que os juros mensais.

Como os juros mensais são calculados?

A taxa mensal é o APR dividido por 12. Os juros de cada mês são essa taxa multiplicada pelo saldo atual, que é a convenção de saldo diário médio usada pela maioria das operadoras. Esta calculadora assume APR fixo, juros capitalizados mensalmente, sem novas compras e sem tarifas — considere o resultado uma linha de base limpa, não um valor exato do seu extrato.

Esta calculadora suporta mais de um cartão?

Não — esta calculadora é deliberadamente de cartão único para que o prazo de quitação, o custo de juros e a armadilha do mínimo sejam fáceis de ler. Para quitar vários saldos juntos e comparar as estratégias bola de neve (menor saldo primeiro) e avalanche (maior taxa primeiro), use a calculadora de quitação de dívidas.

Por que a data de quitação pode diferir levemente do meu extrato?

As operadoras arredondam conforme as convenções locais, aplicam tarifas, lançam pagamentos em datas de ciclo específicas e podem usar uma taxa periódica diária em vez de uma taxa mensal única. Esta ferramenta modela a amortização mensal padrão, então uma diferença de um mês ou alguns reais em relação ao extrato é esperada. Use-a para comparar cenários, não para conciliar uma fatura até o centavo.

Fontes

• A box on my credit card bill says that I will pay off the balance in three years if I pay a certain amount. What does that mean? Do I have to pay that much? If I pay that much and make new purchases will I still owe nothing after three years? — Consumer Financial Protection Bureau
• Appendix M1 to Part 1026 — Repayment Disclosures — Consumer Financial Protection Bureau
• Amortization calculator — Wikipedia

Revisado pela equipe do YouCalc · Última revisão 24 de maio de 2026