Kalkulator Pelunasan Kartu Kredit

Tentang kalkulator ini

Kalkulator ini berfokus pada satu kartu kredit dan menjawab salah satu pertanyaan: jika Anda membayar jumlah tetap setiap bulan, berapa bulan hingga saldo lunas dan berapa biaya bunganya — atau, jika Anda ingin melunasinya sebelum suatu tanggal, berapa pembayaran bulanan yang diperlukan? Kemudian ditampilkan jebakan pembayaran minimum: berapa lama saldo yang sama bertahan, dan berapa lebih banyak bunga yang Anda bayar, jika Anda hanya mengirimkan persentase minimum dari saldo. Untuk mengelola beberapa kartu atau pinjaman bersama (strategi bola salju atau avalanche), gunakan kalkulator pelunasan utang.

Cara membaca hasil Anda

Judul utama adalah jawaban Anda — baik jumlah bulan untuk melunasi kartu, maupun pembayaran bulanan yang dibutuhkan oleh sebuah tenggat waktu. Di bawahnya terdapat total bunga, total yang dibayar, tanggal pelunasan, dan seberapa besar pembayaran pertama Anda yang habis untuk bunga. Di awal, sebagian besar setiap pembayaran adalah bunga dan hanya sedikit yang mengurangi saldo; seiring saldo menurun, hal itu berbalik. Garis merah "minimum saja" pada grafik menunjukkan utang yang sama jika Anda hanya membayar minimum setiap bulan — biasanya bertahun-tahun dan beberapa kali lebih banyak bunga. Celah antara kedua garis adalah penghematan yang Anda dapatkan dengan membayar lebih dari minimum.

Cara penghitungan

Suku bunga bulanan adalah r = APR / 12 / 100. Untuk menemukan berapa lama pembayaran tetap P melunasi saldo B, kalkulator menggunakan rumus amortisasi bentuk tertutup (anuitas): n = −ln(1 − r·B / P) / ln(1 + r), yang hanya memiliki solusi ketika P > r·B; jika tidak, pembayaran tidak pernah menutup bunga dan saldo tidak pernah teramortisasi, sehingga alat memperingatkan daripada mengembalikan angka. Untuk menemukan pembayaran yang diperlukan untuk melunasi B dalam tepat n bulan, rumus yang sama dibalik: P = B·r / (1 − (1 + r)^−n). Ketika r nol, keduanya menjadi pembagian sederhana (n = B / P dan P = B / n). Total bunga adalah total yang dibayarkan dikurangi saldo awal. Jalur minimum disimulasikan bulan demi bulan dengan pembayaran max(minPersen% · saldo, batas bawah), dengan pembatas ketat agar minimum yang tidak teramortisasi terdeteksi alih-alih berulang tanpa henti.

Contoh perhitungan

Saldo $5.000 dengan APR 20%, membayar $150 tetap setiap bulan.

Butuh 50 bulan untuk lunas dan menghabiskan sekitar $2.359 bunga. Membayar hanya minimum 2% atau $25 akan membutuhkan sekitar 524 bulan dan sekitar $20.210 bunga — lebih dari $17.800 lebih banyak.

Pertanyaan yang sering diajukan

Mengapa membayar hanya minimum jauh lebih mahal?

Pembayaran minimum biasanya persentase kecil dari saldo (sering 1–3%) dengan batas bawah yang rendah. Seiring saldo turun, minimum juga turun, sehingga sebagian besar setiap pembayaran habis untuk bunga dan pokok hampir tidak berkurang. Ini mengubah pelunasan beberapa tahun menjadi puluhan tahun dan dapat melipatgandakan bunga berkali-kali. Membayar jumlah tetap — bahkan yang sederhana di atas minimum — melunasi saldo jauh lebih cepat.

Apa artinya "tidak pernah lunas"?

Setiap bulan kartu membebankan bunga pada saldo (kurang lebih APR dibagi 12, dikali saldo). Jika pembayaran Anda kurang dari atau sama dengan biaya bunga tersebut, saldo bertambah bukan berkurang dan kartu tidak akan pernah lunas. Kalkulator memperingatkan ini daripada menampilkan tanggal pelunasan yang mustahil. Solusinya sederhana: bayar lebih dari bunga bulanan.

Bagaimana bunga bulanan dihitung?

Suku bunga bulanan adalah APR dibagi 12. Bunga setiap bulan adalah suku bunga tersebut dikali saldo saat ini, yang merupakan konvensi rata-rata saldo harian yang digunakan sebagian besar penerbit. Kalkulator ini mengasumsikan APR tetap, bunga majemuk bulanan, tanpa pembelian baru, dan tanpa biaya — gunakan hasilnya sebagai acuan bersih, bukan angka pasti di tagihan Anda.

Apakah kalkulator ini menangani lebih dari satu kartu?

Tidak — kalkulator ini sengaja hanya untuk satu kartu agar waktu pelunasan, biaya bunga, dan jebakan minimum mudah dibaca. Untuk melunasi beberapa saldo bersama dan membandingkan strategi bola salju (saldo terkecil dulu) dan avalanche (suku bunga tertinggi dulu), gunakan kalkulator pelunasan utang.

Mengapa tanggal pelunasan bisa sedikit berbeda dari tagihan saya?

Penerbit membulatkan sesuai aturan setempat, menerapkan biaya, mencatat pembayaran pada tanggal siklus tertentu, dan mungkin menggunakan suku bunga harian daripada satu suku bunga bulanan. Alat ini memodelkan amortisasi bulanan standar, sehingga perbedaan sebulan atau beberapa dolar dari tagihan adalah hal yang wajar. Gunakan untuk membandingkan skenario, bukan untuk merekonsiliasi tagihan hingga sen.

Sumber

• www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/a-box-on-my-credit-card-bill-says-that-i-will-pay-off-the-balance-in-three-years-if-i-pay-a-certain-amount-what-does-that-mean-do-i-have-to-pay-that-much-if-i-pay-that-much-and-make-new-purchases-will-i-still-owe-nothing-after-three-years-en-36
• www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/m1
• en.wikipedia.org/wiki/Amortization_calculator

Ditinjau oleh Tim YouCalc · Terakhir ditinjau24 Mei 2026