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Indice de couverture de la garantie des dépôts : ce que vaut vraiment une garantie bancaire

Si votre banque fait faillite, la loi ne garantit vos dépôts que jusqu’à un plafond. Sur 68 juridictions, ce plafond va d’environ 441 $US (Ghana) à 250 000 $US (États-Unis) — un écart de 567×. Mais le constat le plus net apparaît là où le plafond est identique : 19 de ces juridictions sont fixées à exactement 100 000 €, non parce que 19 gouvernements auraient choisi le même chiffre chacun de leur côté, mais parce que l’article 6, paragraphe 1, de la directive 2014/49/UE l’impose. Rapportée au revenu par habitant, cette unique constante juridique protège 6,42× plus d’années de revenu dans la juridiction la mieux couverte des 19 (Bulgarie) que dans la moins bien couverte (Irlande). La variation que tout le monde rapporte est dans la monnaie. Celle qui compte est au dénominateur.

Points clés

La même garantie des dépôts de 100 000 € couvre 6,2 ans de revenu en Bulgarie, mais seulement 0,96 en Irlande. Plafonds légaux comparés dans 68 juridictions.

Comment les chiffres sont calculés. Chaque plafond légal est converti en dollars américains au taux de change officiel de la Banque mondiale (unités de monnaie locale par dollar, moyenne de la période) pour 2024, puis divisé par le PIB par habitant de la même année afin d’obtenir le nombre d’années de revenu moyen qu’il protège. Les plafonds fixés en euros par la loi sont convertis une seule fois, depuis l’euro, et ne sont jamais reconvertis depuis une monnaie nationale. Les plafonds eux-mêmes sont à jour au 2026-07 ; seule la base de conversion date de 2024, dernière année civile complète publiée.

Une seule loi, un seul chiffre, 6,42× la valeur

Ces 19 juridictions garantissent toutes exactement 100 000 € par déposant et par établissement. Ce n’est pas un choix de politique nationale : l’article 6, paragraphe 1, de la directive 2014/49/UE le fixe, et tous les États membres de l’UE et de l’EEE transposent le même montant. En dollars, elles sont donc indiscernables, toutes à 108 238 $US. Rapportées au revenu par habitant, elles n’ont plus rien de comparable.

Une seule loi, un seul chiffre, 6,42× la valeur
Juridiction Plafond (USD) PIB par habitant Années de revenu
Bulgarie 108 238 $US 17 597 $US 6,15×
Roumanie 108 238 $US 20 080 $US 5,39×
Hongrie 108 238 $US 23 305 $US 4,64×
Croatie 108 238 $US 24 050 $US 4,50×
Grèce 108 238 $US 24 626 $US 4,40×
Pologne 108 238 $US 25 104 $US 4,31×
Portugal 108 238 $US 29 328 $US 3,69×
Tchéquie 108 238 $US 31 828 $US 3,40×
Espagne 108 238 $US 35 327 $US 3,06×
Italie 108 238 $US 40 430 $US 2,68×
France 108 238 $US 46 103 $US 2,35×
Finlande 108 238 $US 53 156 $US 2,04×
Allemagne 108 238 $US 56 104 $US 1,93×
Belgique 108 238 $US 56 582 $US 1,91×
Autriche 108 238 $US 58 269 $US 1,86×
Pays-Bas 108 238 $US 67 465 $US 1,60×
Danemark 108 238 $US 71 026 $US 1,52×
Islande 108 238 $US 85 863 $US 1,26×
Irlande 108 238 $US 112 895 $US 0,96×

19 juridictions au même plafond légal de 100 000 €, classées selon le nombre d’années de PIB par habitant couvertes. Converties une seule fois depuis l’euro, au taux moyen 2024 de la Banque mondiale.

Diagramme en barres des 19 juridictions dont la garantie des dépôts est fixée à 100 000 € par la directive européenne 2014/49/UE, classées selon le nombre d’années de PIB par habitant que ce montant protège : le plus élevé, Bulgarie (6,15×) ; le plus bas, Irlande (0,96×).
Le plafond est fixé par un seul article du droit de l’UE ; ce qui diffère, c’est tout ce qui se trouve en dessous. Graphique généré automatiquement à partir du moteur de l’étude : le graphique et le tableau ne peuvent jamais diverger.

C’est pourquoi un tableau de « la protection des dépôts par pays » libellé uniquement en euros ou en dollars induit en erreur pour un tiers de l’Europe : il présente une constante juridique comme s’il s’agissait d’un résultat. L’écart est bien réel, mais il se loge au dénominateur.

L’indice complet

68 juridictions, une seule monnaie, une seule méthode. Chaque ligne est un plafond légal par déposant et par établissement, pour une seule catégorie de détention et des soldes ordinaires, et renvoie au texte de référence dont elle provient.

L’indice complet
# Juridiction Plafond Monnaie Plafond (USD) Années de revenu Rang (années) Note Source
1 États-Unis 250 000 USD 250 000 $US 2,90× 26 multiplié par catégorie de détention fdic.gov
2 Norvège 2 000 000 NOK 186 119 $US 2,07× 39 dépôts comptabilisés en Norvège uniquement bankenessikringsfond.no
3 Australie 250 000 AUD 164 978 $US 2,55× 31 dépôts en devises exclus ; pas de préfinancement apra.gov.au
4 Royaume-Uni 120 000 GBP 153 371 $US 2,88× 27 relevé le 2025-12-01 fscs.org.uk
5 Indonésie 2 000 000 000 IDR 126 140 $US 25,61× 1 la condition de taux « 3T » annule la garantie lps.go.id
6 Suisse 100 000 CHF 113 579 $US 1,05× 60 plafond global du système : 7,9 Md CHF esisuisse.ch
7 Liechtenstein 100 000 CHF 113 579 $US 0,52× 66 montant fixe en CHF, pas un équivalent en euros gesetze.li
8 Suède 1 150 000 SEK 108 823 $US 1,90× 46 équivalent de 100 000 €, révisé tous les 5 ans riksgalden.se
9 Allemagne 100 000 EUR 108 238 $US 1,93× 44 3 systèmes sectoriels edb-banken.de
10 France 100 000 EUR 108 238 $US 2,35× 36 +100 000 € de garantie distincte de l’État sur les livrets réglementés garantiedesdepots.fr
11 Italie 100 000 EUR 108 238 $US 2,68× 29 par banque, même au sein d’un groupe fitd.it
12 Espagne 100 000 EUR 108 238 $US 3,06× 25 fgd.es
13 Pays-Bas 100 000 EUR 108 238 $US 1,60× 51 cumulé entre les marques d’une même banque dnb.nl
14 Irlande 100 000 EUR 108 238 $US 0,96× 62 coopératives de crédit incluses depositguarantee.ie
15 Portugal 100 000 EUR 108 238 $US 3,69× 20 soldes temporairement élevés sans plafond pendant 12 mois fgd.pt
16 Grèce 100 000 EUR 108 238 $US 4,40× 11 compensation avec les dettes envers la banque teke.gr
17 Belgique 100 000 EUR 108 238 $US 1,91× 45 3 plafonds parallèles garantiefonds.belgium.be
18 Autriche 100 000 EUR 108 238 $US 1,86× 48 3 systèmes sectoriels (corrigé) einlagensicherung.at
19 Finlande 100 000 EUR 108 238 $US 2,04× 41 groupement de banques solidaires = une seule banque rvv.fi
20 Danemark 100 000 EUR 108 238 $US 1,52× 53 libellé en euros, pas en DKK fs.dk
21 Pologne 100 000 EUR 108 238 $US 4,31× 13 versé en PLN au taux du jour de la défaillance bfg.pl
22 Tchéquie 100 000 EUR 108 238 $US 3,40× 22 versé en CZK au taux du jour déterminant garancnisystem.cz
23 Hongrie 100 000 EUR 108 238 $US 4,64× 7 versé en HUF oba.hu
24 Roumanie moyenne 100 000 EUR 108 238 $US 5,39× 5 sources de fiabilité moyenne eur-lex.europa.eu
25 Bulgarie 100 000 EUR 108 238 $US 6,15× 4 euro adopté le 2026-01-01 dif.bg
26 Croatie 100 000 EUR 108 238 $US 4,50× 9 compensation avec les dettes envers la banque haod.hr
27 Islande 100 000 EUR 108 238 $US 1,26× 57 libellé en euros ; la couronne islandaise flotte althingi.is
28 Saint-Marin 100 000 EUR 108 238 $US n.d. — aligné sur le niveau de la directive, mais hors UE bcsm.sm
29 Hong Kong 800 000 HKD 102 514 $US 1,89× 47 relevé le 2024-10-01 dps.org.hk
30 Taïwan 3 000 000 TWD 93 425 $US 2,73× 28 change et revenu tirés du FMI (source de repli) cdic.gov.tw
31 Singapour 100 000 SGD 74 837 $US 0,79× 65 +100 000 $SG pour un compartiment CPF distinct sdic.org.sg
32 Corée du Sud 100 000 000 KRW 73 347 $US 2,02× 42 doublé le 2025-09-01 kdic.or.kr
33 Canada 100 000 CAD 73 027 $US 1,33× 56 9 catégories de couverture cdic.ca
34 Jordanie 50 000 JOD 70 423 $US 13,88× 2 JOD uniquement, devises exclues dic.gov.jo
35 Chine 500 000 CNY 69 469 $US 5,23× 6 plafond rarement contraignant en pratique pbc.gov.cn
36 Japon 10 000 000 JPY 66 065 $US 1,95× 43 dépôts de règlement SANS LIMITE fsa.go.jp
37 Nouvelle-Zélande 100 000 NZD 60 521 $US 1,22× 58 système en vigueur depuis le 2025-07-01 seulement rbnz.govt.nz
38 Azerbaïdjan 100 000 AZN 58 824 $US 8,06× 3 éligibilité conditionnée au taux adif.gov.az
39 Argentine 50 000 000 ARS 54 663 $US 3,91× 17 doublé le 2026-04-01 ; dépôts à haut rendement exclus bcra.gob.ar
40 Malaisie 250 000 MYR 54 628 $US 4,60× 8 compartiments islamique et conventionnel distincts pidm.gov.my
41 Serbie 50 000 EUR 54 119 $US 3,96× 16 HORS UE : la moitié du niveau de la directive aod.rs
42 Monténégro 50 000 EUR 54 119 $US 4,08× 15 100 000 € suspendus jusqu’à l’adhésion à l’UE fzdcg.org
43 Arabie saoudite 200 000 SAR 53 333 $US 1,50× 55 rulebook.sama.gov.sa
44 Bahreïn moyenne 20 000 BHD 53 191 $US 1,79× 49 couvre les comptes d’investissement non restreints ; date corrigée au 2011-01-13 cbb.gov.bh
45 Brésil 250 000 BRL 46 391 $US 4,50× 10 plafond global glissant de 1 million de R$ sur 4 ans fgc.org.br
46 Bosnie-Herzégovine 70 000 BAM 38 726 $US 4,12× 14 libellé en BAM, pas un plafond en euros aod.ba
47 Turquie 1 200 000 TRY 36 579 $US 2,30× 38 réindexé chaque janvier tmsf.org.tr
48 Pérou 122 000 PEN 32 512 $US 3,81× 19 RÉVISÉ CHAQUE TRIMESTRE fsd.org.pe
49 Macédoine du Nord 30 000 EUR 32 471 $US 3,49× 21 personnes physiques UNIQUEMENT ; versé en denars fodsk.org.mk
50 Thaïlande 1 000 000 THB 28 334 $US 3,84× 18 THB uniquement, devises exclues dpa.or.th
51 Albanie 2 500 000 ALL 26 846 $US 2,36× 35 sous-plafond des associations d’épargne et de crédit : 2 000 000 ALL asd.gov.al
52 Kazakhstan 10 000 000 KZT 21 324 $US 1,51× 54 palier ordinaire ; épargne bloquée à terme : 20 millions de KZT kdif.kz
53 Géorgie 50 000 GEL 18 378 $US 2,05× 40 relevé le 2026-04-01, contre 30 000 GEL auparavant diagency.ge
54 Philippines 1 000 000 PHP 17 455 $US 4,38× 12 doublé le 2025-03-15 par décision du conseil d’administration pia.gov.ph
55 Russie 1 400 000 RUB 15 127 $US 1,01× 61 3 plafonds simultanés consultant.ru
56 Viêt Nam 350 000 000 VND 14 484 $US 3,07× 24 modifié le 2026-07-13 ; VND et particuliers uniquement div.gov.vn
57 Colombie 50 000 000 COP 12 272 $US 1,54× 52 gelé depuis 2017 fogafin.gov.co
58 Inde 500 000 INR 5 976 $US 2,31× 37 par « droit et qualité » dicgc.org.in
59 Afrique du Sud 100 000 ZAR 5 456 $US 0,87× 63 système en vigueur depuis le 2024-04-01 seulement resbank.co.za
60 Népal moyenne 500 000 NPR 3 739 $US 2,56× 30 personnes physiques UNIQUEMENT dcgf.gov.np
61 Kenya 500 000 KES 3 709 $US 1,74× 50 un projet d’avis le doublerait kdic.go.ke
62 Sri Lanka 1 100 000 LKR 3 641 $US 0,80× 64 change tiré de la Banque centrale du Sri Lanka (source de repli) cbsl.gov.lk
63 Pakistan 1 000 000 PKR 3 590 $US 2,43× 33 doublé le 2024-10-01 dpc.org.pk
64 Nigeria 5 000 000 NGN 3 381 $US 3,12× 23 palier des banques commerciales ; banques de microfinance : 2 millions de nairas ndic.gov.ng
65 Zimbabwe moyenne 3 000 USD 3 000 $US 1,20× 59 palier des institutions de microfinance collectant des dépôts : 2 000 $US ; aucune date publiée au journal officiel — à vérifier auprès de la DPC dpcorp.co.zw
66 Tanzanie 7 500 000 TZS 2 887 $US 2,42× 34 bot.go.tz
67 Ouganda 10 000 000 UGX 2 662 $US 2,47× 32 le compte joint a son propre plafond dpf.or.ug
68 Ghana 6 250 GHS 441 $US 0,18× 67 établissements spécialisés de collecte de dépôts : 1 250 GHS seulement gdpc.gov.gh

Classement par plafond légal en dollars américains. Les lignes sur fond bleu sont fixées à 100 000 € par la directive 2014/49/UE, et non par une décision nationale. Les lignes marquées « moyenne » ou « faible » reposent sur une source unique ou sur un point non tranché : elles sont signalées plutôt que publiées en silence. Lorsque la base de la Banque mondiale ne fournit aucun taux de change, la ligne indique la source de repli utilisée.

Diagramme en barres à échelle logarithmique classant 68 juridictions selon le plafond légal de garantie des dépôts en dollars américains, de 250 000 $US (États-Unis) à 441 $US (Ghana) ; les 19 juridictions dont le plafond est fixé par le droit de l’UE forment un bloc identique.
Axe logarithmique — chaque graduation vaut dix fois la précédente, seul moyen de faire tenir un écart de 567× sur un même graphique. Le bloc bleu plein correspond à la constante légale de 100 000 €.

Protéger le plus de dollars, ce n’est pas protéger le plus longtemps

Classez ces mêmes 68 juridictions par dollars, puis par années de revenu : les deux ordres divergent nettement. C’est tout l’intérêt : une garantie n’a de sens que rapportée à ce que coûte la vie là où l’on habite.

Le plafond le plus élevé de l’indice en valeur absolue, 250 000 $US (États-Unis), se classe n° 26 sur 67 une fois rapporté au revenu par habitant. Le renversement le plus net joue dans l’autre sens — Philippines : seulement n° 54 en dollars, mais n° 12 face au revenu, à 4,38×. À l’autre extrémité, 6 juridictions protègent moins d’une année de revenu moyen : Ghana, Liechtenstein, Singapour, Sri Lanka, Afrique du Sud et Irlande. Le Liechtenstein est le cas contre-intuitif : un plafond de 100 000 CHF est généreux en valeur absolue, mais le pays affiche le PIB par habitant le plus élevé de l’indice, si bien qu’il ne couvre qu’à peine six mois.

Nuage de points à double échelle logarithmique croisant le plafond légal en dollars américains et les années de revenu protégées, pour les 67 juridictions dont le revenu est connu. Tout à droite mais à mi-hauteur : États-Unis. Tout en haut : Indonésie et Jordanie. En bas à gauche : Ghana. Également sous la ligne d’une année de revenu : Liechtenstein, Singapour, Sri Lanka, Afrique du Sud et Irlande.
Les deux axes sont logarithmiques. En haut à gauche : une somme modeste qui va loin localement ; en bas à droite : une somme importante qui ne va pas loin.
Calculez le montant de liquidités à conserver — Calculateur de fonds d’urgence

Ce tableau tient-il la route ?

Le jeu de données a été reconstitué de façon indépendante à partir de sources primaires — chaque juridiction depuis son propre système de garantie des dépôts ou son texte de loi — puis confronté à la référence que le domaine publie déjà. L’IADI publie la couverture sous forme de multiple du PIB par habitant pour 53 juridictions, autour de 2020.

Ce tableau tient-il la route ?
Mesure Cet indice (68 juridictions, 2024) Publié par l’IADI (53 juridictions, 2020)
Couverture médiane / PIB par habitant 2,42× 2,30×
Moyenne 3,20× 3,6×
Étendue 0,18×–25,61× 0,4×–plus de 20×

Notre médiane s’écarte de +5,2 % de celle de l’IADI, alors qu’elle est construite à partir de sources différentes et d’un millésime différent. C’est le contrôle qui compte : ce tableau ne demande pas qu’on lui fasse confiance, il reproduit la référence admise puis l’étend de 14 juridictions et 4 années.

Ce que ce tableau n’est pas

Dix façons de se tromper dans une comparaison internationale des couvertures. Chacune concerne des lignes du tableau ci-dessus, et chacune est une raison de lire le plafond comme un point de départ plutôt que comme une réponse.

Les catégories de détention font que le chiffre affiché n’est pas le maximum

Ce tableau compare les plafonds légaux pour une seule catégorie. Plusieurs systèmes se cumulent : les États-Unis comptent sept catégories de détention, si bien que le constituant d’une fiducie ayant cinq bénéficiaires ou plus peut atteindre 1 250 000 $US dans un seul établissement. Le Canada en compte neuf, la Malaisie sépare les compartiments islamique et conventionnel, et le Nigeria comme l’Inde couvrent par « droit et qualité ».

Six plafonds sont fixés en euros mais versés dans une autre monnaie

Les dix-neuf lignes de l’UE et de l’EEE portent toutes le même montant de 100 000 €, mais au Danemark, en Pologne, en Tchéquie, en Hongrie, en Roumanie et en Islande, l’euro n’est pas la monnaie nationale : le plafond est libellé en euros et versé en monnaie locale au taux du jour de la défaillance. Reconvertir un montant publié en zlotys ou en couronnes au taux de l’année en cours introduirait une variance qui n’existe pas dans le texte de loi ; chaque ligne fixée en euros n’est donc convertie ici qu’une seule fois, depuis l’euro. La Suède est le cas limite : elle fixe son propre plafond en couronnes, conçu pour suivre les 100 000 €, ce qui explique qu’elle se situe juste en dehors du bloc identique plutôt qu’à l’intérieur.

Quatre juridictions utilisent une unité de compte indexée, pas une monnaie

Le Mexique (UDI), le Chili (UF), la Bolivie (UFV) et l’Uruguay (UI) libellent la couverture dans des unités revalorisées en continu : elles n’ont donc aucune valeur fixe en monnaie et figurent dans un encadré distinct plutôt que dans le classement. Le Chili ajoute une difficulté : le plafond vaut par année civile et non par défaillance, et ne couvre que les personnes physiques.

Des sous-plafonds selon la catégorie d’établissement

Un chiffre national unique peut masquer un niveau inférieur. Le Nigeria protège 5 millions de nairas dans les banques, mais 2 millions dans les institutions de microfinance ; le Ghana 6 250 GHS, mais 1 250 GHS chez les établissements spécialisés de collecte de dépôts ; l’Albanie 2,5 millions de leks dans les banques, mais 2 millions dans les associations d’épargne et de crédit ; le Zimbabwe 3 000 $US dans les banques, mais 2 000 $US en microfinance. Ne citer que le niveau supérieur surestime la protection réelle d’un titulaire de compte ordinaire.

Les dépôts en devises coupent le monde en deux

Purement et simplement exclus au Japon, à Singapour, en Thaïlande, au Viêt Nam, en Jordanie et en Australie. Couverts, mais remboursés en monnaie locale au taux du jour de la défaillance au Pakistan, en Ouganda, en Afrique du Sud, au Ghana, en Ukraine, en Tchéquie, en Roumanie et en Hongrie — le déposant supporte donc le risque de conversion. Cantonnés séparément en Uruguay.

La couverture peut tomber selon le comportement ou le taux d’intérêt

Les règles « 3T » indonésiennes suppriment toute couverture si le taux du dépôt dépasse le taux garanti par la LPS. L’Azerbaïdjan plafonne l’éligibilité à 12 % sur le manat et 2,5 % en devises. L’Argentine exclut les dépôts rémunérés au-dessus du taux de référence de la banque centrale. La plupart des systèmes n’ont aucun équivalent : courir après le rendement peut donc coûter la garantie sans prévenir.

Compensation avec ce que vous devez à la banque

La Grèce verse 77 000 € sur un dépôt de 80 000 € détenu face à une dette de 3 000 € envers la même banque. La Croatie, le Nigeria, le Ghana, l’Albanie, la Bosnie-Herzégovine, le Monténégro et la Macédoine du Nord appliquent la même compensation. Elle est invisible dans tout tableau de synthèse, y compris celui-ci.

« Un pays, un système » est faux

L’Allemagne compte au moins trois systèmes légaux, l’Autriche trois, l’Italie deux, et la Corée du Sud combine la KDIC et des fonds de fédération distincts. Le montant est le même partout ; l’organisme qui le verse, non.

Les soldes temporairement élevés ne sont pas harmonisés

Le Portugal protège sans plafond le produit de la vente d’un logement pendant 12 mois ; l’Allemagne, l’Autriche et les Pays-Bas ajoutent 500 000 € au-dessus du socle, soit environ 600 000 € au total — un total souvent rapporté à tort comme un plafond de 500 000 €. Le Monténégro ajoute 30 000 €. La directive (UE) 2026/804 harmonise ce dispositif à 500 000 € pendant six mois, mais la transposition court jusqu’au 11 mai 2028 : ce tableau reflète donc le droit en vigueur.

Le texte et la pratique peuvent diverger

La loi philippine (RA 3591) indique toujours 500 000 PHP ; les 1 000 000 PHP effectivement appliqués résultent d’une décision du conseil d’administration prise en vertu d’une délégation. L’article 7, paragraphe 4, du texte monténégrin indique 100 000 €, mais un article transitoire le suspend à 50 000 € jusqu’à l’adhésion à l’UE. S’en tenir au seul article principal revient à publier le mauvais chiffre dans les deux cas.

Pour un ménage réel, le chiffre affiché est un plancher, pas un plafond. Tout ce qui figure ici est le plafond légal pour une seule catégorie de détention : par déposant, par établissement, soldes ordinaires. Ce qu’une personne donnée peut réellement récupérer dépend de la façon dont ses comptes sont détenus, de la monnaie dans laquelle ils sont libellés et de ce qu’elle doit à la même banque.

Hors classement, et pourquoi

Les juridictions vérifiées qui ne peuvent pas honnêtement entrer dans un classement en dollars, et celles qui ont été écartées purement et simplement.

Unités de compte indexées — aucune valeur fixe en monnaie

Quatre systèmes libellent la couverture dans une unité revalorisée en continu : tout montant en dollars indiquerait la date de valorisation plutôt qu’une politique publique. Les valeurs ci-dessous sont arrêtées au 2024-12-31 pour rester alignées sur la base de conversion.

Unités de compte indexées — aucune valeur fixe en monnaie
Juridiction Unité Couverture légale Valeur de l’unité Équivalent en monnaie locale
Mexique UDI 400 000 UDI 8,34091 MXN 3 336 364 MXN
Chili UF 200 UF par banque, 400 UF tous établissements confondus, par année civile 38 416,69 CLP 7 683 338 CLP
Bolivie UFV 40 000 UFV 2,57833 BOB 103 133 BOB
Uruguay UI 250 000 UI, plus 10 000 $US distincts pour les dépôts en devises 6,169 UYU 1 542 250 UYU

Ces unités dérivent vite, et c’est précisément pourquoi elles ne sont pas classées : l’UFV bolivienne a progressé d’environ 28 % et l’UDI mexicaine d’environ 5 % depuis la date de référence. Le Chili ajoute une difficulté : son plafond vaut par année civile et non par défaillance, et ne couvre que les personnes physiques, là où l’Uruguay couvre explicitement aussi les personnes morales.

Garanties illimitées — aucun plafond à classer

Aucun système de garantie des dépôts

Écartées plutôt que publiées sur des bases fragiles

Six juridictions ont été étudiées puis délibérément laissées de côté. Publier un chiffre faux mais crédible serait pire qu’un manque assumé.

Méthode

Monnaie

Plafonds légaux convertis au taux de change officiel de la Banque mondiale, unités de monnaie locale par dollar américain, moyenne de la période, pour l’année civile 2024. Pour les États membres de l’UE et de l’EEE, le plafond est de 100 000 € par la loi et n’est converti qu’une seule fois, depuis l’euro : les montants en monnaie nationale ne sont jamais reconvertis, car ces systèmes convertissent à la date de la défaillance et non à un taux fixe. Lorsque la base ne fournit pas de taux, la ligne indique sa source de repli : le Sri Lanka via la Banque centrale du Sri Lanka (CBSL), et Taïwan via le FMI, Taïwan étant totalement absent des données de la Banque mondiale.

Revenu

La couverture est exprimée en multiple du PIB par habitant — précisément la mesure qu’utilisent l’IADI, le Conseil de stabilité financière (FSB) et le FMI pour cette comparaison. Le PIB par habitant est la production par personne, capital et administrations publiques compris. Ce n’est pas un salaire, et ce n’est pas une médiane. Un dénominateur fondé sur le salaire médian serait un meilleur étalon, mais ILOSTAT publie une moyenne et non une médiane, et sa couverture géographique est trop lacunaire pour ces juridictions : l’utiliser reviendrait à faire disparaître en silence le bas du tableau.

Périmètre

Plafonds légaux par déposant et par établissement, catégorie de détention unique, soldes ordinaires (hors soldes temporairement élevés). Sur 74 juridictions étudiées, 68 sont publiées ici et six ont été écartées faute de sources suffisantes. Une juridiction figure au classement en dollars sans chiffre de revenu, faute de donnée publiée dans la base : elle est exclue de toutes les statistiques de revenu plutôt que de se voir attribuer une valeur de substitution.

Actualité

Les plafonds bougent plus qu’on ne le croit : 22 % des lignes présentées ici ont changé au cours des 24 derniers mois. Le Pérou révise chaque trimestre, la Turquie réindexe chaque mois de janvier, et le Royaume-Uni, la Suède, la Corée du Sud, l’Argentine et la Géorgie ont tous bougé récemment. Cet indice est revu chaque trimestre et chaque ligne porte la date à laquelle son chiffre a été confirmé. Lorsqu’aucune date d’effet n’est vérifiable, la ligne n’en affiche aucune plutôt qu’une supposition.

Questions fréquentes

Mon argent est-il en sécurité si ma banque fait faillite ?

Jusqu’au plafond de votre juridiction, et uniquement pour les dépôts éligibles. Au-delà, vous devenez un créancier ordinaire de la banque en faillite et pouvez ne récupérer que peu de chose, voire rien. La conséquence pratique de ce tableau : le plafond s’applique par déposant et par établissement, si bien qu’un solde supérieur peut souvent être protégé simplement en le répartissant entre plusieurs banques.

Pourquoi tant de pays affichent-ils exactement 100 000 € ?

Parce que ce n’est ni un hasard ni une convergence. L’article 6, paragraphe 1, de la directive 2014/49/UE impose à chaque État membre de fixer le niveau à 100 000 €, si bien que 19 juridictions de cet indice portent le même chiffre par obligation légale. Ce qui les distingue, c’est ce que ce chiffre vaut sur place — tout l’objet de la deuxième colonne.

Ce tableau indique-t-il le maximum dont je peux être couvert dans une seule banque ?

Non — c’est délibérément l’inverse. Chaque montant est le plafond légal pour une seule catégorie de détention. Les systèmes qui reconnaissent plusieurs catégories peuvent couvrir un même déposant pour bien davantage dans le même établissement : aux États-Unis, les sept catégories permettent au constituant d’une fiducie ayant plusieurs bénéficiaires d’être assuré bien au-delà du million de dollars dans une seule banque.

Pourquoi utiliser le PIB par habitant plutôt que le salaire moyen ?

Parce qu’il n’existe pas de série salariale assez complète pour couvrir ces juridictions. ILOSTAT publie une moyenne et non une médiane, et sa couverture géographique obligerait à écarter précisément les juridictions à faible couverture sur lesquelles repose la comparaison. Le PIB par habitant est la mesure retenue par l’IADI et le FMI pour cette comparaison, mais il s’agit d’une production par personne et non d’un salaire : à lire comme un étalon, pas comme le revenu de qui que ce soit.

Ces données datent de quand ?

Les plafonds ont été confirmés au 2026-07 et l’indice est revu chaque trimestre. Les taux de conversion et les chiffres de revenu portent sur l’année civile 2024, dernière année complète publiée par la Banque mondiale — les plafonds sont donc à jour même si la base de conversion est plus ancienne. Comme 22 % de ces limites ont changé en 24 mois, vérifiez toujours votre propre juridiction auprès de son système de garantie des dépôts avant d’agir.

Sources

Chacune des 68 lignes ci-dessus renvoie en outre au texte de référence dont elle provient : la publication du système de garantie lui-même ou le texte de loi applicable. Aucun site de calculateurs n’est cité dans cette étude.

Citer cette étude

Télécharger les données (CSV)

YouCalc (2024). Indice de couverture de la garantie des dépôts : ce qu’elle vaut. https://youcalc.com/fr/studies/deposit-insurance-coverage-index/

Réutilisation libre sous licence CC BY 4.0 — merci de créditer YouCalc avec un lien.

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