আমানত বিমা সুরক্ষা সূচক: ব্যাংক গ্যারান্টির প্রকৃত মূল্য আসলে কত

একই আইন, একই সংখ্যা, ৬.৪২× ভিন্ন মূল্য

এই 19টি এখতিয়ারেই প্রতি ব্যাংকে প্রতি আমানতকারীর জন্য ঠিক €১,০০,০০০ নিশ্চিত করা হয়। এটি কোনো জাতীয় নীতিগত সিদ্ধান্ত নয় — নির্দেশিকা 2014/49/EU-এর অনুচ্ছেদ 6(1) এটি নির্ধারণ করে, এবং প্রতিটি ইইউ ও ইইএ সদস্য একই অঙ্কটিই নিজ আইনে অন্তর্ভুক্ত করে। ডলারে তাই এদের মধ্যে কোনো পার্থক্য নেই, সবই $১,০৮,২৩৮। কিন্তু মাথাপিছু আয়ের নিরিখে এরা মোটেও এক নয়।

অভিন্ন €১,০০,০০০ আইনি সীমাযুক্ত 19টি এখতিয়ার, মাথাপিছু জিডিপির কত বছর তা সুরক্ষা দেয় সেই অনুযায়ী সাজানো। বিশ্বব্যাংকের 2024 সালের গড় হারে ইউরো থেকে একবারই রূপান্তরিত।

সম্পূর্ণ সূচক

68টি এখতিয়ার, একটি মুদ্রা, একটি পদ্ধতি। প্রতিটি সারি হলো একটি একক মালিকানা শ্রেণি ও সাধারণ স্থিতির জন্য প্রতি প্রতিষ্ঠানে প্রতি আমানতকারীর আইনি সীমা, এবং প্রতিটি সারি যে মূল আইনি দলিল থেকে এসেছে তার লিংক দেওয়া আছে।

মার্কিন ডলারে আইনি সীমা অনুযায়ী সাজানো। নীল রঙে চিহ্নিত সারিগুলোর সীমা জাতীয়ভাবে নির্ধারিত নয়, ইইউ নির্দেশিকা 2014/49/EU অনুযায়ী €১,০০,০০০-এ বাঁধা। “মধ্যম” বা “নিম্ন” চিহ্নিত সারিগুলো একটিমাত্র উৎস বা একটি অমীমাংসিত খুঁটিনাটির উপর দাঁড়িয়ে আছে, তাই সেগুলো চুপচাপ প্রকাশ না করে আলাদা করে চিহ্নিত করা হয়েছে। বিশ্বব্যাংকের ভিত্তিতে যেখানে বিনিময় হার ছিল না, সেখানে সারিটি তার বদলে ব্যবহৃত বিকল্প উৎসের নাম উল্লেখ করেছে।

সবচেয়ে বেশি ডলার সুরক্ষা দিলেই সবচেয়ে বেশি জীবনযাপন সুরক্ষিত হয় না

একই 68টি এখতিয়ারকে আগে ডলারে, তারপর আয়ের বছরে সাজান — দুটি ক্রম তীব্রভাবে আলাদা হয়ে যায়। এই অমিলটিই মূল কথা: আপনি যেখানে থাকেন সেখানে জীবনযাপনের খরচ কত, তার তুলনায় না মাপলে কোনো গ্যারান্টির অর্থ হয় না।

$২,৫০,০০০ নিয়ে নগদ অঙ্কে এই সূচকের সর্ববৃহৎ গ্যারান্টিটি United States-এর, অথচ মাথাপিছু আয়ের নিরিখে মাপলে তার অবস্থান 67টির মধ্যে #26। সবচেয়ে স্পষ্ট উল্টো চিত্রটি ঘটে বিপরীত দিকে: Philippines ডলারে মাত্র #54 হলেও আয়ের নিরিখে #12 — ৪.৩৮×। অন্য প্রান্তে, 6টি এখতিয়ার গড় আয়ের এক বছরেরও কম সুরক্ষা দেয়: Ghana, Liechtenstein, Singapore, Sri Lanka, South Africa, Ireland। সবচেয়ে বিপরীতমুখী উদাহরণ লিশটেনস্টাইন: CHF ১,০০,০০০ সীমা অঙ্কের হিসেবে উদার, কিন্তু সূচকে তাদের মাথাপিছু জিডিপিই সর্বোচ্চ, ফলে তা সবে আধা বছরের আয়ের সমান।

এই তালিকা কি যাচাইয়ে টেকে?

ডেটাসেটটি মূল উৎস থেকে স্বাধীনভাবে নতুন করে তৈরি করা হয়েছে — প্রতিটি এখতিয়ার তার নিজস্ব আমানত বিমাকারী প্রতিষ্ঠান বা আইন থেকে — এবং তারপর এই ক্ষেত্রে ইতিমধ্যেই প্রকাশিত মানদণ্ডের সঙ্গে মিলিয়ে দেখা হয়েছে। IADI প্রায় 2020 সালের অবস্থায় 53টি এখতিয়ারে মাথাপিছু জিডিপির গুণিতক হিসেবে সুরক্ষা প্রকাশ করে।

এই তালিকা যা নয়

দেশে-দেশে সুরক্ষার তুলনা যে দশটি উপায়ে ভুল হয়ে যায়। প্রতিটিই উপরের কোনো না কোনো সারির ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, আর প্রতিটিই এই সীমাকে চূড়ান্ত উত্তর নয়, বরং শুরুর বিন্দু হিসেবে পড়ার কারণ।

ক্রমে নেই, এবং কেন নেই

যেসব যাচাইকৃত এখতিয়ারকে সততার সঙ্গে ডলারভিত্তিক ক্রমে বসানো যায় না, এবং যেগুলো একেবারেই বাদ পড়েছে।

সূচকায়িত হিসাব-একক — কোনো নির্দিষ্ট মুদ্রামূল্য নেই

চারটি ব্যবস্থা সুরক্ষার অঙ্ক এমন এককে প্রকাশ করে যার দাম নিরন্তর নতুন করে নির্ধারিত হয়, ফলে যেকোনো ডলার-অঙ্ক কোনো নীতি নয়, কেবল দর নেওয়ার তারিখটিই জানাবে। নিচের মানগুলো রূপান্তরের ভিত্তির সঙ্গে মেলাতে 2024-12-31-এ স্থির করা।

এগুলো দ্রুত সরে যায়, ঠিক এ কারণেই এদের ক্রমে বসানো হয়নি: স্থির করা তারিখের পর থেকে বলিভিয়ার UFV প্রায় ২৮% এবং মেক্সিকোর UDI প্রায় ৫% বেড়েছে। চিলিতে জটিলতা আরও বেশি — সেখানে সীমাটি প্রতি ব্যর্থতার জন্য নয়, প্রতি পঞ্জিকাবর্ষের জন্য, এবং তা কেবল স্বাভাবিক ব্যক্তির ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, অন্যদিকে উরুগুয়ে স্পষ্টভাবে আইনগত ব্যক্তিকেও সুরক্ষা দেয়।

সার্বিক গ্যারান্টি — ক্রমে বসানোর মতো কোনো সীমা নেই

• Kuwait. Permanent blanket sovereign guarantee, Law 30/2008. There is no ceiling to rank.
• Ukraine. Full cover for the duration of martial law, reverting to UAH 600,000 exactly three months after it ends.

কোনো আমানত বিমা ব্যবস্থাই নেই

• Qatar. The central bank is mandated to establish a deposit insurance scheme and has not done so.

নড়বড়ে তথ্য প্রকাশ না করে বাদ দেওয়া হয়েছে

ছয়টি এখতিয়ার নিয়ে গবেষণা করা হয়েছিল, তারপর ইচ্ছাকৃতভাবে বাদ রাখা হয়েছে। দেখতে যুক্তিসঙ্গত অথচ ভুল একটি সংখ্যা প্রকাশ করার চেয়ে সৎভাবে ফাঁক রেখে দেওয়া ভালো।

• Morocco. The cited circular 22/G/2006 was expressly repealed by circular 6/W/2018. No in-force instrument states the circulating MAD 80,000 figure.
• Egypt. Law 194/2020 Art. 176 delegates the maximum to articles of association that were never published, so no ceiling exists in the public record.
• Bangladesh. Live conflict: the central bank publishes BDT 100,000 under a repealed act, while the only source for the 2026 act states no ceiling at all.
• Ecuador. Not a single national limit but USD 1,000 to 32,000 by institutional segment, and the primary source is a 2016 document.
• Lebanon. The cited instrument does not contain the claim, and LBP 75m is economically meaningless under capital controls.
• United Arab Emirates. Both available citations are repealed instruments and the current text is unreadable, so even the "no scheme" conclusion cannot be sourced.

পদ্ধতি

সচরাচর জিজ্ঞাসা

তথ্যসূত্র

• World Bank — Official exchange rate (LCU per US$, period average), PA.NUS.FCRF, CY2024
• World Bank — GDP per capita (current US$), NY.GDP.PCAP.CD, CY2024
• Directive 2014/49/EU on deposit guarantee schemes — Article 6(1) fixes the coverage level at EUR 100,000
• Directive (EU) 2026/804 (DGSD II) — in force 10 May 2026, transposition due 11 May 2028
• FDIC — deposit insurance coverage: US$250,000 per depositor, per insured bank, per ownership category
• IADI — research paper on deposit insurance coverage and scope (the published coverage/GDP-per-capita benchmark this index is validated against)

Each of the 68 rows above additionally links the primary instrument it comes from — the scheme’s own publication or the governing statute. No calculator site is cited anywhere in this study.

সম্পর্কিত ক্যালকুলেটর