# 退休储蓄计算器 — 预测你的养老金积累

> 退休储蓄计算器：根据年龄、现有余额、定期缴款、雇主匹配和预期收益率，预测你的养老金积累。免费，无需注册。

- **Category:** 金融与理财
- **Interactive calculator:** https://youcalc.com/zh/finance-money/retirement-savings/
- **Price:** Free, no sign-up required

## Overview

本计算器根据你当前的余额、每月缴款、雇主匹配以及预期投资回报，预测你到退休时可能积累的金额。可用它查看自己是否走在正轨上，或测试更高的储蓄率会如何改变结果。

## How to read your result

主要数字是你在退休时预测的养老储备金。堆叠面积图将你投入的部分（你的缴款）、雇主增加的部分（匹配）和市场贡献的部分（增长）区分开来，让你看到余额的主要来源如何在后期年份从你的储蓄转向复利收益。需要注意：该预测假设年回报率恒定、无市场波动、增长免税，且雇主匹配没有基于薪资的上限——请将其视为规划指南，而非保证。

## Method

本计算器采用按月复利的终值公式。你的当前余额（现值 PV）以月利率 r = 年回报率 / 12 增长 n 个月。与此同时，每一笔有效的每月缴款（你的金额加上雇主匹配百分比）被视为普通年金——在每月月末支付——并在剩余月份内复利累积。将这两部分相加即得养老储备金。员工缴款总额、雇主匹配总额和增长总额分别列示，使你能看到最终余额的构成。

## Example

- **Setup:** 年龄 30 岁，计划在 65 岁退休。当前余额：10,000。每月缴款：500。雇主匹配：50%。预期年回报率：7%。
- **Result:** 计算器返回预测养老储备金 1,465,852。你自己的缴款合计 210,000，雇主匹配增加 105,000，投资增长占 1,140,852。

## Frequently asked questions

### 雇主匹配是如何计算的？

匹配被建模为对你自己每月缴款的固定百分比增额：50% 的匹配会把每月投资从 500 变为 750。实际计划通常会把匹配上限设为你薪资的某个百分比，但本计算器忽略该上限，因为它不收集薪资数据。如果你的匹配有上限，请输入你实际获得的有效匹配百分比，而非计划标称的比率。

### 它是否涵盖提取阶段？

不涵盖——它仅涵盖积累阶段。预测在你的退休年龄处停止。要粗略估算提取，常见的 4% 法则建议你每年可提取名义养老储备金的约 4%。该数值未内置于本计算器中。

### 我该使用什么回报率？

多元化股票指数的长期历史平均名义回报率约为 6–7%。更保守的 5% 则考虑了债券配置或较短的投资期限。

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## Sources

- https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/glossary/compound-interest
- https://www.investopedia.com/terms/1/401kplan.asp
- https://www.irs.gov/retirement-plans/401k-plans

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