# 国际汇款成本计算器 — 真实费用与汇率差

> 算出一笔跨境汇款的真实成本：手续费加上隐藏的汇率差价，以及收款人实际到手的金额。采用世界银行的总成本算法，支持任意币种。

- **Category:** 金融与理财
- **Interactive calculator:** https://youcalc.com/zh/finance-money/money-transfer-cost/
- **Price:** Free, no sign-up required

## Overview

跨境汇款几乎总是比广告里的手续费更贵。本计算器采用世界银行《全球汇款价格》调查的方法，算出一笔国际汇款的真实成本：明面手续费，加上隐藏的汇率差价——也就是服务商悄悄在中间市场汇率之上加的那一层加价。输入你想汇出的金额、固定与百分比手续费、汇率差价，以及真实的中间市场汇率，它就会精确显示收款人到手多少、整笔汇款花了你多少。世界银行的全球目标是总成本低于汇出金额的约 6%，而许多银行汇款是这个数字的两到三倍。

## How to read your result

主数字是收款人实际到手的金额，以目的地币种计。各项数据把成本拆成两半：明面手续费（固定加任何百分比）和汇率差价成本——因为你拿到的汇率比中间市场汇率差而损失的钱。总成本把两者相加，总成本百分比则把它表示为汇出金额的占比，让你用一个数字比较各家服务商。要留意差价：一笔零手续费的汇款，如果汇率被加价 3 到 4 个百分点，依然可能很贵。真正便宜的服务显示的是低总成本百分比，而不仅仅是低手续费。

## Method

设手续费总额 = 固定手续费 + 汇出金额 × 手续费百分比 ÷ 100。兑换金额 = 汇出金额 − 手续费总额，下限为零。实际汇率 = 中间市场汇率 ×（1 − 差价百分比 ÷ 100）。收款人到手 = 兑换金额 × 实际汇率，以收款币种计。差价成本——因加价而损失的价值，以汇出币种计——= 兑换金额 × 差价百分比 ÷ 100。总成本 = 手续费总额 + 差价成本，总成本百分比 = 总成本 ÷ 汇出金额 × 100。金额与百分比四舍五入到两位小数，实际汇率保留四位。

## Example

- **Setup:** 汇出 1000，固定手续费 5，无百分比手续费，汇率差价 2%，中间市场汇率 1.10。
- **Result:** 手续费为 5，因此 995 按 1.078 的实际汇率兑换（1.10 的中间汇率被压低 2%）。收款人到手 1072.61。差价悄悄花掉 19.90，所以总成本为 24.90——占你汇出金额的 2.49%——尽管明面手续费只有 5。

## Frequently asked questions

### 一笔国际汇款的真实成本是多少？

是明面手续费加上汇率差价。手续费是看得见的；差价是服务商在中间市场（银行间）汇率之上加的那一层，很容易被忽略。世界银行的总成本算法把两者合成一个百分比，让你能公平地比较「低手续费、高差价」与「高手续费、零差价」两种服务。

### 什么是汇率差价？

中间市场汇率是银行彼此之间使用的真实、公允汇率。差价就是服务商给你的汇率比它差多少。在 1.10 的中间汇率上加 2% 的差价，意味着你实际只拿到 1.078。在一笔 1000 的汇款上，这悄悄要花约 20，往往比明面手续费还高。把你拿到的汇率和中间市场汇率对比，就能看出差价。

### 汇款应该花多少成本？

世界银行可持续发展目标是每笔汇款总成本低于 3%，全球平均约为 6%。许多银行汇款和现金代理在计入汇率差价后要花 7% 甚至更高，而低成本应用可以低于 1%。用这里的总成本百分比看看你的汇款落在哪个区间。

### 为什么收款人拿到的比「金额乘以汇率」少？

有两个原因。第一，手续费在兑换前先扣掉，因此被兑换的金额更小。第二，套用的是被加价后的实际汇率，而非中间市场汇率。本计算器先扣手续费，再把余额按实际汇率兑换，这与大多数服务商的实际做法一致。

### 它会替我换汇吗？

不会。中间市场汇率由你自己填入，因此结果始终基于你选择的真实汇率——引擎从不代为查汇率、也不假设任何币种。汇出金额和手续费以汇出币种计，收款金额以收款币种计。比较各家服务商前，请先查一下实时的中间市场汇率。

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## Sources

- https://remittanceprices.worldbank.org/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-remittance-transfer-en-1161/

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